消费保障背景下 千余款问题产品停售潮来临

本篇文章1785字，读完约4分钟

虽然此次整改对行业和销售情况有很大影响，但只要已经过了关联产品尚未上市的时间，从长远来看，将会对保险业的健康发展大有裨益，也有利于保险市场的规范化。

保险产品的设计必须注重“保证”功能，这是当前监管部门的指导思想。近日，中国银行业监督管理委员会发布《关于组织寿险产品专项核查清理的通知》(以下简称《通知》)，要求各公司及时清理“问题产品”，并于2018年6月30日前报送中国银行业监督管理委员会。除了去年原中国保监会发布的《关于规范寿险公司产品开发设计行为的通知》之外，寿险公司产品“收紧诅咒”真的来了。

至少有10%得到了纠正

据悉，此次整治的重点主要是非法开发、背离保险原产地和设计异化、无视公平合理、损害消费者利益以及以营销为噱头开发的“舶来品”。针对这四个问题，本通知从产品条款设计、责任设计、费率确定、精算假设和应用管理五个方面列出了52个负面清单。

鉴于此次整改覆盖全行业，人身保险行业保险公司销售的产品数量有可能达到或接近10000件，库存工作繁重。一家中小型寿险公司的总精算师提供了相对清晰的影响数据，整个行业的“问题产品”数量可能占到10%-20%。换句话说，有1000多种有问题的产品需要整改或下架。

根据中国保险协会此前的统计，截至2017年底，许多保险产品在前三个季度停产。就产品类别而言，41项年金保险被终止(占终止产品总数的76%)，其次是6项人寿保险、4项健康保险(均为严重疾病)和3项意外保险。

暂停销售的浪潮已经到来

具体日期已经过去一个多星期了，保险公司受到了怎样的影响，《国际金融新闻》记者已经对个人保险公司进行了梳理。

太平洋(601099)人寿保险官方网站显示，自7月1日起，已停止销售附加人身意外医疗保险、银发安康恶性肿瘤疾病保险乙部等36种产品。保单的保险期限到期后，续保申请将不予受理，并提前通知客户。对于有续保需求的短期保险产品，将酌情采用升级产品或更换保障方案，到期后不再续保的方式。

与此同时，太平洋人寿表示，将研究和开发升级的替代产品，并在适当的时候推出。对一些存在问题但不会改变产品责任、保险类别或定价方式的产品进行变更和报告，使其更加规范，符合监管要求，如金友人寿全险(分红型)A (2018年版)、聚宝盆年金保险(分红型)、劳来福年金保险(2018年版)等产品根据要求对分红进行了修改，此外，按照通知要求，产品开发及相关管理规定得到了进一步完善。

平安人寿的主要大病保险产品平安福也在整改范围内。对此，平安人寿表示，已严格按照监管通知的要求，对存在问题的产品进行了整改，并在官方网站上发布了福寿安康回归型大病保险。在后续工作中，公司将妥善处理现有客户的问题，切实维护受影响消费者的权益。

华夏人寿还表示，《通知》涉及暂停销售公司的13种产品。主要涉及定价未考虑等待期、保险条款中保险金额约定不规范、保险单现金价值返还约定与《保险法司法解释》规定不一致、管辖法院范围与《民事诉讼法》属地管辖规定不一致、等待期过长等问题。此外，该公司还有另外28种注册的未上市储备产品，这些产品在2018年6月29日24: 00停止使用其产品条款和费率。

根据中国农业银行人寿保险的官方网站，自2018年7月1日起，公司不再同意更新已停产的短期保险产品。根据中国农业银行人寿保险公司列出的产品清单，共有31种产品，包括嘉禾额外住院津贴医疗保险、嘉禾假日无忧意外保险和嘉禾额外假日无忧意外保险。

百年人寿还在官方网站上宣布，百年额外连续保费豁免意外伤害保险、百年第五代伴随一年定期寿险等六种一年期保险产品已经停产，公司自2018年7月1日起不再接受续保。对于一些已经停产的一年期保险产品，将为客户提供相应的升级和转换方案。有效保险合同的保证利益在保险期或续保期到期前不受影响。与此同时，根据7月1日发布的通知，一些待售产品的条款已经升级和优化。

市场将更加标准化

调查显示，无论保险公司规模大小，都在一定程度上受到了本通知的影响，整体整改工作繁重。目前大部分非标准条款已经得到完善，后续产品升级改造方案也及时出台。

关于中国保监会的监管行动，多位业内资深人士在接受《国际金融新闻》记者采访时表示，虽然此次整改对行业和销售情况都有很大影响，但只要过了关联产品尚未上市的时间。从长远来看，有利于保险业的健康发展和保险市场的规范化。