银行能容错，企业需专一，政府来扶持 三方共解融资难题：先找平衡点再找突

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《上海证券报》记者集体写道

《淮南子》有句话:想钓鱼的人应该先过水。资本，经济和社会发展的源泉；融资、引水和运河接入形成河流和海洋。

在中央银行、中国银行业监督管理委员会、中国证监会等部门的共同努力下，“闸门”已经打开，缓解了部分上市公司的流动性困难。最近，金融机构也采取了行动，组织了调查，彻底调查了私营企业和小微企业的融资情况，并大力推行新措施。

这些政策支持能立竿见影吗？县长、总裁和董事长能否围绕资本问题找到平衡点，进而突破融资困境？

矛盾透析:耳光不响

在政策的推动下，银行资金供应的“大门”已经打开。为什么一些民营企业家还在喊“不要解渴”？

首先，因为政策传导需要时间，“有一个资本传导的过程。”在总行层面，要调查掌握情况，衡量风险和回报，碰头部署，由各分行接手。”一家城市商业银行营业部的总经理告诉记者。

第二，这是一个过时的问题，也就是说，耳光不会发出声音。企业有痼疾，银行有银行规则，在银企信息不对称的情况下，信贷渠道不畅是不可避免的。

对此，一位来自中央省的副县长在协调企业与银行之间的矛盾时深有感触。有些企业是家庭作坊式的小微企业，没有土地证和房产证，财务不规范，自身管理粗放，信贷规划不强，专业人才匮乏，根本无法满足银行的贷款条件。也有一些企业盲目扩张。当金融机构积极放贷时，企业肆意放贷，盲目购买设备，扩建工厂。然而，随着市场需求饱和和产品过剩，销售量下降，企业无法按时偿还贷款，甚至资产变成负数，连带担保企业受损，最终只能破产。

从工行的角度来看，工行董事长易会满认为，一些银行在过去的经营中已经养成了“依赖大户”和“吃快餐”的习惯。习惯于“扩张”的信贷运作和服务模式不适应小微企业的需求，包容性运作能力不足。此外，一些基层组织和雇员被追究对小型和微型企业不良贷款的责任。

第三，这与经济下行压力加大有关。上述副县长直言，面对经营困难的企业，一些金融机构缺乏信心，遭受损失和收益，甚至为了自身利益采取断贷惜贷的措施，导致企业无法获得续贷资金，无法维持经营。

平安银行深圳分行小企业管理部总经理易海军告诉记者，在经济下行压力下，部分民营企业盈利能力下降，民营企业承受能力下降，融资成本保持不变。

“我们集团的主要业务是电气制造。由于近年来这一行业没有得到国家政策的支持，银行贷款也受到了影响。”电气行业一家领先上市公司的董事长告诉记者。

除了“融资难”之外，还有“融资贵”的问题。易会满指出，一些所谓新金融和类似金融机构盲目追求高风险、高回报，似乎在努力缓解“融资难”问题，实际上加剧了“融资贵”问题。调查显示，大银行小额贷款的平均利率在5%至6%之间，各类新金融机构的平均利率一般在15%以上，民间借贷的平均利率一般在20%以上，中小银行介于大银行和上述机构之间。

建行深圳分行相关负责人表示，解决“融资难”问题，不仅取决于小微企业自身，还取决于国内外经济环境、外部政策支持、金融机构服务体系等因素；在“昂贵的融资”背后，实际上是利益和风险之间的平衡。因此，“融资难”是主要矛盾，只要优先解决“融资难”，就能适度解决“融资贵”的问题。

简佩筠总统:容错机制不能缺少风险控制能力的提高

“银行经常来公司和我合影，证明我没有‘跑路’。”广东一家上市民营企业的董事长笑了。他表示，在经济下行压力下，银行放贷者承受着太大的压力，无法向私营企业放贷。因此，如果我们换一种思路，银行不仅要强调问责机制，还要有容错机制。这样，信贷人员可以放心地发放贷款，私营企业也可以得到贷款支持。

浙商银行普惠金融部营销中心总经理刘平认为，解决小微企业员工“愿意做”的问题是促进小微企业发展的重要制度保障。在考核激励方面，浙商银行始终将小微企业贷款增长与分行管理团队绩效挂钩，以提高分行开展小微业务的积极性。针对小企业人员，要突出小企业客户的拓展和小企业贷款增量的评估。据悉，银行还制定了小企业账户管理人员信用风险尽职豁免实施细则，以保护贷款人员的积极性。

“我最关心的是公司的经营状况和信用状况，即还款能力和还款意愿。”刘平强调，如果客户有严重的不良信用记录或恶意违约，他们将不会批准贷款。

提供包容性金融服务的机构必须具有商业可持续性。只有当他们能够生存时，他们才能为他人提供可持续的金融服务，所以他们以适当的价格提供服务。这个价格必须涵盖金融机构的服务成本和风险。

“包容性金融很难，发展的关键在于商业可持续性。如果不解决这一痛点和困难，普惠金融将无济于事，而且在很长一段时间内都难以做到。”易会满直言不讳地说道。

如何使银行对小微企业的金融支持不是一阵风，而是一种可持续的经营行为？易会满表示，小额贷款的最大成本是风险成本。目前，小微贷款平均不良率为2.75%，比大企业高1.7个百分点。每户信用低于500万的小微贷款不良率较高，银行难以用获得的收入弥补风险。因此，发展普惠金融的核心是提高风险管理和控制能力，这是商业银行应具备的专业优势和管理技能，也是最大的商业可持续性。

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