小微融资又出新模式：平安银行KYB成果落地

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金融技术作为一种技术驱动的金融创新，可以极大地提高金融服务的效率，增强金融的可获得性，从而为中小企业融资难提供解决方案。近年来，随着金融技术的不断发展，商业银行在产品上不断创新，为中小企业量身定制的金融产品越来越丰富。

在最近举行的“2018中国普惠金融展”上，平安银行向机构和企业展示了其内部孵化结果:kyb中小企业数据信用信息金融服务系统。该系统可以借助发票贷款、税收贷款、产业链融资项目等产品，通过全新的流程服务解决中小企业的融资问题。

平安银行表示，服务体系是近年来公司业务向价值和质量驱动转变的结果，也是银行在“金融+技术”战略布局下响应国家政策、帮助实体经济发展的重要举措。

企业利润的未来增长点

平安银行作为商业银行转型的先锋，对金融技术和产品创新有着强烈的渴望。如今，技术创新驱动的kyb系统在平安银行乃至平安集团都处于战略地位。

平安银行董事长谢永林表示，kyb模式是创建以小企业数据信用平台为核心的网上模式，“这是未来企业业务的利润增长点”。

2010年后，中国国内生产总值增长率从10.6%逐渐降至2017年的6.9%。随着中国经济进入新常态，利率市场化步伐加快，大企业直接融资增加，小企业日益成为银行贷款的新主力军。国内银行业出现“利润增长率下降、不良贷款余额和不良贷款率双升”的局面。

从业务结构来看，公司业务仍然是我国大多数商业银行最重要的收入来源之一，是金融服务创新的重要载体，是通过交叉销售推动商业银行零售业务发展的强大动力。不断创新公司业务模式，发展小企业金融业务，是商业银行实现公司业务战略转型的客观要求，也是商业银行应对同行业市场发展和竞争，培育银行利润增长点的重要手段。

摒弃传统的信用模式

Kyb是“了解你的业务”的缩写，是中小企业数据贷款的缩写。这是平安银行为中小企业客户推出的首款网上理财产品，摒弃了中小企业贷款的固有模式，构建了一套高标准、实用的中小企业数据理财服务体系。

据平安银行相关负责人介绍，kyb系统不再强调企业的财务报表和流动绩效，而是更加注重通过第三方渠道获取真实、有价值的业务数据。利用大数据建立数学模型来判断企业的违约概率，从而对客户信用进行风险判断，实现在线申请和自动系统审批。

“一方面，银行的账户经理不必频繁往来于企业做产品推广和研究，企业也节省了频繁沟通的时间，节省了人工成本；另一方面，使用大量数据和数学模型进行判断比手动查看报告更加客观、准确和高效。”上述负责人说。

目前，平安银行的kyb系统主要推广两类产品:kyb中小企业信用贷款(包括发票贷款和税收贷款)和kyb产业链融资产品。

前者适用于开具增值税发票并诚信纳税的中小企业。目前最高限额为50万元，最早可提前一天发放贷款，利息按日支付，从一天开始借款。产业链融资产品是平安银行为相应行业量身定制的专属产品，医药行业和光伏行业的产业链融资产品已经落地。

今年4月，医药行业kyb产业链融资项目在平安银行郑州分行实现了首笔业务贷款，这是平安银行首笔具备网上申请、实时审批和当日贷款功能的产业链kyb项目。在本项目中，产业链中的核心企业依托平安银行联合开发的kyb产品，与10多万家下游企业进行有效运作，迅速扩大了市场份额。同时，平安银行kyb核心模型与医药流通行业特征数据的有机结合也增强了其在医药流通领域的市场竞争力。平安银行和建联作为核心企业，拥有10万多家下游企业的良性生态。“这是一个巨大的客户群资源，可以挖掘的需求显然不止于此。”据业内人士称。

缓解中小企业融资困难

事实上，中小企业kyb信用数据贷款不仅实现了网上服务的便利性，提高了银行的竞争力，而且为解决中小企业融资缺乏抵押品的问题引入了新的模式。

近年来，国务院多次部署缓解小微企业融资难、成本高的问题，要求继续推进实体经济，降低成本。然而，由于小微企业缺乏抵押品，许多银行对此感到担忧，许多企业主说，“政策太多，但钱是看不见的。”另一方面，平安银行构建的基于大数据模型的中小企业kyb信用数据贷款，有效地将企业的日常信用转化为企业获取贷款的重要参考，变无形为有形，弥补了商业银行仅通过抵押物进行企业评估的不足。

“这不仅大大增加了小微企业获得贷款的机会，也通过全过程在线服务模式为银行降低了很多成本。这对银行业为中小企业提供金融服务具有重要的借鉴意义。”一位银行业资深人士表示。

据平安银行介绍，目前，kyb系统已经实现了网上贷款申请、即时审批、无抵押、无担保、随借随还。大多数中小微企业主作为小企业贷款的主要申请人，也可以在这个平台上享受各种叠加的金融服务。

平安银行也积极响应国家政策，结合“光伏养老”、“光伏扶贫”、“发电收益权质押”模式，推出kyb“光伏贷款”项目，全力支持分布式光伏产业发展。今年1月，平安银行成功完成第一笔贷款，为农民购买分布式屋顶光伏设备提供信贷支持。该项目开创了银行业网上光伏贷款业务模式，也是平安银行实施“精准扶贫、网络金融下乡”战略部署的有效尝试。