周小川：普惠金融应注重可持续性、风控与激励机制

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我们的见习记者徐贝贝记者张木东

数字技术和网络技术的发展对中国经济产生了巨大影响，普惠金融也不例外。中国金融协会会长、前中国人民银行行长周小川在最近举行的“2019中国普惠金融国际论坛”上表示，虽然新技术深刻影响了普惠金融的发展，但并没有动摇普惠金融的核心，即普惠金融发展必须遵循的自身规律。

周小川说，首先，金融机构要有可持续性，尤其是金融可持续性。如果没有强大的财务能力和成长能力，包括抵御风险的能力，金融机构就容易出现问题。要使普惠金融具有可持续性，就必须提高生产率，特别是供应方生产率，然后澄清金融和实体经济之间的关系。其次，风险控制和监管仍然是关键环节。除了风险控制和监管，财务制度、风险评估和会计准则也不容忽视。第三，要平衡激励机制和社会责任。如果激励机制设计不当，将影响普惠金融的金融可持续性和积极性的发挥。

周小川表示，中国已经从包容性金融的可持续性中吸取了教训，最近的一次是p2p在线贷款。他说:“p2p网上贷款还有一些好的新东西，其动机也是为了开展普惠金融，但有些方面违反了金融健康、可持续性和监管的基本规则，因此也存在一些问题。”

同时，数字转型也是不确定的。周小川认为，未来可能会出现一种喜忧参半的局面，这就要求网点和金融机构不仅要扎根于基层，还要提供更多的网上包容性金融服务。两者最终会呈现出什么样的模式，需要在进化中逐步探索。

谈到目前中国普惠金融发展面临的挑战，周小川表示，基础设施包括信用报告、交易平台、支付清算等。能够为多元化、中小金融服务机构提供更加可靠、可信的公共服务，因此完善基础设施建设非常重要。同时，普惠金融机构应立足于自身的信息优势，只有明确自身的信息优势，才能更高效、安全、可靠地运作。

如何降低风险也是中国普惠金融面临的一大挑战。周小川建议推进风险导向型保险机制的发展，如鼓励发展农业期货，形成基于价格和安全的农业订单的保险信贷机制。

关于最后一个挑战，周小川提到了激励机制。“在实践过程中强调社会责任并给出总的方向是对的，但如果激励机制错了，有时就是‘胳膊扭不过大腿’。”他说。

除了上述挑战，周小川提醒说，应该防止金融机构“误入歧途”。此外，从事普惠金融业务的机构是多元化的，包括传统的社区金融机构、不限于地区的新兴科技机构以及保险、证券、农业期货、支付相关机构等。周小川表示，可以对这些机构之间的关系进行更深入的研究，使中小包容性金融机构能够和空.有更清晰的发展方向最后，我们应该借鉴农村信用社改革的经验，通过与其他国家指标体系的比较来弥补差距。