商业保险仍需精准发力

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我们的见习记者钱

实现老年人的安全感，无疑是人们对美好生活的重要向往。在我国“未富先老”和“先富后老”的背景下，严峻的老龄化形势使得居民养老问题备受关注。中国保监会主席郭树清近日在国际养老保险监管机构举办的全球养老保险论坛上表示，要推进养老保险市场供给方的结构改革，充分发挥银行业和保险业的专业优势，加快发展商业养老保险。

养老金归根结底是一个安全问题，因此保险业的发展与构建一个更加完善的养老金制度有着天然的契合。但是，在保险业参与解决社会养老问题的过程中，有必要对老年人的需求，尤其是经济保障的需求有一个更准确的认识，这样才能有针对性和精准的力度。最近，由清华大学老龄社会研究中心联合发布的《中国人民养老保险制度研究报告》(以下简称《报告》)为保险业提供了一些有价值的参考。

居民最关心健康

根据国家老龄办公室的数据，截至2017年底，中国有2.41亿60岁及以上的老年人，占总人口的17.3%。根据联合国国际人口研究所对人口老龄化的定义，当一个国家或地区60岁以上人口比例达到或超过总人口的10%时，将进入老龄化社会，中国人口老龄化程度并不严重。

在这种情况下，加快养老体系建设迫在眉睫。为了弥补现有养老制度的不足，有必要充分了解居民的退休准备和养老需求。根据报告书的调查结果，决定老人护理服务质素的三个最重要因素是医疗服务、生活设施和自然环境。当被问及退休后最重要的因素时，高达74%的受访者选择“完美的医疗服务”，其次是“良好的生活和服务设施”(62%)和“良好的自然环境”(38%)。可以看出，人们最重视与健康相关的选择。

当谈到未来老年生活最令人担忧的问题时，受访者的选择也集中在健康上。根据调查结果，63%的受访者表示，他们晚年生活中最令人担忧的问题是“无力支付医疗费用”，其次是39%的受访者选择“急性病未能及时发现和治疗”，另有31%的受访者对“缺乏护理、照顾和其他服务”表示关注。

根据报告的调查结果，居民在退休生活中最注重的是完善的医疗服务、良好的生活和服务设施以及良好的自然环境，能否实现这三个因素与养老方式的选择密切相关。根据调查结果，约54%的居民喜欢纯家庭或半家庭护理，约23%的老人喜欢养老院。据报道，养老院可以提供相对较好的医疗服务和良好的生活环境，但养老院的收费相对较高，所以居民要想获得更好的生活质量，需要提前制定相应的财务计划。然而，报告中的调查结果也显示，受访者没有足够的经济准备来满足高质量老年生活的要求。

“突出”的情况需要解决

舒适而有尊严的老年生活与居民的退休收入密切相关。在受访者中，约30%的人预计退休后的收入折合率在50%至75%之间，约30%的人预计退休后的收入折合率在75%至100%之间。但就目前情况而言，目前中国的养老金替代率还不到50%。因此，仅依靠社会基本养老保险显然难以支撑被调查者的预期退休生活，居民应更好地利用金融产品来提高对未来养老金的财务准备。

今年以来，保险业推出了一系列措施，加快发展商业养老保险第三支柱。今年5月，个人所得税递延养老保险试点项目正式登陆。今年8月，中国银行业监督管理委员会发布文件，在全国范围内推广老年反向抵押养老保险。

那么，居民对包括商业养老保险在内的各种金融产品持什么态度呢？根据报告的研究结果，社会基本养老保险是所有非退休人员养老准备方式中的“佼佼者”。同时，可以发现，对于非退休人员，在各类金融产品中，商业健康保险和个人理财产品的渗透率最高，股票、债券、基金和商业养老保险的渗透率也超过10%。然而，企业年金、养老基金和投资连结保险的普及率相对较低。对于退休的受访者来说，储蓄是积极为财务做准备的最重要的方式，这些人不愿意购买商业保险、基金和其他产品。

同时，调查的统计结果也显示，总体而言，受访者对医疗保健的预期支出比例相对较低。据估计，医疗保健支出明显低于日常消费支出，这在一定程度上显示了人们对退休后健康状况的良好信心。与对未来健康状况的强烈信心相对应，受访者对未来需要他人长期护理的可能性估计不高。高达36%的受访者预测，未来需要护理人员长期护理的概率不到10%。

根据《报告》的分析，较低的预期表明，一方面，虽然长期护理保险近年来发展迅速，并于2018年在山东、新疆、江苏等省全面推广，但与大多数消费者仍有一定差距；另一方面，受访者在一定程度上低估了自己的长期护理需求，这表明中国消费者对自己未来的健康存在一定程度的“过度自信”，需要更加理性、客观地评估自己未来的健康风险。

加快发展第三支柱

目前，作为中国养老保险体系第一支柱的社会基本养老保险覆盖率高达70%，而市场上许多现有金融产品的渗透率不到10%。为此，《报告》建议，我们应研究并出台有利于发展第三支柱的政策，出台统一的个人退休账户制度，并鼓励个人自主选择适合自己需求和偏好的储蓄金额和投资策略；出台税收优惠政策，发展税收递延养老保险，鼓励个人储蓄，增加个人储蓄。同时，还应积极支持养老基金、商业养老保险、养老信托产品和住房反向抵押贷款等养老金融产品的发展。

郭树清还在上述论坛上表示，将加快发展商业养老保险，重点扩大第二支柱和第三支柱的替代率，加大银行和保险资金对养老产业的支持力度，推动商业养老保险更有效地为经济发展提供长期资本。

《报告》还指出，金融机构应加强对养老金融产品功能和特点的研究，积极开展产品和服务创新。例如，在注重安全性的产品功能设计中，应该充分注意到，居民在老年阶段的主要需求是健康保障，良好的财务状况是支持居民健康保障需求的主要手段。因此，在设计相关的金融产品时，金融产品与医疗、护理、健康管理和其他服务是嵌套在一起的。在投资导向的产品功能设计中，我们应该注意买方的“利大于弊”，并在风险和收益之间取得良好的平衡。

此外，在渠道方面，各类金融机构应在探索新渠道的同时，继续重视传统渠道，努力提高老年产品在年轻一代新目标群体中的渗透率。在服务内容上，要做好投资咨询和指导。金融机构应重视和加强对消费者养老投资的差异化咨询和引导，满足人们多样化的需求，为消费者提供更有针对性的服务。

(张乐制图)