功能上可实现“千人千面” 说说手机银行咋用

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如今，手机银行服务已经全面升级。查询账户明细、银行间自由转账、信用卡贴现只是基本功能。大价值转移、“人工智能投资”和定制服务...手机银行的服务已经从统一的标准转变为“数千人”。每个使用手机银行的人所享受的服务可能不同。银行开始为客户量身定制自己的移动银行服务-

中国的手机银行正经历爆炸式增长。

根据中国银行发布的最新数据，今年上半年，每月手机银行客户数量为1393万，同比增长71%；手机银行交易额达到8.32万亿元，同比增长75%。中国银行手机银行的快速发展是目前中国手机银行的缩影。

如今，手机银行服务已经全面升级，账户明细查询、免费跨行转账、信用卡贴现只是基本功能。大额转账、“人工智能投资”和个性化服务……手机银行的服务已经从统一的标准转变为“数千人”，每个人都可以通过手机银行享受到不同的服务。银行开始为客户量身定制自己的移动银行服务。

手持实现大额转账

过去，顾客要去柜台转账5万多元。记者调查发现，许多银行的手机银行业务打破了这一旧例。

中国工商银行今年推出了“一键式大额转账”，手机银行的单笔支付金额从1万元增加到20万元。据了解，该功能是基于“电子支付”的一键大额支付功能。通过将ocr(人脸识别技术)与u盾、密码、支付密码等认证方法相结合，客户可以将电子支付的初始支付限额从每笔1万元、每天1万元、每月5万元提高到每笔20万元、每天20万元、每月100万元。提高支付限额后，客户可以使用指纹+短信认证或支付密码+短信认证在手机银行进行大额转账汇款操作。

沈女士从事白酒销售业务。“当你购买商品时，你一般需要向制造商转移200多万元。每次你要经营银行，排队都很不方便。”沈女士的麻烦是典型的。鉴于上述问题，一些银行还推出了大额转账升级版。例如，中信银行在手机银行转账功能中引入了“受托收款人转账”功能。转账需求大的客户可以通过个人网银u盘设置受信人名单，享受100万元至500万元的默认单/日转账。

为了确保手机银行大额转账的安全，银行还开发了一系列“黑技术”为安全保驾护航。民生银行手机银行除了提供指纹、虹膜、人脸等生物认证支付服务外，还探索了语音识别和语义理解技术与手机银行相结合的应用场景，并采用白盒加密算法等最新技术，提高手机银行的安全性能。

中国银行和中国移动联合推出的手机银行sim卡屏蔽将传统的u盾嵌入到手机sim卡中，u盾密码验证在sim卡中完成，可以有效避免木马拦截，提高手机银行的安全认证服务能力。据报道，中国银行还将大数据和人工智能技术应用到其业务中，通过建立模型来判断交易对象是否是“初衷”操作。到目前为止，已有数亿笔交易被监控，数千笔欺诈交易被成功拦截，从而防止客户损失数千万元。

Ai投资一键完成

光大银行营业厅大堂经理肖骁告诉记者，在柜台购买理财产品的客户越来越少，因为排队、填写账单和提供柜员服务等各种手续至少需要10分钟。在她的指导下，记者练习了通过手机银行购买理财产品，这也是柜台推荐的理财产品，不到半分钟就可以买到。

据报道，最近刚刚升级的光大移动银行在“主页”和“财务”页面增加了文本和语音搜索功能。搜索范围涵盖手机银行、财富管理和基金产品的各种功能，以及常见的客户服务问题。“成千上万的人，成千上万的面孔”是光大移动银行的一大亮点。

手机银行之所以能实现“千人”功能，是基于大数据技术，如算法引擎、规则引擎和场景引擎。通过对客户行为和偏好数据的分析，在移动银行客户的不同入口，对不同层次和分组的客户产生不同的信息展示效果。同时，光大移动银行可以根据客户形象和不同的标签属性，智能推荐适合用户偏好的理财产品。

服务于投资和金融管理的Ai smart investment已成为手机银行的主要产品。中信银行今年2月推出了“信智投资”，客户在投资前要进行风险评估。评估完成后，该智能投资产品将根据客户风险偏好、资本和年龄等多种数据推荐理财产品。中国银行推出“中国银行汇投”，依靠大数据和人工智能算法提供专属的产品组合服务和资产诊断。4月下旬，产品上市一周内销售额达到1亿元，6月底库存资金达到33亿元。

中国银行信息技术部总工程师邢贵伟表示，该产品的独特之处在于，它能够定期提供产品投资报告、市场分析和净值变化。如果投资组合的表现偏离了客户的预期，系统会给出优化提示，客户可以独立选择是否用一个键进行优化，从而避免了由于人为因素的干扰而造成的追涨杀跌的非理性投资行为。

嵌入场景是关键

手机银行相继推出了智能投资产品，但也存在产品同质化、客户分红减少等诸多问题。在业内人士看来，国内手机银行的运营能力有待提高。

talkingdata首席金融行业专家包忠铁认为，国内手机银行的运营至少存在三大不确定性:一是手机银行的用户体验和产品功能日益趋同；其次，在目前移动互联网的发展中，客户的整体增量红利正在逐渐减少，用户每天打开的应用程序的平均数量正在下降。手机银行一直有缺点，平均每日开放时间较低，每日用户较少；第三，越来越多的银行希望将手机银行改造成网上营业场所，但数据操作能力却不相匹配，这是对手机银行未来发展的考验。

业内人士建议，我们应该从提高服务相关性入手，增加手机银行对客户的粘性，在网点或账户经理与网上渠道之间创造协同效应，从而实现客户、银行和网下银行的价值最大化。

许多手机银行用户告诉记者，手机银行的服务感觉更安全，但在便利性和服务方面仍有提升空间。因此，业内一些专家也建议，手机银行应该嵌入到各种可以直接接触到客户的场景中，在客户需要的时候成为他们最容易接触到的金融服务提供商。特别是对于一些中小银行来说，通过自己的渠道获得客户是不高效的。如果他们能够渗透到客户通常使用的各种消费场景中，他们将增加更多的服务“接触”并增强客户粘性。

毫无疑问，无论目前的规模、增长率、收入水平和客户服务满意度如何，我们都有理由相信手机银行将成为未来银行业务的中流砥柱。也可以预测，随着技术的发展和服务的提高，移动银行将继续升级，向移动金融门户和综合服务平台迈进，用户也将体验到更好的金融服务。(经济日报中国经济网记者鲁珉)