农户融资难问题亟待破解

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农民是农业、农村和农民发展的主力军，在农村振兴战略中发挥着重要作用。由于自身条件，农民的生产经营活动高度依赖银行融资。调查发现，农户普遍存在补偿机制缺失、风险管控能力弱、银行供给意愿弱、可供选择的创新金融产品少等问题。融资难、融资贵已成为制约农村经济发展的主要症结之一，亟待解决。

通过梳理，笔者认为当前农民融资面临的困难包括以下几个方面。

农民贷款风险补偿机制缺失。农民的生产经营活动规模小，生产周期短，受不确定因素影响大。突如其来的自然灾害经常导致农民遭受巨大损失。目前，由于财力等条件的限制，地方政府对农民的补偿保障机制普遍不完善，政策性农业保险的实施普遍不到位。结果，大多数遭受损失的农民在没有补偿机制的情况下无法偿还银行贷款，同时，他们很容易被银行切断。恢复生产极其困难，容易形成恶性循环，造成银行坏账，这在一定程度上制约了银行向农民贷款的积极性。

薄弱的风险控制能力限制了信贷供应。调查显示，农民在风险控制方面有两个主要缺点。一是缺乏市场调研，技术和管理落后，生产经营风险控制不足，导致经营效率低下甚至亏损，导致贷款偿还能力低下。其次，农村金融信用环境和信用体系建设有待加强。农民对信贷风险的后果及其责任认识不足。逃贷拒还现象时有发生，导致银行机构涉农贷款不良率居高不下，导致对农民的融资和信贷条件更加严格，甚至出现农民不敢贷款或不愿贷款的现象。

小额信贷不能满足农民的规模融资需求。目前，农户融资主要以银行小额信贷为主，具有期限短、金额小的特点。随着农村工业的快速发展，随着生产规模的逐步扩大和生产周期的延长，农民逐渐转向水产养殖加工、设施农业发展和规模化畜牧业。仅靠小额信贷难以满足农民的融资需求。

金融产品创新缓慢制约农民融资渠道。调查显示，农村信贷产品的抵押物类型单一，担保方式不够丰富，满足农民快速便捷融资需求的创新金融产品不多。此外，贷款程序繁琐，处理时间长，一些急于用钱的农民不得不求助于利率高、门槛低的小额贷款公司以及私人借贷和融资。近年来，随着农村农民土地承包经营权和农民住房产权确认政策的实施，银行有可能推出更多面向农民的创新融资产品。但是，由于“两权”确认认证进展缓慢，缺乏相关配套措施，银行“两权”抵押贷款的进展仍然相对缓慢。

针对这些问题，笔者认为应从以下几个方面进行改进。

完善农民贷款风险补偿机制。农民生产经营贷款风险要求政府部门加大政策倾斜，建立农民参加农业保险的激励机制；随着“银行+保险+担保补偿”措施的不断完善，我们探索建立农民联合保险模式，并实施个人申请、农民联合保险、周转使用、连带责任、分期还款等。，从而增强农民抵御风险的能力。此外，要有效降低银行信贷资金的风险。

推进农民信用体系建设。引导农民增强生产经营风险责任意识。在选择业务项目时，应全面评估管理、技术和市场等所有因素，以降低产生业务和信用风险的可能性。同时，尽快建立覆盖农户基本信息、主要收入来源、生产资料、融资需求等信用信息的农户信用体系，不断完善农户信用评估方法，形成“农户+信用+信用”的融资模式，趋利避害，实现双赢。

创新农村金融服务。银行应主动承担社会责任，积极开展普惠金融服务，进一步创新农村农民信贷产品；结合农业生产周期的特点，简化贷款审核流程，并快速审核和发放；降低贷款利率，适度降低农民融资成本；在防范风险的同时，要扩大农民信贷投入，努力实现“目标准确、贷款足额”，为农民融资提供“绿色通道”。

推进农村“两权”抵押政策的实施。政府应加快实施农村“两权”登记发证，并给予农民“物权和铁证”。同时，银行要依法、自愿、有偿、有序开展“两权”抵押贷款业务，创新“两权抵押+担保”或“保险订单农业+保险+期货”等多种贷款模式，解决抵押物缺乏、信贷额度小与农民融资需求不断扩大的矛盾，帮助农民在农村振兴战略中发挥示范和引领作用。