我国探索巨灾保险创新正疾步前行

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我们的记者小杨

自7月以来，中国发生了许多灾害，如暴雨、特大洪水、洪水、台风等。导致许多道路中断，农舍倒塌，庄稼受损，人员伤亡。特别是7月11日，登陆福建、浙江等地的台风“玛丽亚”遭到严重破坏，暴雨引发的洪水摧毁了农田和村庄。据国家防汛指挥部透露，截至7月18日，全国27个省(区、市)遭受洪灾，受灾人口2053万人，受灾农作物175.9万公顷，死亡54人，失踪8人，倒塌房屋2.3万间，直接经济损失约516亿元。

中国是一个自然灾害频繁的国家。2008年汶川地震、2010年青海玉树地震、2014年威马森超强台风、2017年7月21日北京暴雨等重大灾害依然历历在目。

自然灾害往往伴随着人为灾害，而风险和损失往往并存。汶川地震造成的破坏力和经济损失是惊人的，这也表明中国的保险在社会和经济治理方面严重不足。十年来，从地方试点到顶层设计，中国保险业在丰富灾害损失赔偿渠道、完善救灾体系、提高巨灾防护水平、增强风险管理能力等方面发挥了越来越重要的作用，逐步为社会撑起了巨灾“保护伞”。特别是近年来，随着试点工作在许多地方稳步推进，各具特色的创新模式正在结出硕果，给当地受灾群众和农民带来了好消息。

公共巨灾保险试点正在向前推进

今年6月29日凌晨4点，宁波象山觉西街玉泉社区的一户人家因暴雨引发雷击起火。无奈之下，一家三口跳出窗外逃生，但不幸的是，他们都受了重伤，被送往医院治疗，面临高达100万元的巨额医疗费用。

事故发生后，宁波市民政局与PICC宁波分局经过核实协商，认定符合启动巨灾保险的条件，决定将巨灾保险理赔权交给该家庭。7月17日，PICC宁波分公司根据宁波市公共巨灾保险人身伤害和伤残等级赔偿标准，向受灾家庭提前支付巨灾保险赔款28万元。在后期，保险公司将根据家庭伤害的变化进一步支付相应的人身伤害和死亡抚恤金费用。

作为中国首批巨灾保险试点城市之一，宁波于2014年11月试行了公共巨灾保险制度。三年来，宁波经历了“残红”、“珍妮弗”、“莫兰迪”等台风灾害，共向16.8万户家庭支付了9521万元救灾补偿金。第三方评估机构的绩效评估结果显示，83.7%的受灾群众对公共巨灾保险的实施效果表示满意。据统计，第一年宁波市政府投资3800万元从保险机构购买自然灾害保险，总保险金额6亿元。2016年和2017年，年保费增加到5700万元，总保险金额增加到7亿元，其中自然灾害保险6亿元，公共安全保险1亿元。

从2018年1月1日起，宁波进入正式实施阶段。根据新一轮公共巨灾保险实施方案，自然灾害保险和公共安全保险的人身伤亡赔偿金额为20万元，是试点的两倍。其中，住房流入补偿标准提高了水位超过150厘米的每户3000元的标准。同时，每户每年的最高累计补偿金额将提高到3000元。宁波市民政局负责人表示，公共巨灾保险作为风险“缓冲”和社会“稳定器”发挥了很好的作用。

创新灾害保险机制造福人民

7月11日登陆的台风“玛丽亚”对福建、浙江等地产生了巨大影响。然而，当地保险业齐心协力，在这场超级台风的风浪中迎难而上。接到报告后，中国人寿、平安财产保险、中国联合、中国太平洋保险、太平洋财产保险等公司迅速派出应急救援队伍，现场调查、损失认定和理赔一次完成，充分发挥了保险业独特的保障功能和作用。

受台风影响，温州市平阳县和苍南沿海县的水利设施遭到破坏，2885米处有5座堤防受损。估计损失约为200万元。7月14日，温州市苍南县在接到损坏报告后32小时内，支付了第一笔321，790元的堤防保险预付款。随后，7月19日，平阳三堤保险理赔到位，修复资金的迅速到位，加快了温州受损水利基础设施的灾后修复工作。

据记者了解，今年3月，温州率先在全省创新建立了堤防灾害保险机制。市水利局与PICC P&C保险有限公司温州分公司和中国人寿保险股份有限公司温州中心分公司签订了一份合同，以906万元的保费对全市1234公里的堤防进行“投保”。通过保险机制的引入，改变了以往温州水毁工程修复完全依赖固定预算资金的局面，政府风险可以由预算安排的固定保险费用分担和转移。

“目前，除了对受损海堤进行紧急修复外，还计划提升安丰海堤的防洪标准进行建设。”苍南县防汛办公室相关负责人表示，安丰海堤建于20世纪80年代，现在是五年一遇的标准。按照恢复原貌的标准，需要大量的修复资金，其中最大的比例是粘土回填工程。PICC P&C保险公司温州分公司苍南分公司负责人表示，将本着实事求是的原则，结合保险项目的内容和走访情况，尽快解决损失索赔问题。

互助保险帮助会员与灾难赛跑

7月6日晚21点36分，龙山农村互助社和中汇互助社合作的微信群发出了一系列视频，内容是村民的家被雨水淹没，街道被浑浊的水淹没，汽车逐渐被淹没，村道高处的水倾泻到低处...然后，开始按钮的相互保险和快速反应救灾索赔也被按下。

中汇是互助协会深化农村互助保险试点工作的战略合作伙伴。在收到明确和具体的需求后，董事长和总经理亲自指示成立一个特别服务小组，连夜调查灾害数据和潜在风险，并迅速派遣一个由副总经理领导的小组到当地寻求支持。所有这些都是在不到24小时内完成的，包括当地互助协会和村委员会秘书的第一次访问，以及所有人的迅速支持和反应。

互助协会会长孙说:“在慈溪，互助保险是为会员提供超出预期的服务。互助保险是每个成员身边的隐形朋友。它通常不会骚扰你，但风险发生后，你的朋友会知道。你甚至不需要报案，你将主动提供包括索赔在内的各种服务。”

据了解，中汇派往慈溪的特别小组将帮助互助协会制定索赔指南和防灾防损计划，以提高索赔效率，最大限度地减少超级台风“玛丽亚”造成的损失。