农商行和农信社业务 如何“逐步回归本源”

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徐少峰

“农村商业银行和农村信用社”分别被“命名”。

最近召开的中央经济工作会议在部署明年经济工作时，强调要“推动城市商业银行、农村商业银行和农村信用社的业务逐步成为回报的源泉。”

这次被点名是不寻常的。在中央经济工作会议多年来发布的公报中，“农村商业银行和农村信用社”很少被直接“点名”。如今，“农村商业银行和农村信用社”都在名单上。一方面，经过近几年的重组和转型，他们发展迅速，资产越来越大。他们在支持“三农”、小微企业和扶贫工作中发挥着越来越重要的作用，在银行业中的地位不断提高；另一方面，它与一些“农村商业银行和农村信用社”有关，这些银行不专注于主营业务和实体经济，热衷于资金的“空转移”。为此，中央经济工作会议对银行业提出了明确的要求，其中，农村商业银行和农村信用社必须在明年的业务发展方向上“逐步发展原点回归”。

“农村商业银行和农村信用社”要想“从回归开始逐步起步”，首先不要忘记自己的初衷，坚持自己的定位。

绝大多数“农村商业银行和农村信用社”扎根于县域，深深地培育着县域经济。理所当然，为“三农”服务和支持肖伟既是定位，也是责任，任何时候都不应该放松，也不应该动摇。然而，随着大量农村信用社改制为农村商业银行，特别是一些农村商业银行规模不断扩大，部分已经进入资本市场，部分农村商业银行认识模糊，定位偏离，方向迷失。一些“农村商业银行和农村信用社”忘记初衷，扔掉“草鞋”，穿上“皮鞋”，以利润最大化为目标，热衷于热钱和快钱，将资金投向资本市场和金融市场，化虚为实，自娱自乐，玩“空转”。尽管在经济繁荣时期赚了很多钱，但一旦经济下滑，债券违约，累积的风险同样令人震惊。显然，“农村商业银行和农村信用社”逐渐成为回归的源头，这不仅是出于初衷，也是风险防范的大势所趋。事实也证明，只有“农村商业银行和农村信用社”脚踏实地、高瞻远瞩、不片面追求速度、稳步发展，才能应对当前经济下行压力，更好地控制不良贷款率。

“农村商业银行和农村信用社”要“逐步发展回归原点”，其次，要勇于承担责任。

农村商业银行和农村信用社诞生在家乡，成长在当地。服务家乡、回报祖国是他们的社会责任。没有“三农”和“小微”，农村商业银行和农村信用社就成了无源之水和无根之树，失去了“根据地”、“大本营”，失去了竞争力。目前，中央政府要求金融业动员一切力量，全力支持民营企业和小微企业，缓解民营企业和小微企业融资困难。作为民营企业和小微企业高度集中的县，农村商业银行和农村信用社也应该肩负起为县内民营企业和小微企业服务的重任。他们不仅要想方设法为民营企业和小微企业输送资金“活水”，还要主动盈利，帮助企业降低融资成本，与企业共度难关。这不仅是农村商业银行和农村信用社的责任，也是当前必要的政治意识。

“农村商业银行和农村信用社”应“逐步开发收益的来源”，并再次倾斜资源，注重普遍利益。

过去，一些“农村商业银行和农村信用社”，为了在金融市场和资本市场上施展才华，赚取更多的利润，不仅资本结构偏向金融市场，而且资源配置也偏向资金来得快的领域。因此，一段时间以来，许多农村商业银行都在上海招兵买马，设立金融市场部和资本运营中心，那些赚热钱的就像鲫鱼。中央经济工作会议强调，要“推动”农村商业银行和农村信用社，“渐进式”回归意味着农村商业银行和农村信用社首先要优化资本结构，逐步降低金融市场或资本市场的资本比例，将更多资源倾斜到实体经济、农业、农村、农民和小微企业。要着力发展普惠金融，全力支持县域经济。

“农村商业银行和农村信用社”应“逐步发展原点回归”。最后，应该通过科学技术和精确的滴灌来赋予他们权力。

农村商业银行和农村信用社最大的缺点是缺乏科技能力，这影响了它们对县域市场实体经济的准确滴灌。在一定程度上，农村商业银行和农村信用社资金过剩，不得不将无法投放到金融市场的资金进行“空转移”。

要“推动”农村商业银行和农村信用社逐步回归，必须借助科技赋予它们权力，才能在金融科技时代插上科技的翅膀。目前，许多地方农村商业银行和农村信用社仍不得不依靠省级协会的科技平台或使用省级协会开发的互联网金融产品。没有这个渠道，就很难实现金融服务全面覆盖空白区，也很难准确地为“三农”和小微企业低成本滴灌。为解决这一问题，省级协会有义务积极行动，积极创新，积极寻求与互联网技术公司的合作，做好为农村商业银行和农村信用社提供科技服务的工作，提高农村商业银行和农村信用社服务实体经济的能力。

值得注意的是，自中央经济工作会议明确提出“推进”措施以来，无论是宏观指导还是政策激励或约束，农村商业银行和农村信用社的政策环境和经营环境明年都将发生重大变化。农村商业银行和农村信用社要遵循政策导向，尽早规划，稳步收缩金融市场或资本市场的前线，坚定不移地聚拢五指，握紧拳头，“逐步回归原点”，大力培育和深度培育支持实体经济。