每经专访中贷协专职副会长白雪梅：小贷公司减少是优胜劣汰 与高基数、经济

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近日，由中国人民大学、中国银行(601988)协会、中国小额贷款公司协会(以下简称中国贷款协会)联合主办、中国人民大学中国普惠金融研究所(cafi)承办的“2018中国普惠金融国际论坛”在北京举行，为期三天。论坛的主题是"解决困难的最后一英里"，讨论了"数字小额信贷:创新和标准化"、"农村金融和农村振兴"、"扶贫金融计划"、"金融消费者保护和教育"等议题。

论坛期间，国家商报记者采访了中国贷款协会专职副会长兼秘书长白雪梅。对于近年来小额贷款公司数量持续下降，白雪梅告诉记者:“这是一个优胜劣汰的过程，这与原有基数过高和经济发展周期有关。”

小额贷款公司减少是正常的

2008年，原银监会和中国人民银行发布了《小额贷款公司指导意见》(以下简称23号文件)，开始了小额贷款公司在中国的实践。白雪梅指出，十年后，全国注册小额贷款公司的数量超过12000家。截至今年6月底，大约有8400家小额贷款公司，员工超过10万人。

根据央行的数据，截至2018年6月底，中国共有8394家小额贷款公司，贷款余额为9763亿元。截至2017年6月底，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608亿元。去年，中国小额贷款公司的数量减少了249家，同比下降了近3%。

值得一提的是，从新三板退市的小额贷款公司数量也在增加。第一网上贷款大数据系统显示，自2014年7月30日中国第一家小额贷款公司新庄农业贷款在新三板上市以来，共有46家小额贷款公司“光顾”了新三板，目前只剩下36家。在此期间，9家公司退出，1家公司逃跑。在过去的四年中，新三板小额贷款公司的累计提款率为21.74%。

白雪梅在接受《国家商报》采访时表示，任何行业减少企业数量都是正常的，因为这是一个优胜劣汰的过程。对于小额贷款行业来说，另一个因素是之前的基数太高。“萝卜洗不掉泥”，她说，过去注册的小额贷款公司有12000家，现在还剩8000多家，已经减少了三分之一左右。她认为一年内减少200人以上是正常的，这与经济发展的周期是一致的。

首套网上贷款大数据系统显示，今年上半年，新三板36家小额贷款公司实现营业总收入5.90767亿元，同比下降12.40%；实现净利润19896.98万元，同比下降48.54%；不良贷款率为12.34%，同比增长5.09%；平均而言，每家公司只有20名员工。

白雪梅告诉记者:“这关系到小额贷款公司借款客户的质量，而借款客户又关系到他们的行业和经济环境。几年前，经济高速发展的时期也是小额贷款公司数量迅速增加的时期，经济调整也会影响贷款机构的运作。如果借款人能够向小额贷款公司偿还本金和利息，小额贷款公司可以不断释放回收的资金，形成良性循环。相反，借款人的状况很差，无法偿还贷款，小额贷款公司无法生存。”

在政策和实践之间找到平衡

小额贷款公司本身具有服务实体经济的意义。白雪梅表示，成立小额贷款公司的初衷是充分发挥区域经营优势，服务三农和小微企业，弥补传统金融服务的不足和不足，服务普惠金融的重点领域和薄弱环节。小额贷款公司规模小，贷款对象主要是“农业、农村和农民”以及资金需求少的小微客户。

她认为，小额贷款公司的总经理中有相当一部分曾经是银行的雇员。他们不仅了解银行的优势和劣势，还利用小额贷款公司的灵活经营，实现与银行客户或产品的错位经营，这对促进实体经济的发展起到了重要作用。另一方面，现在技术已经通过小额贷款公司，这证明了它在贷款领域的可行性和先进性，并为传统金融机构树立了榜样。银行的优势是资本，网上小额贷款的优势是获得客户和控制风险的能力。贷款援助模式是网上小额贷款公司和金融科技公司的发展方向。

值得一提的是，自10年前的23号文件以来，国家还没有出台过全国性的小额贷款公司监管规定和业务管理规定。白雪梅表示，行业实践也迫切需要政策引导和规范，行业内制定行业规则的呼声很高。因此，中国小额贷款公司协会和全国人大中国普惠金融研究所联合推出了小额贷款公司项目，研究的立足点是提出政策建议。

白雪梅说:“以23号文件为起点的‘0’，小额贷款公司的实践状况被视为‘1’。我们的政策建议是在“0”和“1”之间找到一个合适的点，这要求既有最初的意图，又尊重发展的现状。”课题组从组织定位、投资者约束、管理能力、业务范围、管理地位、客户对象、投资渠道、融资杠杆、利率上限、法律适用性等方面提出了一些思考。

关于法律的适用性，白雪梅告诉《国家商报》，小额贷款公司的贷款是一种商业行为，对私人贷款的司法解释应规范民事行为。商业行为和民事行为有着根本的区别，前者是一种连续的、重复的和专业的行为；后者是一种偶然的行为。一旦民间借贷的司法解释适用于小额贷款公司，社会上普遍认为小额贷款公司是民间借贷和非法高利贷，因此应将其单列出来，并通过特别适用的行政法规进行监管。

编辑:姚祥云