银行业积极探索奇招频出

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近日，中国保监会再次聚焦小微企业融资困境，继续发出支持小微企业的密集政策信号。银行业作为提供金融支持的主要力量，在服务小微企业方面越来越强大。根据央行7月发布的最新金融统计数据，7月末，同期实体经济人民币贷款余额占社会融资规模的比重为68.9%，同比增长1.6个百分点。

在数据增长的背后，为了解决世界范围内小微企业融资难的问题，银行业也在不断探索提高服务质量和效率，期待“意外的胜利”。那么，在最近出现的诸如采用全产业链融资模式、发展票据业务和“续贷不还”等引人注目的花招背后，银行业对小微企业的服务体现了什么样的考虑呢？今后，银行业应如何更好地促进这些业务的发展？

为整个产业链创建融资模式

最近，平安银行推出了面向小微企业的kyb产品系统所有者的产业链融资产品。目前，医药行业和光伏行业的产业链融资产品已经落地。

今年4月，平安银行郑州分行向医药行业产业链中的一家核心企业发放贷款，完成了第一笔业务。据了解，在该项目中，企业依靠产品与10万多家下游企业进行有效运作，并迅速扩大市场份额，这使得平安银行与建安银行共同建立了10万多家下游企业的良性生态。此外，kyb核心模型与医药流通行业特征数据的有机结合也增强了医药流通领域的市场竞争力。“这是一个巨大的客户群资源，可以挖掘的需求显然不止于此。”据业内人士称。

从平安银行的实践可以看出，借助供应链金融，不仅提高了银行服务的能力，也增强了银行服务的动力。近十年来，商业银行和小额贷款、担保等新兴的非银行金融机构基本走上了“打麻雀、扔炸弹”的路子，缺乏对产业链金融的系统推广和覆盖。要解决小微企业融资难、融资贵的问题，关键是要突出产业链和上、中、下游的金融服务理念。无论是商业银行、小额贷款或保理等非银行金融机构，还是互联网金融企业，都需要围绕二、三产业各行各业的产业链形成金融服务体系。”在最近举行的2018年“小企业大梦”峰会论坛上，财政经济委员会原副主任黄说。

“供应链金融的本质是一种融资模式，它将核心企业与上下游企业联系起来，根据供应链的交易特点提供灵活的金融产品和服务。”黄认为，通过有效地向相对薄弱的上下游配套企业注入资金，可以解决中小企业融资难和供应链失衡的问题。

“商业银行应该借鉴三菱和三井住友银行的经验，充分发挥它们在资金、成本、金融技术等方面的优势。构建主办银行模式，构建全产业链融资模式。要利用服务更多大客户的优势，准确解决痛点，加强与产业链核心企业的合作，将交易信用延伸到产业链上下游，渗透供应商、经销商和终端个人客户的融资需求。小微企业以更低的门槛和更优惠的利率提供融资服务。”对于银行业的具体做法，建议黄。

充分发挥票据业务的优势

“票据的信用风险较小，主要是银行、金融公司和大型企业的信用风险，可以有效抑制商业银行不良率的上升。因此，票据业务是商业银行快速部署小微企业的最佳切入点，是商业银行向小微企业示爱的一朵玫瑰。”江西财经大学九阴票据研究所高级研究员秦淑娟说。

面对管理薄弱、应收账款和应付账款过多、缺乏必要的财务信息和信用以及资金需求短暂、频繁和紧迫等痛点，票据业务已成为一种很好的解决方案并得到广泛应用。

近日，中国人民银行深圳分行利用中国人民银行再贴现政策工具，推出了面向小微企业的产品、市场、诚信的“微票通”票据融资再贴现快速服务项目。

据了解，中国人民银行深圳分行设立了第一批20亿元人民币的再贴现专项额度，为“微票”承办银行提供低成本再贴现资金支持，引导承办银行降低小微企业融资成本。票据业务管理制度健全、无重大历史违规的商业银行可以成为“微票通”业务的承办银行。

需要指出的是，根据现行政策要求，小微企业的融资成本必须控制在较低水平，才能享受政策红利。这种票据是流动性差、对银行来说价格低的资产。

“因此，商业银行必须加强后端再过帐能力。通过强大的运营能力，他们不仅可以引导前端小微企业的贴现价格保持一定的竞争力，还可以保持此类票据资产一定的流动性，同时保证一定的盈利能力。”根据秦淑娟的分析，商业银行应加强与当地银行的沟通，以确保它们能够在数量和质量上惠及有实际需求的小微企业。

此外，秦淑娟还建议，银行业应通过成立专门的票据部门或团队，协调票据业务的整个产品和流程管理，将供应链中的核心企业和大企业与终端企业连接起来，来提高对小微企业的票据业务服务。

“绝大多数小微企业主要位于供应链的另一端，它们在供应链中处于绝对弱势，但这些客户大多会被动地从供应链中的强势企业那里收到账单，而且金额相对较小。从整体风险来看，这些基于具有真实交易关系背景的核心企业的信贷流风险很小。如果银行扫清信用障碍，列出核心企业和大企业的信用清单，然后结合供应链中核心企业和大企业的实力做好小微企业的票据融资营销工作，最终，它将不可避免地开出“空.日”秦淑娟说。

不偿还贷款的合理处理

在央视新闻联播山东省德州市“续贷不还”事件后，这项早在2014年7月就被原银监会开绿灯的业务再次成为“热点”。

然而，专家和业内人士普遍对这项业务持谨慎态度。“‘续贷不还本金’实质上就是借新还旧。虽然它可以在短期内缓解小微企业的融资困难和昂贵问题，但如果大规模实施，可能会滋生道德风险，鼓励小微企业承担风险，从而埋下未来信用风险的种子。从Hyman P. Minsky的金融不稳定假说来看，借入新的和旧的不能偿还本金的资金是投机性的，很容易过渡到最危险的庞氏阶段。如果此类参与者在市场中的比例大幅上升，可能会导致系统性金融风险。”恒丰银行研究所宏观经济研究中心主任蔡皋写了一篇文章。

交通银行金融研究中心高级研究员赵表示，“不还贷款展期”的关键在于风险防控。从目前整体风险防控机制来看，距离大规模推广还有一定距离。“对于具有良好业务运作和企业资质的企业来说，不存在风险增加的问题。然而，仍有大量小微企业在自身管理和行业上存在问题。在这种情况下，如果银行仍然开展‘不还贷款’业务，坏账风险就比较高。”

“为了减少小微企业‘续贷不还本金’所带来的潜在风险，企业的决策权应该归还给市场，地方政府和监管机构可以引导它们，但应该减少干预。这种模式不应作为一种普遍模式来推广，这也是稳定金融和防范风险的正确含义。”蔡皋认为，指导意见应主要减少小微企业贷款中断，加快贷款审批和贷款发放。在减轻负担的同时，不应削弱融资约束，适当提高“不还贷款”的成本，鼓励有能力的企业在正常还款后再续贷款。