信用与信贷联结 破解信息孤岛难题

本篇文章1889字，读完约5分钟

本报记者周翠

长期以来，融资难、融资成本高一直是困扰小微企业发展的难题。由于缺乏抵押品，小微企业很难获得贷款，而信用数据的缺乏和银企之间的信息不对称使得银行缺乏小微企业的风险评估基础。如何解决这个问题？

数据共享打破了信用信息的“孤岛”

六个掌纹在大屏幕上闪现，然后汇聚成一个“同心圆”。屏幕上很快出现了“互联、共享、让肖伟远航”等字样，引起了观众的热烈掌声。

这是中国农业银行浙江省分行“小微网上贷款”与浙江省工商行政管理局“小微企业云平台信用宝藏”全面合作支持小微企业成长签约仪式的现场。

据了解，双方将直接连接“小微网上贷款”和“小微企业云平台信用宝藏”两个产品系统，共享信用数据，实现企业“信用”与银行“信用”的整合，为小微企业贷款提供有效依据。这也是中国第一个为银行和商家搭建的数据交换平台。

这种对接合作如何打破信息孤岛，帮助小微企业将其“信用”转化为可以融资的资本？

“小微企业云平台是小微企业数据集中、交换、展示和服务的平台。信用宝藏是平台的核心功能。它依靠全省180多万家企业的大数据，以百分比系统反映企业的信用评价得分。”浙江省工商局相关人员介绍。

“小微网上贷款”是中国农业银行浙江省分行今年利用互联网思维推出的产品。通过采集企业财务、结算、税务、资产和信贷等大数据，对信用模型进行评估，为小微企业网上贷款发放提供有效依据。

一方面，有小微企业的信用评价数据，另一方面，贷款需要依据。两者对接后，小微企业融资的信贷问题将得到解决。

据悉，“小微网上贷款”成功接入工商“小微企业云平台信用宝库”，不仅丰富了小微企业的信用评估来源，也解决了小微企业过去只能通过抵押和担保贷款的局面。此外，农行还可以利用平台系统对小微企业的风险水平进行预警，从而对贷款风险进行更加准确、全面的控制和化解，更好地帮助小微企业的发展。

自"小额网上贷款"推出以来的两个月里，已经发放了1179笔贷款，金额达7.1亿元。根据中国农业银行浙江省分行与省工商行政管理局签订的合作协议，未来三年，中国农业银行将向浙江省小微企业提供5000亿元的意向贷款。

“无形资产”变成“有形资金”

“杭州海伦科技有限公司信用评分84分，信用额度133万元；浙江世展科技有限公司信用评分84分，信用额度421万元……”

目前，通过小额信贷获取工商信贷数据后，可以在系统中看到浙江省180多万小微企业的“家”。“信用”已经成为企业真正的融资资本。

“你不需要法人或股东去银行，只要微信还在运作；你不需要房地产作为抵押，你只需要依靠公司信用评分来获得配额。ABC的小额在线贷款非常容易使用。”浙江迪斯科技的相关负责人表示。

“贷款只需要2到3天，而且利率很低，所以没有抵押或担保。当我们将来需要资金时，我们肯定会在第一时间想到ABC的小微在线贷款。”

滴石科技是杭州一家致力于水利信息化的科技企业，近年来已成为国内水利安全、信息技术服务和产品领域的一匹黑马。随着业务的扩大，公司的资本需求也在上升。作为一家科技企业，抵押贷款等传统信贷已不能满足企业的快速增长。然而，农行的微网贷款，就像及时雨一样，解决了迪斯科技的燃眉之急。

“我们公司目前的信用评分是87分，ABC的信用额度是1000万元。我相信，在ABC的支持下，公司将步入资本与信用双赢的良性发展轨道。”滴石科技的负责人对企业的未来充满信心。

据了解，企业的信用评分越高，信用额度越高，利率越优惠。目前，农行的“小额网上贷款”最高可贷1000万元，利率将根据推广期而波动。

让值得信赖的企业受益是普惠金融的应有之义。中国农业银行浙江省分行通过访问工商数据实现数据共享，打破了小微企业信贷与信用的瓶颈。依靠互联网手段彻底解决小微企业的融资问题是可以预期的未来。

技术帮助“电子点贷款”成为现实

近日，“韦杰贷款”这一能使小微企业实现“二次贷款”的融资产品也在浙江等六家分行推出。

考虑到小微企业规模小、缺乏担保，“小额信贷”产品通过小微企业和企业主的金融资产和抵押贷款数据进行授信审批，依靠网上银行、手机银行等电子渠道实现贷款的自助回收，有效满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求，为客户带来新的体验和新思路。

“小额信贷”业务实现“二次贷款”的背后，是农行信贷业务与金融技术深度融合的结果。通过优化和改造银行内部系统，引入外部数据，利用大数据分析实现了对客户的多维准确刻画，实时监控企业信用变化，有效控制潜在风险。

“小额信贷”是农行全线运营的第一个企业信贷产品。试点阶段结束后，“小额信贷”将覆盖全国37家分行，加快农行小额信贷业务的转型发展。