人民日报：一“码”当先 中国式支付走向世界

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手机扫描，支付完成。如今，在中国相当流行的移动支付技术，已经开始满足中国游客的海外支付，并开始进入其他国家和地区，给当地人带来便捷、高效、安全的支付方式，创造出独特的“本土钱包”。移动支付技术如何走向海洋？如何适应当地用户的需求。原始技术出口和核心竞争力面临哪些挑战？

在过去的“十一”假期，很多人带着手机刷遍了世界各地，从马来西亚的吉隆坡国际机场到韩国首尔的明洞，从日本大阪的多通博里到法国巴黎的奥斯曼街，那里有中国游客，支付宝、微信标识和二维码出现的越来越频繁。

游客可以很容易地将目光扫向海外，其背后是中国移动的支付技术(港股00941)。不仅为中国游客支付方便，而且中国的移动支付技术已经开始在其他国家和地区扎根，并已进入当地人民的生活场景，给各国人民带来便捷、高效、安全的支付方式。

支付技术如何走向海洋？

支付网络已经扩展到海外，作为一个技术提供商来开发本地电子钱包

在当地一家咨询公司工作的肖静贤(音译)在马来西亚吉隆坡的格林治地铁站用手机打开了tngd电子钱包应用。点击几次后，出现了一个支付二维码。她发现了一个特殊的入口，所以她可以很容易地扫描代码，进入车站。在刘川的劳动人民中，许多人仍在匆忙寻找地铁卡。

肖静贤使用的tngd电子钱包包含一个“中国心”，这是一个由中国企业蚂蚁金服与领先的本地支付服务提供商touch n go合作推出的“本地钱包”。蚂蚁金融服务作为技术提供商，从当地居民最常用的交通场景中开发出适合当地生活的电子钱包，并提供支付、转账、水、电、煤支付、机票购买等一系列服务和金融产品。目前，吉隆坡有7个地铁站可以扫描密码进入大门，马来西亚已经成为世界上继中国之后第二个接受地铁密码扫描的国家。

三年前，蚂蚁金服开始尝试出口技术，在不同国家和地区寻找合适的合作伙伴，共同打造本地版支付宝。今天，在印度、泰国、韩国、菲律宾和其他国家，九个本地数字钱包相继登陆。

在中国广泛使用的微信支付也在出口技术。2016年春节，腾讯通过“微信利润”将微信钱包带到香港，随后钱包功能继续扩大。现在，香港用户可以绑定银行储蓄账户，开通转账服务，购买广深港高铁的跨境车票，以及在线下商店充值。

自今年“十一”以来，微信香港钱包可以在内地为香港用户提供移动支付服务。当用户在内地特定商户消费时，钱包会自动将待支付的人民币金额转换为相应的港币金额，并从相关账户或钱包余额中无障碍支付。

除了技术出口和本地化转型，支付宝和微信支付将支付网络延伸到世界各地，让中国游客可以“轻松横扫”海外。目前，支付宝的海外线下支付已经在80多个国际机场提供了实时退税服务；微信支付还连接到40多个国家和地区，支持13种以上货币的直接交易。

如何嵌入外国场景？

除了技术赋权之外，还开展了深入研究，以适应和创造支付生态环境

经过十多年的经验，中国移动的支付技术已经在中国得到了培训和成熟:与其他国际领先的支付平台相比，支付宝平台的风险控制识别时间为100毫秒，平均损失率为100万。；“腾讯公交代码”0.2秒速度验证技术，可提供“先乘车，后付费”的便捷出行服务...

这些先进的数字技术如何为世界上更多的人服务？中国移动支付企业首先开发了一套适用于不同国家和地区的通用技术平台，包括风险控制、欺诈防范和反洗钱等基本功能，然后结合当地合作伙伴的经验，进行适应性改造，切入当地居民最熟悉的生活场景。

“简单的技术授权不能解决问题。只有通过体验和识别本地用户的“痛点”并找到本地用户经常使用的支付方案，我们才能更好地为本地服务。”蚂蚁金服全球本地化钱包技术主管熊武珍表示，在每个国家和地区，该团队都将首先对当地用户进行深入采访，以了解当地客户最需要的支付场景。

不同的国家和地区有不同的场景，所以每个地方的电子钱包都有不同的特点。在菲律宾，人们习惯于使用现金，他们依靠遍布全国的12000个充值和汇款网点相互转账。正是从这个场景出发，蚂蚁金服有限公司与菲律宾最大的数字金融公司mynt合作，推出了电子钱包gcash，通过在线扫描代码进行支付。在合作后的前八个月，gcash用户数量超过800万，增长了两倍，交易量增加了一倍。

mynt首席执行官安东尼(Anthony)表示，中国移动支付带来的经验主要是在数据和风险控制等核心技术方面。“在东南亚，几乎所有支付公司都缺乏风险控制技术。中国企业建立的数据平台和基础设施给当地企业带来了巨大的变化。基础设施建成后，我们将慢慢引入更先进的技术和服务，如人脸识别。”安东尼说。

“合作不仅仅是技术授权，更重要的是与合作伙伴共同培育和构建成熟的支付生态环境，进行全方位的生态授权。例如，要让地铁进出车站大门实现扫描码支付，不仅要解决支付技术，还要与当地设备制造商一起改造硬件设备。”熊武真说道。

如何应对风险挑战？

将本土经验与中国技术相结合，实现原始技术和核心竞争力的输出

“与过去不同的是，依靠贸易出口和出口拉动经济增长，移动支付技术下海的核心在于原始技术的输出和核心竞争力。通过“本地合作伙伴+技术授权”叠加本地经验和中国技术，可以大大缩短本地企业的研发时间和成本。”国家金融和发展实验室副主任曾刚说。

然而，当移动支付走向大海时，它将不会平静和顺利，它还将面临许多风险和不确定性。“首先是用户习惯的改变程度，以及互联网和基础设施等支持性环境条件。当地居民接受移动支付的能力不一样，其他基础设施如网络、交通、电子商务、物流等的发展水平也不一样。也是不同的，由此产生的移动支付需求也会不同，这就决定了中国。移动支付技术融入本地的程度。”曾刚说。

根据曾刚的分析，不同国家的监管体系和监管环境存在很大差异，对移动支付的容忍度也不同。适应当地的监管环境并不容易，作为一项技术，移动支付也涉及到技术标准。

此外，随着移动支付规模的扩大，当地传统金融机构面临的挑战将更加明显，并将受到越来越多的制约。这些是中国移动在支付出海费用时必须面对的现实环境。