寿光水灾后的金融修复与反思

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8月17日至21日，台风“万比亚”过境山东，同期部分地区降水达到峰值，不同程度地影响了全省许多地方。

寿光市的灾情相当严重。据山东省潍坊市救灾新闻发布会8月23日下午发布的数据显示，寿光市15个乡镇和街区受到不同程度的影响，受灾总人口50.5万人，农作物受灾面积3.5万公顷，大棚10.6万个，养殖棚2000多个。灾害不仅摧毁他们的生活，而且对当地的农业生产也有很大的影响。

灾后，各方关注洪水给当地人民、财政和物资造成的损失，以及对蔬菜价格乃至中国北方价格水平的中长期影响。但除此之外，寿光地区的整体经济和财政损失及修缮也应引起重视。

2017年12月，笔者赴寿光调研，初步了解了当地农业和金融服务于当地农业产业发展的情况。

2017年，寿光市三次产业结构中，第一产业占近10%。虽然近年来寿光正在推进城市化和工业化，二、三产业发展迅速，但农业产业在当地经济中的地位仍然突出，对当地居民产生了深远的影响。谈到财政对农业发展的支持，当时寿光市财政部门的负责人介绍说，寿光市在财政方面做了很多尝试。地方政府和机构合作创新“农地+温室”抵押贷款方式，以有形农业设施适度增加土地价值，使农民获得充足的经营资金；一些地方金融机构也在试行农业“产业链”贷款，机构可以依靠大型商业实体筛选合格的供应商、销售商或产业链上下游的销售对象，以获得贷款。但同时，该负责人表示，当地农民对农业生产经营的保险覆盖率不高。

寿光金融服务于地方实体经济，尤其是农业，在中国相当普遍。由于农业的天然高风险属性和农民的保险意识薄弱，银行机构的产品设置仍倾向于传统和保守，风险防控将尝试包含更多的环节和主体。因此，银行为农民和小型微型企业提供更多的信贷。近年来，地方政府逐渐试图利用产业链来弥补暂时的资金短缺。但是，当生产经营单位贷款需求大、期限长时，仍然需要以固定资产作为抵押。此外，银行机构还将联合保险、政府和其他各方进一步分担风险。

寿光灾难发生后，各金融机构纷纷采取措施帮助生产经营单位渡过难关。据当地媒体报道，寿光农村商业银行将开辟绿色通道，及时向灾后重建有资金需求的农民发放救灾贷款；银行将发放或续发贷款，但不偿还因灾害而逾期贷款的农民的本金和利息。驻寿光的保险公司也及时开始了各类保险的调查、理赔和理赔工作。以温室农业保险为例，根据寿光当地文件，预计政策性保险加商业附加险可以为农民的温室和农作物提供每亩2万元的保险。

但这对寿光当地农民来说还不够。灾难后恢复生产是漫长而艰难的。为了银行自身机构的安全，救灾贷款的金额和期限可能不能完全满足生产实体的需要。每亩2万元的保险赔偿金额不足以支付20万元的温室建设费用。

可以看出，当出现区域性灾害、固定资产损坏、生产经营停滞等一系列问题时。目前，县域普遍存在的风险防控和补偿机制明显不足，仍有必要依靠政府力量进行救助。除直接拨付外，政府自然灾害救助资金也可投入地方金融机构专项使用，以适当利用金融杠杆放大有限资金的救助效果。同时，我们应该继续保持对灾区的财政倾斜政策。中国人民银行可以在灾后重建和生产恢复阶段增加灾区再融资和再贴现额度，加强灾区倾斜准备金政策的落实，确保特殊时期的资金供应。在灾后恢复生产的前几年，政府可以采取集中采购的方式，确保当地产品的市场畅通和价格合理，从而从多方面促进当地产业的高效恢复。

当然，更重要的是对未来的提醒——县域金融风险防范机制有望进一步完善，多方合作下的金融体系灾难应对机制应尽快形成。

这场50年一遇的洪水对寿光经济产生了巨大影响，但从辩证的角度来看，它提醒了地方政府、金融机构和农民。对于每个主体来说，金融层面的多方风险分担不是简单的叠加。当政府和各种金融机构形成风险控制网络时，它们必须明确各自的责任和确切的资本补偿需求，以确保资金在风险暴露后尽快落实，而不是仅仅考虑所谓的“履行社会责任”的含义。同时，应充分提升保险在农业生产、防灾和灾后恢复中的地位。在政策性保险仍是我国农业保险主体的背景下，政府和保险公司在合作制定相关产品法规时，应充分考虑当地的生产实践和保险标的的实际价值。只有“保全保”，才能更好地发挥保险产品的实际效果，真正增强农民自我防范生产经营风险的意识。