普惠更需智慧 银行业科技驱动显效

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从国务院常务会议关于引导金融机构支持小微企业的具体指示，到中央银行党委书记、中国保监会主席郭树清率调查组对商业银行进行调查，国家决策和监管部门解决实体经济融资问题的态度，最近引起了银行业各方的关注，银行业历来对此寄予厚望。

日前，在接受商业银行采访时，英国《金融时报》记者了解到，在技术转型带来的机遇下，银行业正在加快产品和服务创新，为相关客户提供高质量的服务。其中，建行“小微快贷”和农行“惠农电子通”产品在服务小微“三农”方面取得显著进展。

“它让我们感受到了普惠金融的温暖”

“在经历了几次风风雨雨之后，敖枣面馆终于赶上了发展壮大的大好时机。建行推出的“按揭快速贷款”产品简单快捷，确实有别于其他产品。”方菊对建行的“快速按揭贷款”非常满意。

何方菊是苏州师傅刘茜安枣面餐饮文化发展管理有限公司昆山分公司的负责人，也是刘茜安的儿媳妇:“我的岳父已经老了，他把自己的一生都奉献给了奥枣面的传承和推广。他已经培训了400多名学徒和学生。他曾在许多著名的餐厅教授技艺，如上海老城神坛、友谊村餐厅和长江大酒店，并在江苏、上海、山东、广西、天津等省市以及匈牙利和俄罗斯开设了分店。”然而，何坦言，“虽然我们的奥运灶广受普通百姓喜爱，但每次新店开张，仍需要大量的流动性来支撑。”

建行苏州分行北门支行小微经理曾翔在发现敖灶面馆的需求后，为其办理了“按揭快贷”产品。很快，敖灶面馆获得了3年期140万元的“按揭快贷”额度，缓解了资金压力。

“人们以食物为重，饮食是人们最基本的需求。我们曾经为国家研究敖早面条，但现在我们以民营企业的名义向全世界推广敖早面条。建行可以把信贷资金输送到文化领域的毛细血管——我们小微企业活跃在老百姓的舌头上，过去从来没有想过！”他方菊无法掩饰自己的兴奋。

建行的“按揭快贷”虽然只是一笔贷款，但它确实让我们感受到了国家普惠金融政策的温暖，也给了那些痴迷传统文化的“工匠”很大的鼓励。下一步，我们有信心开更多的分店，让昆山的奥运炉脸走向世界！”何方菊进一步说道。

古田食用菌邀请“大管家”

初夏，翠屏湖畔微风习习，福建省古田县吉祥乡半钟村一派繁忙景象。

板钟村是库区的一个移民村。长期以来，由于封闭的交通状况，人们很难摆脱贫困和落后。随着古田县食用菌产业的发展，板中村的村民也开始饲养银耳。

“过去，我们买木耳棒和加工银耳的时候，都是用现金去合作社的。现在，我们可以使用美国广播公司的“慧农电子通行证”扫描二维码，我们可以点击付费。您也可以在手机上下单，第二天就可以送货上门。”半中村村长高德兴已经兴奋地说道。

古田县位于福建省宁德市，被称为中国食用菌之都。是中国品种最全、规模最大、品牌最响的最大产销县，产业链年产值超过100亿元。

苍燕食用菌专业合作社是一家产业链中的生产企业，为菇农加工菌棒、烘焙食用菌，为批发市场提供食用菌成品，客户覆盖周边十多个乡镇。尽管业务蒸蒸日上，但负责人姚建彦(音译)却表示:“业务量大的时候，现金需求也大。在收款高峰期，金融室准备了三个保险箱，这是不够的。如果你担心，你应该每天安排人值班。遇到假币更加麻烦，财务核算工作繁重，容易出错，难以总结。”

当地农业银行得知姚建彦的遭遇后，立即成立了“惠农电子通行证”服务团队，与企业进行了多次面对面的沟通，并联合发起了“惠农电子通行证”现场特别推广会，邀请大量蘑菇种植者进行现场培训、下载和现场使用，并在第一时间为他们提供二维码进行采集，扫描该码随时随地进行收款。

“‘慧能易传’真是一件宝物。现在我们的销售、收款、每日对账和销售统计都是电子化操作。虽然业务量比以前有所增加，但是工作量减少了，出错率也降低了。它只是被邀请。一个大管家，一个大会计师。”姚坚彦真诚地说道。

据资料显示，今年以来，中国农业银行为古田食用菌产业链中的1904个合作社和农户提供了互联网金融服务，交易额超过1亿元，913户农户获得“快速农业贷款”，贷款余额超过8000万元，惠及12个乡镇的40个村。

”不久，我们还将把人脸识别等技术应用到远程身份认证中，逐步打造农民最认可的“三农金融服务金字招牌”。这里的人都说，‘美国广播公司在古田县的食用菌产业中插上了互联网的翅膀’”当地农业银行的相关负责人表示。

技术有助于提供银行智慧

建行的“微速贷款”和农行的“惠农电子通”都是银行科技转型、业务能力提升的代表，为小微、“三农”等实体经济薄弱领域贡献了银行智慧。

“小微快贷作为建行利用‘大数据+互联网’创新推出的重要产品，以其强大的数据分析能力、准确的客户定位和便捷的流程操作成为建行的明星产品。”该行相关负责人表示。

据英国《金融时报》记者报道，截至2018年6月底，该产品已为34万家小微企业提供了超过3700亿元人民币的贷款支持。目前，建行根据不同的客户类型和需求场景，不断创新“小微速贷”产品系列，有效满足小微企业“短而急”的资金需求，实现了客户多、速度快、体验好、成本低的“快速经济”服务。

上述人士称，继近期推出“按揭快贷”2.0版后，建行于5月底推出了“账户云贷款”，该版整合了小微企业和企业主提供的抵押品价值和业务运营信息，为其提供简便的按揭贷款服务。

“该产品具有纯信用贷款的特点，缓解了部分小微企业因缺乏合格抵押品而无法获得贷款的困境，满足了建行结算客户短期小额、频繁提款的融资需求，解决了小微企业的短期困难。融资困难，融资成本高。”上面提到的人说。

中国农业银行“惠农电子通”的开通，使其实现了“多数据、少办事”的农业、农村、农民网上金融服务的目的。据报道，该产品依托平台服务于工业品下乡和农产品进城两条主线，建立了新经济环境下金融服务的新模式和新形式。通过搭建平台、把握场景、投放入口、制作流程、设置规则等一系列措施，农业银行进一步提升了农村生产、生活、社会活动等情景化金融服务能力，形成了农村金融线上线下一体化的新服务模式。

数据显示，自2016年11月投入运营以来，慧农电子商务网的注册商户数量已超过214万。2018年上半年，交易金额达到2267亿元，累计交易金额4759亿元。