互联网保险须 跨越“成长的烦恼”

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我们的见习记者王晓

中安网、泰康网等网络保险公司的快速发展，英美烟草等网络巨头在保险领域的部署，都显示了网络保险业的发展潜力。

人工智能、云计算和大数据等互联网技术的应用，正在重塑保险业的成本和风险管理，也使得互联网保险市场的规模迅速扩大。例如，蚂蚁金服的“损害判定宝”等产品利用尖端的图像识别技术，在短时间内获得受损零件、维修计划、价格等损害判定结果，不仅大大节省了人工判定损害的成本，也缩短了客户理赔的时间。

同时，互联网渠道带来的销售便利和价格比较功能也使消费者不断更新体验。通过互联网渠道购买保险产品已经成为越来越多年轻人的选择。网络保险的另一个优势是保险公司可以利用大数据、人工智能等技术，以及人民银行的信用信息系统，对客户进行个性化管理，从而防止虚假保险和保险欺诈。例如，在投保人身保险时，医疗机构的历史记录可以让保险公司了解客户的病史，从而决定是否投保、投保金额等情况。

据统计，截至2017年底，中国互联网用户已达7.72亿，普及率达到55.8%，为保险业实现线上线下互动发展奠定了坚实基础。网上快捷方便的服务让客户不用出门就能了解和比较产品，并选择最合适的项目。这也大大降低了保险公司在人力和管理方面的成本，从而降低了产品的定价，给客户带来了好处。

有分析师表示，传统的保险定价模式是基于历史数据的收集和积累，进而获得更加合理的统一定价。目前，网络保险是基于大数据的计算模型进行动态模型分析，从而制定个性化需求，使差异化产品形成最有利的价格。与过去无法量化或预测的情况相比，今天的动态计算模型可以提高客户对产品选择的满意度。同时，数码产品将所有保险条款和细节一目了然地展示在客户面前，提高了透明度，使客户能够根据自己的需求做出选择，从而取代了销售人员固定销售某些产品的单一模式，改善了客户体验。

根据网上保险公司披露的偿付能力报告，2018年第一季度，中国平安网、泰康网、安信保险、易安财险四家持牌网上保险公司均出现亏损。随着保险监管力度的加大，保险业正处于转型的阵痛之中，网络保险业也不例外。网络保险公司要想有所突破，就需要在整合和风险控制方面培养自身的内在实力，从而跨越成长的瓶颈期。

虽然简单、标准化的保险产品可以通过互联网高效、低成本地运行，但互联网只能作为其他复杂通信产品的辅助工具。同时，传统保险销售中存在的问题仍然是网络保险发展的绊脚石，其中信息不对称最为明显。虽然网络保险极大地提高了保险公司的透明度，但长期存在的道德风险问题仍然困扰着保险公司。这就要求网络保险机构不仅要注重传统保险产品与网络技术的融合，还要在融合过程中防范新的风险。

从长远发展的角度来看，网络保险需要在行业形象和理赔服务方面进行深度培育。经过多年的发展，老保险公司已经建立了良好的声誉，紧跟新技术的步伐，加入“互联网+”的潮流，建立自己的门户网站，开展网上业务。客户可以通过企业官方网站购买简单定制的保险产品，具有很高的可信度。然而，新兴的网络保险公司仍然需要在信誉、运营效率和理赔方面更快地树立自己的形象，才能真正抓住市场机遇。

业内专家认为，从保险形式的演变来看，网络保险是一个技术和保险的再创造过程。随着人们对更好生活的需求不断增长，对保险保护的需求也在不断增加。随着保险在互联网时代的创新应用，其便利性和可获得性已经为公众所感受和知晓。然而，保险的本质属性并没有改变，只有真正发挥风险保护的功能，网络保险才有望成为蓝海市场的新生力量。