农村地区移动支付发展困境与建议

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万晨

农村金融服务最基本的是支付服务的可获得性。移动支付以其低成本、高效率和多功能的优势，突破了时间和空的限制，能够有效提高农村金融服务供给水平，有助于实现金融服务均等化。

由于地理环境、经济发展等因素，传统支付服务难以实现市场化的可持续供给，主要表现在以下几个方面。

防范和控制支付风险的能力不足。农民缺乏金融知识，获取外部信息能力差，缺乏准确的风险知识和判断，风险意识薄弱，个人金融信息保护意识薄弱，容易成为电信网络欺诈的目标。同时，农民收入相对较低，风险承受能力较弱，对移动支付的安全性有很大的担忧。

移动支付的认可度很低。由于农村地区中青年人大量外流，农村地区的常住人口主要是老年人和年轻人。受传统习惯的影响，这些群体对新支付工具的接受度有限，并且缺乏使用它们的主动性。农村居民的交易具有即时性和流动性的特点，在交易过程中更注重资金的安全性，对现金的依赖程度更高。

移动支付设施和功能不完善。农村地区金融机构的营业网点和自助工具的分布主要集中在人口密集和经济活跃的县。对于经济落后的城镇和村庄，金融基础设施很少，pos机和工具等便利服务设施不足。同时，农村支付结算工具单一，农村电话银行和网上银行覆盖率低。除了手机转账和小额支付，大部分嵌入移动支付的便利服务还没有开通，不能有效满足农村居民的需求。

因此，笔者建议从以下几个方面解决农村移动支付的发展问题。

加强支付安全，增强客户对移动支付的信任。制定统一的安全技术标准和风险防控体系，严格控制移动支付平台的访问点，利用刷脸、指纹等生物识别技术提高客户身份识别的准确性。金融机构在开户时严格执行实名制账户和账户分类管理要求，有效防范电信网络欺诈活动。公开披露司法机关认定的欺诈者，并将电信网络欺诈纳入社会信用评估体系，以降低农民被欺骗的概率。积极引导农村居民设定移动支付单日限额，减少对使用移动支付安全性的担忧。加强农村金融消费者权益保护，普及金融基础知识，畅通农村投诉受理渠道，完善投诉受理机制，引导农村金融消费者正确行使合法权益。

加大业务宣传，逐步引导农村居民使用新型支付工具。充分发挥金融机构作为宣传主阵地的作用。除了报纸、电视等宣传媒体外，还可以在农村和家庭开展面对面的业务宣传，以农村居民关心的问题为突破口，用通俗易懂的语言详细讲解移动支付的便捷性、安全性和操作流程，增强农村居民对移动支付的认可度，逐步消除他们对使用移动支付的顾虑。建议以农村账户查询业务为切入点，抓住发放农民补贴、养老补贴等机遇，引导农村居民通过手机银行和网上银行便捷查询补贴支付情况，提高其对电子金融产品的接受度，进而引导其使用手机支付进行转账汇款和网上支付服务。深入乡镇集市、乡村杂货店等。，积极推广二维码扫描支付，大力宣传移动支付的优势。

加强跨部门合作，积极开发适用性强的支付产品。银行业机构、支付机构和通信运营商应加强合作，探索互利共赢的合作发展模式，积极开发面向民生的移动支付应用。相关机构积极开展农村移动支付需求调查，分析农村生活消费行为，了解农村人口年龄和文化结构，掌握农民支付需求和习惯，按照操作简便、使用安全可靠的原则设计开发“三农”支付产品，将移动支付嵌入医疗、旅游等农村日常生活，将移动支付功能延伸到涉农企业、农产品销售等生产环节。 不断丰富农村移动支付应用场景，改善农村生产生活