小微企业融资怎样“既普又惠”

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位于广东省深圳市伟忠银行营业厅。

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伟忠银行技术人员根据智能风险控制模型对项目进行了评估。

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民营企业是社会主义市场经济的重要组成部分，在进行创新、创业、保障就业和民生方面发挥着重要作用。

作为中国首家民营银行和科技银行，伟忠银行的业务重点和发展目标与国家战略高度一致。针对民营企业金融服务中的难点和痛点，卫忠银行结合自身技术优势积极探索创新，初步探索出一套以数据技术为驱动的差异化发展模式，为长尾客户提供便捷、低成本的服务。

让金融服务造福大众

我们以普惠金融为战略目标，秉承“金融普惠大众”的理念，致力于覆盖传统金融服务无法覆盖的长尾客户

改革开放40年来，民营企业蓬勃发展，成为推动经济社会发展的重要力量。随着国家和地方政府一系列扶持政策的出台，小微企业的资本需求显著增加。然而，由于各种因素，“融资难、融资贵”的问题不容忽视。

从企业自身来看，小微企业的资金需求短、小、频、急，融资门槛高、手续复杂、流程长、条件严格，难以满足小微企业，尤其是轻资产企业的临时、紧急融资需求。从银行服务角度看，小微企业经营不稳定、财务管理不规范、财务信息不透明导致银企信息不对称，导致贷款风险高。此外，传统的信贷业务依赖于地面扩张，受网点布局的限制，难以大规模接触到高要求的客户群。

伟忠银行从成立之初就以普惠金融为战略目标，坚持“金融普惠大众”的理念，致力于覆盖传统金融服务未覆盖的长尾客户。我们认为，“融资困难”必须首先解决扩大包容性融资的问题；其次，根据商业可持续性原则，我们努力控制和降低各种成本，逐步缓解“融资贵”的问题。近年来，银行在微观金融服务方面进行了大胆探索，推动了产品创新、服务创新和渠道创新，提高了小微企业金融服务的批量、规模和规范化水平。在金融技术的强大推动下，伟众银行充分发挥大数据风险控制优势，打造全方位、低成本、全方位服务小微企业的独特模式。

科技手段支持产品创新

运用金融技术简化业务流程，全面整合征信、工商、税务等方面的市场数据，构建小微企业贷款全过程的智能化、综合化风险控制体系

伟众银行开业前两年，我们集中优势资源，在消费金融领域下了大力气。我们始终坚持战略定位，紧密围绕小微企业金融服务，积极开展各项准备工作。

自2015年以来，我们探索了基于互联网o2o平台具体场景的小微企业金融服务模式；围绕小微企业对金融服务的需求开展大量市场研究和同行研究；同时，积极与政府部门、公用事业、各种商业数据供应商等沟通。，并建立业务合作关系；组建专家团队，构建基于互联网大数据的小微企业信用风险控制模型。

在消费信贷领域积累一定资源和经验的基础上，2017年底，伟忠银行正式推出首个全行、纯信贷的企业营运资金贷款产品“微产业贷款”，为深圳小微企业服务，实现了个人消费金融和小微企业金融的“两翼和齐飞”。

针对小微企业融资需求的痛点，微产业贷款设计了独特的产品形式。一方面，微型企业贷款以企业法人为贷款主体，使得企业融资更加便捷；其次，微型企业贷款定位为“企业短期应急零钱包”，与其他长期、大额、固定贷款形式有明显区别；第三，微型企业贷款手续方便，额度审批可取，资金在几分钟内到位，贷款第二天就可以还清，不收违约金。

卫忠银行运用金融技术简化业务流程，全面整合征信、工商、税务等方面的市场数据，构建了小微企业贷款全过程的智能综合风险控制体系。我们利用智能识别技术、人脸识别和实时检测技术实现在线客户身份验证；依靠人工智能算法，构建智能风险控制模型和反欺诈模型，防范和控制风险；同时，为确保数据的真实性、完整性和可信度，伟众银行应用了区块链在网上存款和仲裁领域自主开发的技术。

降低融资成本，振兴实体经济

微型工业贷款主要服务于未被金融覆盖的小型和微型群体，是国民经济的“毛细血管”

在数据技术的推动下，伟众银行小微企业融资产品在产品形式上实现了重大创新。通过互联网技术和大数据，解决了传统金融服务的风险成本和固定成本“两高”问题，降低了小微企业获得贷款的门槛，提高了融资的便利性和可用性。无论从经济效益、社会效益还是客户反馈来看，这种商业模式基本上解决了“融资难”，为破解“昂贵融资”奠定了坚实的基础。

小微企业贷款推出不到一年，有效覆盖20多万家小微企业，其中45%为制造业和高科技产业，39%为批发和零售业，物流、交通和建筑业都是实体经济中的小微企业。在授信客户中，67%的企业年经营收入低于500万元，授信时，69%的客户没有任何企业贷款记录，40%的客户没有任何个人业务贷款记录，31%的客户既没有企业贷款也没有个人业务贷款记录。可以看出，微产业贷款主要服务于金融未覆盖的小微群体，是国民经济的“毛细血管”。

为了给企业提供更优惠的贷款支持，伟忠银行深入贯彻落实了党中央关于支持小微企业发展的决策部署，积极运用数据技术优化成本结构。今年以来，不断采取有效措施降低小微企业融资成本。第三季度新发行的普惠小微企业利率较第一季度下降近2个百分点，并根据客户风险、区域、行业、时点、产品等维度进行差异化定价，力争做到“效益与收益并重”。

一年来，伟忠银行通过小额贷款解决了许多小微企业的“燃眉之急”，满足了他们的生产经营资金需求，帮助信贷企业近50万员工找到了工作，为实体经济的发展做出了应有的贡献。伟忠银行在小微企业金融服务领域有着巨大的潜力。只要方法得当，措施有效，小微金融仍然是一片广阔的蓝色海洋。

扩大互联网产品服务的边际成本较低。未来，伟忠银行将继续利用这一功能进一步降低成本，优化风险控制，吸收和覆盖客户，继续为小微企业提供优质的融资服务。不断探索是解决小微企业“融资难、融资贵”问题，帮助小微企业从“毛细血管”成长为“经济动脉”的可行途径。

(作者是伟忠银行党委书记兼行长)

《人民日报》(2018年12月14日，第17版)