区块链能否破解养殖险难题？

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"这个家庭很富有，头发不算在内。"这句话经常被农民们谈论，在戏弄的背后有许多辛酸和无奈。山东省济宁市邹城市相城镇桃园村的农民侯对此深有感触。“我从2008年开始养鸭，已经养鸭十年了，其间经历了很多困难。鸭子是活禽，繁殖风险很难预测。有时会遇到灾难和疾病。如果死亡率高，人们甚至可能破产。”最让侯难忘的是2016年9月的一场疫情。“那时候，有10万只鸭子死了，我家的财产几乎都在里面了，我想哭都哭不出来。”侯回忆道。

对于成千上万像侯这样迫切需要风险保护的农民来说，养殖保险去了哪里？

传统保险“痛点”亟待解决

侯所在的山东省是中国传统的家禽养殖大省。相关数据显示，山东省每年屠宰的家禽超过20亿只，约占全国的六分之一。其中，肉鸭产量名列前茅，每年屠宰的肉鸭超过11亿只，约占全国的三分之一。

然而，记者在采访中发现，一方面，山东省肉鸭养殖规模逐年增加，另一方面，肉鸭养殖生产的风险保障不足。安华农业保险业务总监赵乐对英国《金融时报》记者表示:“山东省水产养殖业的产值超过4000亿元，但保险业对水产养殖业的保护率仅为2.7%，比全国平均水平低近17个百分点。可以看出，保险为水产养殖生产提供的风险保护程度远远不够。”

保险保障水平的缺乏不是因为农民投保意愿的缺乏。相反，随着养殖场(户)生产规模的扩大，农户担心在肉鸭生产过程中会因大规模自然灾害、事故或大规模疾病而遭受巨大损失，往往希望通过保险来转嫁风险。侯告诉英国《金融时报》记者:“在饲养肉鸭的十年里，我尝试了很多保险公司，但都没有成功。由于养殖活禽的风险不易控制，周期短，抗风险能力相对较差，已被保险公司拒绝。”

从保险公司的角度来看，发展传统的家禽养殖保险有许多难点。安华农业保险与养殖部经理李志新在接受英国《金融时报》记者采访时表示:“肉鸭的规模和数量都很大，但它们的抵抗力差，抗风险能力差，死亡率高。它们还具有不鉴定、繁殖周期短的特点。因此，在投保过程中很难确定保险金额。高死亡频率导致高频率和高调查成本。同时，过去调查的保险人员也有感染的风险，这将影响到繁殖地的防疫工作。”

区块链有助于解决问题

那么，如何解决肉鸭养殖保险中的这些痛点，为农民提供必要的风险保障呢？安华农业保险公司创新性地在中国引入了生猪价格指数保险，并选择应用区块链技术来解决这一问题。

区块链也可以被视为分布式分类账。根据区块链技术的原理，在一方输入信息后，该信息将被发送给整个系统中的所有其他人。因此，在这种技术体系下，一旦参与者记录了数据，他们就不能改变它，从而使各方记录的数据具有很高的可信度。

9月6日，安化农业保险公司签署了肉鸭养殖商业保险的第一份保单，期盼了10年肉鸭养殖保险的侯成为第一位投保的农户。李志新告诉英国《金融时报》记者，安华农业保险利用了区块链的分布式记账功能和智能合同技术，龙头企业在提供时记录了进场鸭子的数量，作为承保的依据。养殖企业、养殖合作社、家庭农场和农户在养殖过程中记录肉鸭死亡、饲料消耗和免疫接种数据，肉鸭屠宰数据由屠宰场在屠宰后记录。在上述养殖过程中，区块链系统利用智能合同技术对记录的数据进行整理，通过多方数据计算、比较和验证，得出肉鸭养殖的实际日死亡人数，并将数据处理结果作为补偿依据，解决了肉鸭养殖业保险数据失真的问题。

除了解决数据真实性的问题外，此次启动的区块链保险项目还可以帮助解决承保数量难以确定、难以调查等问题。以调查为例，家禽保险一般按养殖年龄支付，这就需要获取家禽的日死亡数据。在过去，现场调查会造成很大的疾病传播风险，而农民也与之发生冲突。然而，区块链肉鸭养殖保险利用数据自动报案和理赔，无需现场调查，从根本上解决了调查问题。

在提供保险保护的同时，新技术不会给农民增加额外负担，也为农民投保和理赔提供了便利。对于侯和其他农民来说，我们可以通过微信获取政策信息、登记日常信息、屠宰肉鸭。

开拓者综合金融服务

今年的中央一号文件指出:“实施农业新主体培育工程，培育和发展家庭农场、合作社、龙头企业、社会服务组织和农业产业化联合体，发展多种形式的适度规模经营。”在业内人士看来，区块链水产养殖保险不仅可以为水产养殖保险提供数据支持，还可以为水产养殖的规模化管理提供新的平台。

此前，麦肯锡发布了《中国保险业白皮书》，指出中国农村普惠金融服务的潜在规模为1万亿元。此前有报道指出，中国农业贷款缺口高达3万亿元。在“三农”融资缺口背后，农村居民信用体系和农业生产抵押品缺失，导致涉农贷款成本极高。

利用区块链技术的农业保险可以使农户的经营状况得到很好的记录，而区块链不变的特性可以保证数据的真实性和可靠性，从而为建立信用体系提供了一个有效的参考平台。随着数据的积累，有望为建立农村信用体系提供帮助。

水产养殖业的发展需要资金投入，目前规模化经营使得农民和水产养殖企业的融资需求非常迫切。然而，由于水产养殖生产的不可控风险以及商业数据和财务数据的可信度相对较低，银行对向农民贷款非常谨慎，利率偏高。块状链肉鸭养殖保险可以为农业生产提供风险保障。同时，通过区块链肉鸭养殖保险管理平台，生产经营数据和财务数据可以变得更加透明，这将有助于打消银行对贷款风险的担忧。

在第一份区块链保单签发的同一天，山东农业发展信用担保有限公司和威海银行与当地龙头企业绿源食品有限公司签订了信用担保协议，为后者旗下的农场(户)发展生产提供资金支持。侯高兴地告诉记者，下一步就是通过这一保证积极扩大养殖规模，“挽起袖子欢呼吧！”