商业银行支持乡村振兴的政策建议

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(一)构建多层次的银行支持体系

首先，各类银行应避免在农村聚集，避免业务范围的趋同化和同质化，结合自身特点和优势，通过提供差异化金融服务，帮助构建适合“三农”特点的多层次、广覆盖、差异化的农村金融体系。大型商业银行资产雄厚，业务类型齐全，人才储备丰富，应在农村振兴中发挥“国家队”的主导作用，以此为契机，大力发展普惠金融业务，加大“三农”特色产品的创新和整合力度，促进农村振兴的可持续发展。政策性银行使命责任明确，专业优势明显，资本成本低。要落实国家政策，加强金融服务模式创新，突出农业和农村现代化的薄弱环节，加大对农村振兴的中长期信贷支持。农村商业银行、农村银行和农村信用社等中小型地方金融机构都植根于县域经济。他们在农村地区有很多渠道、熟悉的联系人、短信息链和高决策效率。他们是支持农村振兴的新生力量，也是最接近农民的金融力量。要进一步创新农产品，加强面向农民的“面对面”金融服务，把普惠金融延伸到“最后一英里”。

(二)基于客户需求，构建全面的金融服务体系

支持农业全面升级、农村全面进步和农民全面发展，要求商业银行升级农村金融产品和综合服务体系，加强前、中、后台合作，优化贷款流程、产品供给和服务体系。支持农业全面升级，要加大对粮食生产规模、组织和机械化的支持，提高农业效益。努力打通农业产业链各环节，重点支持农业产业化龙头企业和有影响力的农产品加工产业基地和园区。根据农业生产周期和融资需求的特点，设计专用融资产品，并根据子行业、区域和贷款主体匹配相应的额度、期限和还款方式，满足多样化的融资需求。提供市场信息、行业分析、公司治理和金融监管、融资渠道、风险防控、套期保值和增值等服务。，从而增强客户的生存能力和适应市场、创造价值的能力。在支持农村综合进步方面，完善农村基础设施建设贷款和美丽农村贷款，以民生重大项目为突破口，支持农村基础设施建设，缩小城乡差距，实现城乡一体化发展。通过“融资”与“智慧融合”相结合，支持建设一批宜居、宜工、宜游、有特色、有品位的精品村，为“绿色农业”、“美丽农村”建设服务。在支持农民全面发展方面，首先是通过支持龙头企业、农民合作社和小农经济来增加农民的生产性收入。二是通过增加“两权”贷款、大型农业机械、大宗农产品库存和仓单质押，扩大农民经营规模，增加农民生产性收入。第三，通过支持休闲观光农业、乡村旅游、农村手工业和地方产品服务的发展，农民兼职收入将增加。第四，支持农民消费升级，发展农村消费金融业务，包括农民在建房、买车、文化、教育、卫生等领域的消费需求。

(三)利用技术和金融手段构建高效低成本的服务渠道

随着现代移动互联网和智能终端的完善和普及，网上银行、移动支付、云计算等技术不断与农村金融相结合，推动了农村金融服务业的创新，加快了农业产业转型升级和新农村建设。商业银行应抓住科技和金融带来的巨大机遇，充分利用自身科技和人才优势，不断开发适合农村的网络金融产品，将传统实体网点优势与互联网电子渠道有机结合，不断拓展网上银行、网上融资、涉农电子供应链等多元化金融服务渠道。根据农村地区客户和服务需求的特点，电子银行将转变为功能齐全的“三农”互联网金融服务平台，这将增加运营的普及性和趣味性。通过多渠道资源整合数据信息，构建农村大数据分析平台，与第三方专业数据公司合作，利用大数据识别客户需求和风险，降低运营成本，缓解信息不对称，支付合理的成本和风险，为“三农”客户实现更大范围的服务覆盖。同时，根据“三农”客户的特点，进一步简化了贷款环节和贷款办理环节，提高了审批效率。综合运用大数据等技术，创新数据网上贷款、小额现金贷款、虚拟信用卡等网上融资产品，实现自助申请、自动评级、自主放款、贷款实时到位。

(四)依靠政府引导，构建良性互动的政策保障体系

金融支持农村振兴不仅要在市场中发挥决定性作用，还要依靠政府的引导和支持。特别是要充分发挥政府在提供担保服务、创新住房抵押贷款政策、完善风险补偿机制和建立农村信用体系等方面的作用。建议进一步加强农村金融发展的顶层设计，通过农村金融立法和制度建设全面推进农村金融改革，强化政府和金融机构的保障责任，完善监管框架，巩固农村振兴的金融保障。在农业保险方面，要进一步明确和规范农业担保公司的风险分担比例、补偿和例外要求、反担保措施，优化和评估国有农业担保公司的绩效，促进农业担保公司、国家融资性担保基金等机构与商业银行的业务合作，逐步完善农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。深入研究农村土地承包经营权融资担保和入股、农村土地制度改革、农村集体产权制度改革等重大问题，在确权和流转主体规范等方面优化调整“两权”、“林权”等担保政策，灵活适应市场化运作要求；同时，要不断加强农村金融机构与农村基层集体组织的互动与合作，加快完善农村信用体系，建立覆盖农民和农村经济组织的农村信用信息基础数据库，解决农村金融信息不对称问题。

“富有意味着伟大的事业，而新生意味着高尚的品德”。农村振兴战略的实施将带来农村的快速变化，使农业和农村现代化跟上国家现代化的步伐，为实现“两个百年”的目标打下坚实的基础。商业银行作为国民经济的重要组成部分，应切实增强振兴农村的责任感、使命感和紧迫感，不断改革创新，探索服务农村振兴的新途径、新方法，努力推动农业全面升级、农村全面进步和农民全面发展，为谱写新时期农村全面振兴的新篇章贡献金融智慧和力量。

(作者是中国工商银行党委委员、副行长、研究员)