面对面服务更体贴 常熟银行小微模式“大智慧”

本篇文章1638字，读完约4分钟

尤菲菲绘画

记者仲孙编辑陈郁

常熟银行(601128)，深耕“农业、农村、农民”和“小微”，迎来收获季节。根据刚刚披露的三份季度报告，常熟银行的净利润为11亿元人民币，同比增长25%，成为农村商业银行上市的领头羊。

“经过长期的努力，我行探索出了适合小微企业的本地化贷款模式，并通过省级分行和村镇银行布局在许多地方推广。随着整个布局向县城下沉，未来仍能保持稳定的发展趋势。”常熟银行行长庄广强在接受上海证券报记者专访时表示。

光明财务报告背后的常熟“小微”模式

根据常熟银行本周发布的第三季度报告，上市公司股东应占净利润超过11亿元，业绩增长率高达25%，在农村商业银行上市业绩中处于领先地位，在整个银行业处于领先地位。

“这与公司的商业模式密不可分。经过多年的探索，常熟银行始终将公司定位为服务实体经济、服务民营经济、服务小微、服务三农的农村商业银行。”庄广强说道。

与大银行相比，常熟银行更具基础。常熟银行的资产主要集中在贷款方面，服务于25万客户，包括17万家母公司和近8万家农村银行，平均每户贷款约36万元。其中，不仅有传统的民营经济公司客户，还有个体户和小微客户。数据显示，常熟银行贷款占总资产的53.49%，其中个人贷款占总贷款的49.22%，在上市银行中排名前三；个人商业贷款约占个人贷款的65%。

常熟银行在服务实体经济和盈利能力方面都处于良好状态。

2009年，常熟银行以国际“基层银行”格莱珉银行(Grameen Bank)为基准，引进德国先进的小额信贷调查技术(ipc)，明确了服务小额信贷发展的总体战略目标，成立了小额信贷总部，对小额信贷工厂建设进行了大胆而有益的探索。

但海外模式不能解决所有问题。此后，常熟银行根据区域特点，在ipc的基础上进行了本土化改造，对客户逐一进行了深入调查，提供了专职的上门服务，开辟了金融服务的“最后一公里”。

“这一切都源于常熟银行服务小微企业的坚定金融理念。如今，许多服务都可以通过手机和互联网来完成，但没有一项服务比面对面服务更周到。”庄广强说道。

膨胀性下沉与“兴福制”村镇银行的兴起

根据披露的数据，常熟银行分行上市后发展迅速，小额贷款模式在各地成功推广。

常熟银行目前有七家分行，分别位于苏州、无锡、台州、扬州、镇江、南通和盐城，覆盖江苏省大部分地区。与此同时，常熟银行在江苏、湖北、河南和云南等省发起设立了30家农村银行。

“目前我们小额信贷总部的贷款余额是240亿元，但常熟只有50亿元左右，其余都是常熟以外的贷款。小额贷款模式没有造成适应环境的问题。在传统信用风险相对较高的地区，常熟银行的小额贷款不良率并没有因为业务的下沉而显著上升。信用文化、信用技术和信用服务构成了常熟小额贷款模式的核心竞争力。”庄广强对小微企业的信贷模式充满信心。

目前，兴福村镇银行贷款余额约为130亿元，其中个人贷款近120亿元。湖北省恩施市兴福村镇银行是该行较早成立的，被视为行业标杆。

庄广强表示，随着常熟银行的下沉式复制，总部以外的业绩贡献也是显著的。目前，常熟市外贷款占50.41%，存款占27.5%。未来，常熟以外的业务对全行的贡献将进一步提升。"常熟银行创办的30家村镇银行都实现了盈利."庄广强认为，常熟银行基础雄厚，小微企业发展潜力巨大。

数据显示，常熟银行小微业务不良率仅为0.8%，低于全行平均水平，整体风险可控。根据最近三个季度的报告，常熟银行的不良贷款率为1%，拨备覆盖率超过400%。

“从逾期贷款和不良移民率指标来看，常熟银行在识别风险方面非常谨慎。”庄广强说道。

资产管理业务也是常熟银行比较关注的一个领域。常熟银行正在大力培养熟悉债券和股票市场的人才，并积极开发和推出相关的净值理财产品。

“常熟银行非常关注新的资产管理规定。目前，农业金融银行尚未设立金融子公司，需要等待监管机构的进一步指导。”庄广强说道。最新消息显示，常熟银行已获得金融衍生产品业务资格，未来将推出低风险衍生金融产品。