银发族如何选准保险产品

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商业保险可以有效弥补基本养老保险的不足。根据不同的年龄阶段和不同的保障需求，被保险人可以选择自己需要的产品和合适的支付期限和支付金额，而不影响其生活质量-

根据公开数据，截至2017年底，中国60岁及以上的老年人有2.41亿，占总人口的17.3%。人们普遍认为，60岁及以上的老年人占总人口的比例达到10%，这意味着他们正在进入老龄化社会。老年人是事故和重大疾病发生概率最高的人群，医疗费用日益成为每个家庭的负担。

因此，很多老年人甚至中年人都在关注一些商业健康保险和养老保险，包括大病保险、防癌保险、年金保险等产品，他们希望通过保险获得风险保障。

健康保险保护更加全面

"我有基本医疗保险，还买商业健康保险吗？"我相信这是许多人的问题。基本医疗保险是中国社会保障体系的重要组成部分。它是由政府制定的一种社会保险，由雇主和雇员参加。它是医疗保障体系的基础，能够保障参保人员的基本医疗需求，主要用于支付普通门诊、急诊和住院费用。

但是，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，并有一个扣除线和一个封顶线。也就是说，基本医疗保险支付的费用高于起付标准，低于最高限额，并与报销范围成比例。

“商业健康保险可以有效补充社会保障中无法报销的部分，是基本医疗保险的重要补充。”一位业内人士表示，目前市场上的商业健康保险产品，在被保险人被诊断为重病时，可以迅速获得医疗赔付，从而帮助他们及时治疗。同时，还可以补偿医疗期间的额外费用，如病后非医疗费用、个人收入损失、家庭护理费用和护理费用等。此外，一些健康保险产品还包括保费豁免条款，即一旦发生合同约定的事故，被保险人无需支付后续保费，但保证继续有效。

目前，大多数保险公司的健康保险产品包括医疗保险、癌症预防保险和重大疾病保险。例如，今年50岁的张先生从一家保险公司购买了大病保险，承保恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、良性脑瘤及其他高危重症，保险金额为10万元，年保费为6440元，保险期为10年，保证终身。如果张先生在此期间不幸发现本合同范围内的重大疾病，保险公司将支付10万元的保险费，并免除未支付的保险费；如张先生在保证期内未患本合同约定的严重疾病，被保险人死亡后，保险公司将把他支付的全部保险金退还给被保险人的家属。

此外，市场上还有针对中老年人的综合医疗保险，这也是一个不错的选择。此类产品的保修期通常为一年，每年只需400元左右即可投保。在意外医疗的情况下，被保险人可获得总计10，000元的门诊和住院费用；如果被保险人在保险期间意外致残或死亡，其家属可获得20万元的赔偿。

“定制”产品备受青睐

老年人除了担心健康之外，还必须面对退休后收入会减少的事实。因此，许多人考虑在退休前购买个人养老保险，即被保险人定期向保险公司支付一定的保费，并在退休时或根据合同定期领取保险金，这通常称为商业养老保险。

中国政府提出的目标是，到2020年，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保险计划的主要承担者，成为企业发起的商业养老保险计划的重要提供者，成为社会养老保险市场化运作的积极参与者，成为养老服务业健康发展的有力推动者，成为金融安全和经济增长的稳定支撑者。

一些市场分析人士指出，一方面，随着中国逐渐进入老龄化社会，养老金已经成为一个不容忽视的问题。通过保险产品保护老年人的生命是许多人的选择；另一方面，目前商业养老保险的市场份额并不低，保险公司会针对不同的客户做出相应的调整，努力提高“定制化”的保险服务水平，这样的产品越来越被消费者认可。

以一位为保险公司购买个人养老保险的50岁被保险人为例。年保险费5万元，连续缴纳10年。从保单五周年到投保人80岁，他每年可以得到11350元。年金。当被保险人生存到合同到期日，保险公司将再支付50万元的到期保险费。此外，通常还有分红部分，但累计利率是不确定的。

应该区分储蓄和消费

不可忽视的是，面对不同的保险产品和不同的购买渠道，消费者必须注意保险。首先，商业健康保险不仅包括储蓄性质的产品，还包括消费者健康保险，即消费者与保险公司签订合同。如果在合同约定的时间内发生保险事故，保险公司将按照原约定的金额进行赔偿或支付；如果在约定的时间内没有发生保险事故，保险公司将不退还已支付的保险费。

其次，我们应该知道年金保险有三种收取方式:固定、固定和一次性批发。讨价还价是被保险人在约定的时间一次性拿走所有养老金的方式；获得固定金额的方式是确定每单位时间的支付金额，直到被保险人获得全部保险利益；计时是指被保险人在约定的支付时间，根据保险金额的总额确定支付金额。消费者在申请保险前应仔细阅读条款和条件，并选择自己的收款方式。

事实上，年金保险只是保障老年人经济收入的一部分，但老年人很容易产生大量的医疗费用，年金保险在这方面的保障功能仍然不足。只有当消费者购买年金保险时，最好搭配一些意外和医疗保险，以更好地抵御风险。申请保险时，应选择正规的保险公司，并认真核对保险公司的业务资格和保险合同中的条款。

同时，根据不同的年龄阶段和不同的保障需求，在不影响自身生活质量的前提下，选择自己需要的产品和合适的支付期限和支付金额。由于保险产品越老，保费就越贵，所以保险应该尽可能提前计划。此外，我们必须注意免责条款和赔偿比例，以及等候期的有关规定。(经济日报中国经济网记者李晨阳)