银行疯狂拉存款：利率上浮52% 存5000就送拉杆箱

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在新的一年里，随着年终奖励、年终分红和销售付款，许多人的钱包终于鼓了起来...

与此同时，各银行正加紧准备年终评估，今年的银行年终储备战还不算太晚:一些银行提高了利率，一些银行为新用户引入了独家回报率，在北方、广州和深圳推出了独家产品，还有一些银行只要能省下5000元就把它们送到行李箱里。

《国家商报》记者走访了10多家银行，发现各大银行都有自己的招数；理财产品、结构性存款、大额存单、外汇购买和高利率令人眼花缭乱。

存5000元送到行李箱

这一年即将到来，银行年终仓储战的硝烟越来越浓。记者走访了许多银行，许多银行的大厅里突然堆满了礼物，从玉米油到水果榨汁机，就像一场大战前夕的军队。

记者在网点见到了很多理财经理，并当场要求通过微信添加朋友。最近，记者还通过微信收到了许多来自财务经理的邀请，包括集团财务、银行知识班等。

“今年的比赛只剩下几天了。我建议尝试一下。”某国某大银行的财务经理通过微信向记者发送了几天参与结构性存款认购的二维码。“我们银行的收入比其他银行高得多。我们的银行家也在购买这种产品，因此您可以放心。”

除了直接推荐记者购买产品，还有财务经理选择迂回路线。

一家股份制银行的财务经理邀请记者在微信上注册银行知识课程。这位财务经理说，在不久的将来，银行将举办一个关于黄金首饰的小知识班，教授如何识别黄金和k金首饰。"现场有美味的水果和小吃."同时，财务经理还表示，记者可以邀请朋友参加小知识班，并当场欣赏珠宝。如果他们愿意，他们也可以参加银行的活动，存5000元到行李箱里。

大额存单的利率已经上升到了52%

如果送礼只是传统的“战争艺术”，产品收益率的设计将更能考验银行的水平。

记者走访的许多银行表示，虽然理财产品的收益率将在年底提高，但今年的加息幅度没有往年高。

除了理财产品利率上升之外，各大银行还将在年底提高定期存款、大额存款和结构性存款等产品的利率。

一家股份制银行最近推出的大额存单，20万的存款利率上升了47%；50万元的存款利率提高了48%；一百万元的存款利率上升了52%。

除了提高利率以吸引投资者，一些银行还将为新用户引入独家回报率，以吸引新投资者的目光。当一家外国银行的财务经理向记者推荐一种结构性存款时，他说这种结构性存款年底的利率是4.6%，但新用户的专属利率是4.8%。

不仅是加息的时间节点，一些银行还将推出北上广和深圳的独家产品，甚至许多银行在一些地区的定期存款将高于其他城市。

“嗯，像北京、深圳这样的一线城市竞争非常激烈。如果这些城市的银行不增加一点收入，他们基本上就没有任何竞争力。通过提高利率来增强银行的竞争力，我们的银行还将在各自的城市推出定制产品。”某国一家大银行的职员告诉记者。

另一家大型国有银行的财务经理向记者推荐了该银行的定期存款。单笔存款超过5万元的3个月、6个月、1年、2年和3年期，比中国人民银行的基准利率高出50%，银行定期存款的5年期利率高达4.875%。当记者问财务经理这是否是全国统一的利率时，财务经理说，银行推出的结构性理财和定期存款的利率只适用于特定城市所在的地区。

如何选择金融产品？

年底时，银行尽最大努力存钱。投资者在眼花缭乱的产品面前应该注意什么，如何选择最符合自己条件的产品？

过去，理财产品一直是银行省钱的利器。一些理财产品不仅能保护资本，还能给投资者带来良好的回报率。然而，今年保本型理财产品越来越少，回报率也不尽如人意。

一家大型国有银行的一位财务经理告诉记者:“不保护资本是一种必然趋势，因为政策已经下来了。到2020年底，有必要停止保护资本和利益。”同时，我行可能会加快步伐，提前进行整体保本保息整改。因为当资本保全不再存在时，银行将得到回报。所以你不必等到2020年底，银行可能在2020年初或2019年底完成整改。”

投资者购买理财产品时，应关注自身的财务需求，明确理财产品是否为净值产品，理财产品的投资目标是什么。让我们来看看目前市场上主流的金融产品。

结构性存款:有些没有担保，收入也会波动

今年上半年，结构性存款成为商业银行的新宠。许多银行将结构性存款贴上资本保值和吸收高收益的标签。年底，许多银行推出的结构性存款利率已升至4.7%。

但是，据记者了解，结构性存款并不是一个完全有保证的产品，结构性存款的收益率是浮动的，年末公布的高收益率也不是投资者赎回时能够获得的收益率。

中央银行2016年发布的《存款统计分类与编码》(jr/t0134-2016)指出，“结构性存款是指金融机构吸收的金融衍生产品中嵌入的存款，与利率、汇率、指数等波动相关联。或一个实体的信贷状况，以便存款人在承担某些风险的基础上获得更高的回报。”

当一家大型银行的财务经理向记者介绍该行的结构性存款时，他表示，这种产品相当于取代了以前的保本理财产品，只写了“存款”一词，而不是“保本”。在记者走访的众多银行中，有一家银行向记者明确表示，该行的结构性存款没有担保。

此外，结构性存款的收益率也是浮动的。几位财务经理告诉记者，尽管结构性存款的回报率将在年底上升，但这一回报率是浮动的，将有一个有保证的回报率。当投资者赎回它时，它可能不是年底的回报率。

此外，结构性存款可以提前支取吗？与大额存单(可提前支取，凭文件计息)相比，结构性存款的灵活性就不那么好了。一些银行财务经理告诉记者，在购买结构性存款产品后，这些产品必须到期，不能提前提取。

大额存单:基准利率上升超过50%并不罕见

大额存单和定期存款是两种保本产品，但投资者在购买这些产品时，应该注意这些产品到期前支取时的利息计算方法，虽然他们不需要担心本金。

大额存单和定期存款的最大区别在于，投资者开始投资的门槛不同。

对于大多数定期存款，在到期前，投资者的提前支取是根据相应的当期利息计算的，但是银行引入的一些定期存款可以根据文件计息，所以投资者在投资定期存款前提前支取时必须注意银行的计息方法。

与定期存款相比，大额存单的认购门槛更高。其中，个人投资者认购大额存单的起价不低于20万元。除了较高的门槛外，当投资者提前提取认购的大额存款时，他们通常通过申报利息的方式计算利息。

记者注意到，大额存单相对于基准利率上涨超过50%的情况并不少见。一家股份制银行业最近推出了一种大额存单。产品期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年和5年。20万存款比基准利率上升了47%;50万存款比基准利率上升了48%;100万元的存款比基准利率高52%。

溥仪标准的研究员余康在接受《全国商报》采访时表示，在转型时期，银行纷纷加息，将大额存单视为省钱的武器，但这也在一定程度上增加了银行负债的成本，加息是不可持续的。

外资银行吸收存款:购买外汇并存入美元以享受高利率

《国家商报》的一名记者走访了多家外资银行，并告诉它们的财务经理，他们希望投资一种保本和相对利率更高的产品，而许多外资银行则推荐在中国存美元和港元。

外资银行13个月美元优惠利率高达3.75%，首次在中国境内存入港元的用户13个月优惠利率高达3.48%。

另一位外资银行财务经理告诉记者，外资银行的美元存款和中国的港元存款将高于其他中资银行。"我们给的利率更有利."

当记者问及如何投资外币存款时，财务经理告诉记者:“你可以选择一个合适的点购买外汇，每个人每年都有一定的外汇购买量。”

财务经理说:“我们的银行卡可以开人民币账户和美元账户等。你可以直接用人民币购买美元，钱可以直接存入美元账户。许多银行可能只给2%，而我们的美元存款是3.5%。