做科创之友 为小微筑梦

本篇文章2457字，读完约6分钟

“正是中国银行的信贷解决了我的迫切需求。中国银行是我们科技企业最真诚的朋友！”像许多初创的科技企业一样，珠海京通科技有限公司的创始人表达了他由衷的情感。

此前，由于收入低和缺乏有效的担保和担保，该公司多次拒绝向银行放贷。今年5月，中国银行珠海分行以2000万元的信贷解决了企业发展的大问题。

在珠海，这样的例子数不胜数。中国银行广东省分行副行长、珠海分行行长刘晓宇骄傲地告诉英国《金融时报》记者:“中行已经是珠海最大的科技企业服务银行。我们正在培训一些企业创建科技委员会。”

英国《金融时报》记者在采访中了解到，中国银行珠海分行通过产品创新、服务创新、机制创新和政策创新，大力支持小微企业和科技企业的发展壮大，以降低成本、解决问题。

数据显示，截至2018年11月末，中国银行珠海分行普惠金融重点领域小微企业贷款(总授信不足1000万元)余额为10.1亿元，较年初大幅增长48.75%；小微企业贷款736笔，同比增长34.31%。科技企业贷款余额5.74亿元，同比增长49.29%；目前，有贷款余额的家庭数量比上年增加了125%。

产品创新

症状解决融资问题

近年来，随着政策形势和发展环境的变化，中国银行珠海分行开始对全行信贷业务结构进行战略性调整，重点发展小微企业，创新推出有针对性、便捷快捷的贷款产品。

“我们一直以‘科创贷款’和‘蔡颖贷款’系列产品为出发点，努力打造‘科技企业最佳合作银行’的市场形象。”刘晓宇说。

据介绍，作为我行小额信贷产品系列中最典型的创新产品，珠海科创贷款最大的优势在于创新担保模式，摒弃传统的“望砖”贷款条件，采用股权、应收账款和知识产权质押的方式，结合珠海科技信用风险共担基金，增加企业信任感，解决小微企业轻资产融资问题。

不仅如此，企业还可以通过中国银行网上银行取钱还钱，按需借款，按实际天数计息，从而有效降低财务成本。“科创贷款”一经推出就得到企业的认可。截至目前，中国银行珠海分行已向近400家小微企业发放贷款20多亿元。

值得一提的是，作为中国银行珠海分行融入粤港澳大湾区建设的重要切入点，今年我行在业内首次推出珠海“人才贷款”，旨在满足珠海市政府推出的“珠海人才计划”，服务高端人才创新创业。

据悉，珠海“蔡颖贷款”具有贷款额度高、贷款期限长、审批速度快的特点。凡属珠海市人才计划认定的第一至第四类人才，可申请不低于财政补贴等比例的贷款，只要信息完整，3天内即可使用。截至目前，我行已对珠海市29家“优秀企业”共授信2.07亿元，贷款金额达到5854万元。

珠海太丁鑫源水晶有限公司是众多未偿贷款的受益者之一。2017年公司成立时，当时的收入只有43万元，但购买设备和原材料所需的资金缺口高达1600万元。公司很难在银行和投资机构获得融资，因为它不接受转让股份的条件。

然而，他们没有想到中国银行的“人才贷款”最终帮助了他们。中国银行获悉，公司首席科学家获得国家科技进步二等奖、国防科技进步一等奖和省级科技奖励。基于R&D的实力、发展前景和企业的实际需求，中行结合珠海“蔡颖贷款”产品方案，制定了中短期贷款和固定资产贷款相结合的信贷方案，总额1600万元，一举解决了企业的融资难题。

服务创新

将企业送上发展的快车道

对于海通安恒科技有限公司来说，2017年是非同寻常的一年。今年，公司启动了ipo和长期M&A的基础工作，开始加强与资本市场的对接，并计划在三年内完成数次合格投资者的固定增资。

然而，由于轻资产企业无法提供房地产抵押贷款，该公司原本计划从银行融资1800万元，但一再受挫。

了解情况后，中国银行珠海分行邀请企业参与中国银行科技企业投贷款联动直通车。经综合协商，决定采用期权方案结合个人担保的方式，批准公司总授信1800万元，在不稀释企业股份的情况下解决企业融资问题。在中国银行的资金支持下，公司预计2018年实现营业收入1.5亿元，净利润1000万元。

“中国银行是唯一获得投贷联动试点资格的大型商业银行，珠海分行作为首批改革开放经济特区的二级机构，率先探索珠海金融业投贷联动。”刘晓宇告诉英国《金融时报》记者，本行创新推出“中国银行科技创新企业投贷联动快车”服务平台，充分发挥中国银行集团国际化、多元化、信贷工厂、科技支行、现场审核等独特优势，整合商业银行。投资银行、投资机构、政府部门的资金、政策、服务等力量为企业提供一站式的“一对多债务融资%2b股权融资+资本市场”

截至2018年11月底，中国银行珠海分行共举办了6次投贷对接直通车活动，为珠海市165家小微科技创新企业插上了金融翅膀，其中118家企业获得授信审批，授信总额近10亿元，4家企业成功登上新三板，进入下一轮快速增长的快车道。

机制创新

构建全方位的支撑体系

“今年，考虑到科技小微企业的快速增长，我们进一步优化了产品体系，推出了升级版的‘科创贷款’。”刘晓宇告诉英国《金融时报》记者。

据悉，对于处于起步阶段的小微企业，中国银行珠海分行可向其提供500万元的信用贷款；对于处于成长期的小微企业，可以通过创新担保方式为企业提供2000万元的资金支持；对于成熟的科技型小微企业，中国银行珠海分行也可以向上级行申请“科技型贷款升级”，获得最高4000万元的贷款额度。

对于仍不能通过贷款满足资金需求的科技型企业，中国银行珠海分行充分发挥中国银行集团经营优势，与中银投资、中银国际等知名投资机构合作，通过“银行信贷+股权投资”联动融资模式，为企业搭建间接和直接融资渠道，促进中小企业快速成长。

值得一提的是，为了提高小微企业的服务覆盖面、便捷性和时效性，中行还搭建了多元化的金融服务平台。

一方面，建立多层次联动服务机制。通过采用省行、分行、支行三级联动服务模式，信贷审批和现场调查同步推进，为小微企业提供更加高效便捷的信贷服务流程。

另一方面，建立一个新的交易银行服务部门。中国银行珠海分行率先在全系统建设了交易银行业务板块，并部署了一批专业交易账户管理人员，将小微企业信贷产品与全方位金融服务有机结合，不仅打通了服务链条，也提高了服务质量。

同时，我们继续完善贷后管理制度。在对销售资金返还金额和诉讼风险信息进行精细分析和预警的基础上，建立并完善了收入覆盖风险预警管理模型，形成了以信息技术和大数据为支撑的批量化、结构化的资源密集型贷后管理系统，有效提高了风险控制水平。