安徽探索“4321”政银担模式扶持小微企业发展

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企业的发展急需资金，但是因为厂房是租来的，没有固定资产，银行说他们不会贷款。在过去，安徽盛迅信息技术有限公司的财务总监梅经常被判有罪。“像一个1000万元的项目，最初的履约保证金和硬件设备采购都至少300万元。这么多钱从哪里来？”

银行也很有信心。尚辉银行总行小企业银行部副总经理聂海申直言:“科技、三农等小微企业规模小、发展慢、无担保、坏账多？”

担保公司更加谨慎。“根据传统的含银模型，存在风险。融资担保公司应得到100%的补偿。小微企业上门寻求担保。我们能不能不仔细测量它们？”合肥滨湖袁泉融资担保公司副总经理沈安表示，纸质担保意味着公司对企业的认可。如果出了什么问题，这笔钱将由担保公司担保。

三个政党都是对的，头痛就要来了。安徽省信用担保集团有限公司总经理李茜计算出:安徽省小微企业对全省经济的贡献率超过50%，税收贡献率超过60%，就业贡献率达到90%。然而，与大中型企业和龙头企业相比，大多数企业都无法借到钱，而且资金获得率与贡献率严重不匹配。

安徽省信用担保集团成立于2005年11月，推动了三大业务板块:再担保、投资和新金融。2014年底，安徽省信用担保集团创新推出“4321”新型银企合作模式，改变了融资性担保公司承担全额补偿风险、政府补贴融资性担保公司的传统模式。对于单户2000万元以下的贷款担保业务，融资性担保公司、安徽省信用担保集团、银行和地方政府按4: 3: 2: 1的比例分担风险责任。

银行和担保公司:从一方到风险分担

过去，当有坏账时，银行是店主，而担保公司承担责任。现在，银行应该分担20%的风险责任。

因此，担保公司直接受益。“过去，风险得到100%的补偿，现在它只承担40%的风险。”沈安表示，降低风险责任不仅减轻了担保机构的负担，也加强了对坏账风险的事前审查。“过去，银行只有在我们提供担保的情况下才会放贷，基本上它们不会仔细检查这些担保。”沈安介绍说，地方担保机构基本上是国有的，银行将直接把企业担保视为政府背书。

现在，银行已经将风险增加了20%。即使担保公司出面，他们也会在放款前启动风险控制审查程序，并进行全面检查。沈安表示，银行在审计和风险控制方面有天然优势，它们的干预正好弥补了担保公司的不足。“比如银行可以直接了解企业的业务状况和账户流向，担保公司只能听企业的话。”

在聂海申看来，银行的压力也减轻了。为了支持小微企业的发展，银监会在2015年设定了“三不低于”的贷款增长目标。小微企业贷款增速不低于各类贷款平均增速，小微企业贷款数量不低于去年同期，小微企业贷款申请率不低于去年同期。

“在加大对小微企业贷款支持的政策要求下，与小微企业单独贷款业务相比，可以通过政治和银行模式进行减压。”聂海申表示，从表面上看，这增加了银行20%的负担，但实际上是风险共担。他算了一下账户:在尚辉银行，没有担保公司担保，小微企业直接通过房地产抵押贷款等。，而坏账风险的不良率约为3%。如果事后没有恢复，银行承担所有风险；目前“4321”政府银行模式的贷款不良率约为2%，2%中的20%将承担风险。事实上，银行只需要承担0.4%的风险。

聂海申表示，目前，省级信用担保集团和地方政府分别要承担30%和10%的风险。与原银行单独面对坏账，只能依靠“诉讼”来收回相比，政府出面通过投资促进和资产置换来处置不良资产，收回的方式和手段更多。

小微企业:贷款门槛下降，融资成本低

2011年，梅的公司上门寻求贷款和担保。股东通过房地产抵押和担保公司担保的形式，为公司发展借入首笔300万元贷款；2016年，担保公司主动推荐同等价值的抵押物，并通过政府出资模式借入800万元。

梅解释原因:过去，担保公司担保的贷款在风险发生后必须承担100%的风险。企业抵押财产100万元，担保公司一般投入2倍左右，作出资本担保200万元；现在，地方融资担保公司只承担40%的风险。此外，企业自身多年经营状况良好，省内担保公司的担保金额成倍增长。

安徽省信用担保集团再担保总部总经理王家斌表示，政府与银行的合作模式要求，市级融资性担保机构中小微企业担保的户数不低于70%，县区两级不低于90%，重点引导小微企业担保。同时，与直接接受贷款业务相比，政府银行模式下的不良贷款率较低，也提高了银行的贷款积极性。

担保公司敢于担保，银行愿意放贷。对于企业来说，贷款门槛降低了，融资成本也降低了。

合肥九翔机械有限公司的负责人魏久岳(音译)显然觉得之前的贷款手续很繁琐，60万元的贷款一个月内还不到。今年，魏久岳通过政府银行贷款模式获得了400万元的贷款，前后只用了两周时间。担保利率低至1.2%，银行基准利率没有上升。

在传统的含银模型中，担保利率一般为2%，银行贷款基准利率一般至少为30%；目前，在政府银行模式下，担保利率一般不高于1.2%，参与银行积极降低利率浮动水平。在魏久岳看来，这两个利率指标都有所降低，这是可以看到的真实货币。“与以前的银模式贷款和400万元贷款相比，企业可节省约8万元。”

截至2018年4月底，安徽省共开展了1961.91亿元“4321”新增政府银行业务和46160家服务企业(次)。

政府:支持小微企业的发展是一个大项目

有补偿吗？王家斌承认，安徽省财政每年拨出3亿元专项资金承担补偿性风险是不可避免的。自2014年底以来，共动用3.5亿元人民币承担补偿性风险。然而，政府有长远的眼光。“3.5亿元起到了‘四两千磅’的作用，带动了1900多亿元贷款资金投向小微企业。”

同时，从2013年到2017年，安徽省每年安排31亿元支持政策保障体系建设和制度建设。李茜说:“建立和完善政策性担保机构国有资本持续补充机制，增强了担保机构的经营能力和担保服务能力。”

通过持续的金融资本注入，截至目前，安徽省政策性融资担保体系成员数量较2013年底增加了约55%，净资产翻了一番，达到522.51亿元。安徽省开展了区域政策性担保银行模式试点，为有效解决我国小微企业融资问题提供了决策参考。

模型实现的关键是什么？王家斌表示，担保公司不能单独推进，各级政府的作用必须充分发挥，各级政府的意愿应该在地方政策性担保机构背后得到体现。

为此，安徽省财政厅制定了政策性担保机构考核办法，要求担保机构的业务重点应放在支持小微企业发展上。省金融办将根据放大倍数、配套企业规模、补偿率等指标，每年对市级含银模式的实施情况进行评估。

“考核结果纳入各级年度考核指标，考核情况是对全省政策性担保机构进行信用评级的主要依据。”王家斌说道。

《人民日报》(2018年7月9日，第15版)