农信社改革寻求新突破：从“规模化”转向“价值化”

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记者李恊宋珏报道，英国《金融时报》记者近日从在京举行的第八届(2018)中国农村金融转型发展论坛获悉，今年是中国改革开放40周年和新一轮农村信用社改革15周年。经过改革、创新和发展，截至目前，农村合作金融机构总资产已超过30万亿元，综合实力不断增强，成为我国金融机构体系的重要组成部分和农村金融服务的主力军。当前，面对经济形势、市场竞争和监管更加严格的外部压力，农村金融机构将从大规模发展向价值导向发展转变。

2003年，国务院发布《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》，启动了新一轮农村信用社改革试点。截至2017年底，全国已建立以县市为代表的农村信用社907家，农村商业银行1262家，农村合作银行33家。截至2017年底，中国农村信用体系存贷款余额分别为27.2万亿元和15万亿元，分别占同期各金融机构存贷款余额的16.1%和11.9%。

随着科技与金融竞争的不断加剧，监管政策的日益严格，如何顺应大势，突破重围，创造特色，追求内涵式和价值化发展，是农村金融机构必须直接面对的挑战。回归原点、服务实体经济、发展普惠金融、支持农业和支持小企业是新时期农村金融机构必须承担的历史任务。

在谈到未来农村金融机构的战略制高点时，中国人民银行研究局副局长姬敏表示，随着城乡要素双向流动的逐步完善、新主体的逐步丰富和数字基础设施的完善，农村金融服务正从综合创新服务能力、差异化和层级化风险定价能力、市场主导和政策引导协同能力三个方面面临新的挑战。在“强监管”时代，农村中小银行要想突破重围，必须遵循“大规模”发展的趋势，转向“价值导向”发展，坚持合规求效益，“脱离虚拟现实”。第一个选择是摒弃“大规模、区域扩张”的盲目执念，坚持扎根当地、服务中小社区和“三农”的初衷，再造“零售银行”；二是以金融技术发展为起点，以大数据为核心，加快互联网金融布局；此外，应根据当地经济特点创建特殊业务，并采用业务分工模式，在一个或几个优势产业中形成强大的核心竞争力；最后，可以考虑引入战略投资者，优化股权结构，让资本为转型发展注入新的动力。

中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷协会主席杜小山在论坛上提出，农村信用社改革不需要“一刀切”，而是要因地制宜。他还建议发展更多的公益性和非营利性金融机构，解决商业金融的“接力棒”问题，即在评估和奖惩机制方面，增加包容性金融评估所需的覆盖面、可用性和满意度。

在此次论坛上，许多农村商业银行的代表围绕农村中小银行转型的突破口，分享了他们的创新理念和实践经验。