谨慎使用花呗分期和白条！利息比你想象的高多了！

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最近，支付宝花园的红包已经传遍了全世界。

猫妹妹的同学们已经抓红包很久了，人们经常会发一条信息:打开支付宝搜索* * * * * *，得到红包。每个人都开始进入支付宝领取红包，他们每天可以拿到几美元，有时高达10元。每个人都很开心。

里面的绘画风格是这样的:

然而，这些红包只有打开才能花掉。据估计，通过这一轮红包促销，每个人都会用花苞买单。

如今，越来越多的人开始用鲜花和白条等信用工具来支付。真的很方便。如果你在网上看一个产品并且移动你的手指，这个产品会被买回家；如果你没有足够的钱，你可以分期付款。

不过，猫姐提醒我要小心使用分期还款。因为实际利率并不像宣传的那么低！

01

信用卡的分期付款率比你想象的要高

过去，每个人都用信用卡分期付款。很多人不知道的是，信用卡分期付款的费用并不低。猫妹妹，让我们算出实际利率是多少。

猫姐买了一张沙发，花了12000元，分12期偿还。每期的分期付款成本为0.66%。

这样，年“手续费”为0.66%×12=7.92%。

7.92%似乎不高，但这是真的吗？也不是。

分12期还款，月分期付款12000 * 0.66% = 79.2元，年费950.4元。

每月分期还款金额为12000/12+79.2=1079.2元

最大的问题之一是我们每个月要还1000元，但是本金一直在减少。

例如，在第一个月偿还本金后，第二个月本金变成11，000元，第三个月变成10，000元，第四个月变成9，000元，最后一个月变成1000元。

前后余额，我们每月支付的本金金额应为:

(12000+11000+10000+9000)...+2000+1000)/12个月=6500元

计算接下来12期的实际利率如下:

1079.2 6500×100% = 16.6%。

这是我们支付的实际利率。

银行信用卡的分期还款率几乎在这个水平，高达18%，远远高于你的预期。

有一个著名的工具叫做内部收益率，它经常被许多投资者用来计算实际的年利率。

02

人们对鲜花和白条的真正兴趣并不低

分期付款的原则类似于信用卡。

现在互联网上有一些内部收益率计算工具，可以快速计算实际利率。

例如，猫妹妹今天看到一件衣服，卖了1399元。如果她分12期(即12个月)购买，每期就要支付125.33元。

根据内部收益率，实际利率是多少？实际利率高达14.45%。

京东的白条，实际利率也可以计算如下:

在京东，猫姐花9458元买了一件商品，分12期(12个月)支付，每月支付854.34元。根据内部收益率公式，利率高达16.25%。

当我们购物时，当银行信用卡和网上购物平台向你出售分期付款时，他们都说这是手续费。当你看到你没有多少钱时，你就做了。事实上，实际利率比大家想象的要高得多。

03

你不能盲目借钱

如今，越来越多的年轻人使用鲜花和白杠。

去年，柏华发布的《2017年青年消费生活报告》显示，中国近1.7亿90后中，有4500多万人选择了柏华。也就是说，平均每四个人中就有一个人在90岁以后使用花坛。

年轻人借钱消费越来越容易，一些自制力弱的人越来越上瘾，甚至超过了他们的还款能力。

根据汇丰银行的一项调查，20世纪90年代后的债务额是月收入的18.5倍。经过90年的努力，人均负债超过12万元。

不久前，央行披露了最新的信用卡逾期数据，这相当可怕。与第二季度相比，第三季度逾期半年的信用卡数量激增124亿张，总额达880亿美元。

然而，与过去相比，今年的经济形势完全不同。各行各业都在大声疾呼困难，挣钱是很难的。金融、信息技术和房地产等几个曾经特别热门的行业，在他们说冷的时候就会变冷。例如，几年前还火如荼的房地产行业，今年却到处裁员。在过去的20年里，it行业到处都传出招聘萎缩和裁员的消息。

提前消费和借钱购物很好，但是你必须自己还钱。

你不能盲目借钱。