车险手续费“报行合一” 监管部门铁腕整治恶性竞争

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本报记者戴

在过去的几天里，汽车保险将从8月1日起“涨价”的消息在朋友中爆发。一些保险公司的员工通过短信提醒、图片倒计时等各种醒目形式发布这条消息，营造出汽车保险费“涨价”的紧张气氛。

针对这一消息，记者从多方面了解到，严格来说，车险市场没有保费上涨，更确切地说，一些商业车险的优惠覆盖面将有所降低。

监管机构首次通过对车险收费实施“报银一体化”措施，规范了长期以来渗透车险市场的恶性竞争行为，对促进市场健康发展起到了非常积极的作用。

涨价实际上是让步的减少

最近，一位朋友告诉记者，他的车险将于8月中旬到期，并接到了保险公司销售人员的电话。另一方表示:“从8月1日起，全国车险将全面调整，对交强险将没有优惠待遇，商业优惠政策将大幅减少，相当于保费的增加。如果您的汽车保险在过去三个月内即将到期，您必须在7月31日之前续保。”

记者还从一家汽车连锁服务平台的营销人员处了解到，7月底，全国各地多家保险公司、中介机构和4s店的车险销售人员都在加紧更新客户保险，以应对8月份车险优惠的减少。更有甚者，在一些保险公司的营业厅里，来续保汽车保险的顾客络绎不绝。

有一段时间，汽车保险将“涨价”的消息在市场上广泛传播，消费者开始担心。那么，涨价的消息是真的吗？

对此，记者致电多家保险公司，大部分相关人员告诉记者，8月1日以后，车险的折扣将会大大降低，并敦促记者抓紧续保，现在折扣很大。但是，当被问及8月1日后如何调整优惠政策时，这些人都表示，分行无权设定商业车险的手续费率，需要等待总行的通知，所以近期仍将按原计划出售。

一家财产保险公司汽车保险部的另一位负责人告诉记者，“保险公司已经接到通知，将从8月1日起实行‘报银一体化’。本规定旨在规范车险市场，目前尚未收到车险涨价通知。大部分提价都是保险行业的销售人员，这应该是为了提高业绩。”

苏州保监局工作人员的回应是，没有说8月1日车险保费上涨，但只能说是利率调整的市场行为。监管机构提醒公众，购买汽车保险应该从实际需要出发，不要被一些所谓的优惠政策所误导，而是要理性。

那么，影响人心的手续费率下调会对车险价格产生什么影响呢？根据计算，如果被保险人的商业保险金额为1935.53元，则在8月1日前，按照30%的汽车保险费率，被保险人可以获得1935.53 × 30% =约580元的折扣。但是，按照16%的汽车保险费率下调，只能得到1935.53×16%=310元的折扣，大约是下调前的一半。因此，手续费率的调整可能导致汽车保险折扣减半。

谣言不是空指向风

汽车保险费“涨价”的消息不是来自空，而是来自上述责任人群中的“报道与银行的统一”。所谓“报告与银行一体化”，是指保险公司向银监会报告的手续费需要与实际经营成本一致。

7月20日，中国保险监督管理委员会发布了《关于规范商业汽车保险费率有关要求的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求，除广西、陕西、青海以外的所有地区，所有财产保险公司在提交商业汽车保险费率计划时，不得进行任何形式的不正当竞争；有必要提交新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应提交手续费的价值范围和使用规则；最初的商业汽车保险产品最迟可销售到9月30日。

同时，《通知》明确了手续费是指保险中介机构和个人代理人(营销人员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、工资、业绩、奖金、佣金等。这是中国保监会首次明确要求保险公司报告商业车险的佣金率，可见其整顿商业车险行业价格竞争混乱局面的决心。

简单地说，商业汽车保险的佣金是保险公司支付给推销员或代理人的佣金，每个保险公司根据实际情况制定自己的佣金率。“事实证明，每个人在购买汽车保险时都会得到燃油卡、现金、礼物或代金券以及其他额外福利。事实上，这些好处来自手续费。它最初是由保险公司支付给中介和代理的佣金，但大部分佣金都给了消费者，最终演变成整个行业的价格战。”上述负责人告诉记者。

没错。自商业票价改革开始以来，为了抢占市场份额，保险公司的手续费率一直在上升，尤其是中小保险公司。“以补贴换市场”现象普遍存在，一些小公司的手续费率已经超过50%，价格战愈演愈烈。越来越高的营销成本导致保险公司的承保损失，财务数据欺诈频繁发生。

从价格战到服务改进的转变

长期以来，针对变相价格战的问题，监管部门多次下令禁止保险公司和中介机构以任何形式向消费者返还现金。

然而，汽车保险佣金溢价的恶性循环已成为行业中的“顽疾”。由于市场上各种保险公司的产品同质化严重，中小保险公司既没有大保险公司的品牌效应，也没有更多的资源做增值服务。为了获得市场份额，中小型保险公司不得不打出“价格牌”，通过高额手续费向投保人返还现金或优惠券作为吸引消费者的竞争条件，从而引发行业内的不公平竞争。据记者了解，中小保险公司和大保险公司的手续费率有很大的差别。大型保险公司一般在20%至25%之间，而一些中小型保险公司的手续费率高达30%甚至40%。

事实上，监管机构一直在采取行动控制汽车保险的价格战。例如，2017年6月，原中国保监会发布了《关于调整和管理商业汽车保险费率的通知》。今年3月，原中国保监会发布了《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》。在监管政策的影响下，一些消费者报告称，他们以前购买或续保汽车保险时会出现直接现金返还的情况，但今年，他们都消失了，只提供停车优惠券、洗车优惠券和交通卡等折扣。

中国银行业监督管理委员会发布的“报告与银行一体化”政策旨在规范保险业市场，通过压缩空费用，引导汽车保险从价格到产品和服务的竞争，从而鼓励保险公司开发更加差异化的产品。对于投保人来说，标准化的市场可以带来更好的理赔服务。

短期而言，中小保险公司在控制手续费率和减少佣金返还方面将不可避免地遭遇“痛苦”。然而，如果不加以控制，价格的恶性竞争也将成为中小型保险公司的“慢性死亡”，无法获得长期利益。

据知情人士透露，目前，九大财险公司已明确从8月1日开始“报银一体化”，其他财险公司将在接下来的半个月陆续跟进。