农村地区普惠金融发展现状及路径探析 以黑龙江省牡丹江市为例

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洛溪柳玉川

金融是实体经济的“血脉”，金融监管的主题是金融回报服务于实体经济。在基层，大力发展普惠金融是解决“脱离现实、转向虚拟现实”问题并实现其根源的重要法宝。

近年来，中国人民银行牡丹江中心支行在中国人民银行总行和哈尔滨中心支行的正确领导和积极指导下，推动政府和金融部门在普惠金融方面进行了多次尝试，研究出台了支持金融改革的配套措施，切实加强货币政策传导，进一步推进农村金融服务基础设施建设。 不断加大农村普惠金融的发展力度，将金融的“雨和雨”传播给新的农业企业实体和贫困家庭等更多群体。

普惠金融取得了成果

灵活运用货币政策工具，精准扶贫力度不断加大。中国人民银行牡丹江中心支行从支持实体经济发展、准确扶贫、推进金融创新等方面加强了对实体经济的金融服务，积极引导政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社、农村商业银行和所辖农村银行丰富准确的扶贫金融产品和融资模式，充分发挥信贷政策的导向作用。中央分行制定并发布了《牡丹江市金融扶贫指导意见》等文件，充分发挥中央银行再融资和再贴现工具的作用，推动新的信贷资源和政策加大对涉农产业的投入，加大对弱势群体的金融支持，增强贫困地区的自我发展能力和内生动力。参照黑龙江省“两权”抵押贷款试点项目，推进集体林权抵押贷款，推动金融机构满足新型农业经营主体带动贫困人口致富的金融需求，创新引入“公司+贫困户+贷款”、“大户+扶贫单位+贫困户+银行”等信贷模式，通过产业链和金融链的有机匹配，将绿色农业可持续发展的金融支持与精准扶贫相结合。

优化支付和信贷环境，扩大金融惠农功能。目前，中国人民银行的信贷信息系统已经覆盖了牡丹江辖区内所有正规农村金融机构，部分小额贷款公司也已接入信贷信息系统。信守承诺和惩罚不诚实行为的氛围正在贫困地区逐渐形成。中国人民银行牡丹江中心支行会同政府和金融机构，多渠道开展农村信用知识宣传，进一步推进创建信用乡(镇)、信用村和信用用户活动，建立农民和小微企业信用档案。农村基础金融服务全力以赴，全市各金融机构在农村部署510台自动取款机，开发银行卡特约商户2757家。农村居民非现金结算意识进一步增强，农村发行银行卡458.25万张。为实现居民、商户、银行三方共赢，中心支行继续推广银行卡、付农通等具有农村特色的支付工具，农村金融综合服务站建设取得初步成效。建设和推广了168个农村普惠金融综合服务站。截至2017年底，辖区内768个行政村实现了普惠金融综合服务站全覆盖，农民取款服务点支付服务达到537.3230万元，有效提高了农村基本金融服务的覆盖面、可获得性和满意度，创造了良好的农村金融生态环境，促进了农村金融服务整体水平的提高。

金融消费者教育效果明显，农村消费者金融素养显著提高。中国人民银行牡丹江中心支行抓住主要宣传节点，结合“3.15消费者权益日”、“金融知识普及月”等主题宣传活动，以普及金融知识为切入点，积极应对农村金融消费者对金融知识和权益保护知识的迫切需求，努力推进“金融政策、金融知识、金融人才、金融服务、银行电子商务”普惠金融“五进村”。通过集中宣传和具体实践，正确引导公众的金融消费行为，运用法律手段维护其合法权益，从而有效提高金融消费者的金融知识水平和权益保护意识。普惠金融指标体系的问卷调查结果证明，农村居民与城市居民在金融知识水平和金融行为方面的总体差距正在缩小。

采取更多措施解决矛盾

当前，推进农村普惠金融发展仍面临以下问题:金融营利性与金融包容性的矛盾依然突出；农村普惠金融的实际效果与总体目标还有很大差距；农村普惠金融基础设施重复建设与供给不足并存；县域普惠金融信贷体系不能有效跟上农村信贷环境的变化；普惠金融信息化程度相对较低，信息更新和管理困难。

下一步，中国人民银行牡丹江市中心支行将采取以下措施进行优化。

为完善货币政策，创新金融产品，实施差异化监管，我们将扩大服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度，促进普惠金融的可持续发展。首先，改善货币和信贷政策。积极运用差别化存款准备金工具，进一步加大对支农小额贷款的支持力度，将政策工具与创新产品价格挂钩，鼓励和引导金融机构向“三农”地区配置更多新的、有活力的信贷资源。第二，创新金融产品和服务。鼓励金融机构创新基于农村各种产权的金融产品，扩大抵押物的种类和范围，盘活农村存量资产；积极引导普惠金融服务提供商利用互联网等现代信息技术解决融资问题。三是建立差异化监管体系。探索建立农村普惠金融监管指标体系，强化监管激励机制，对金融机构涉及普惠金融的贷款总量、风险权重、不良贷款容忍度、坏账核销等方面实施差异化监管政策。

农业金融机构建设总体规划。统筹规划辖区内农业金融机构农村金融综合服务站建设，将地方政府农村发展规划与农业退出服务点和金融综合服务站建设结合起来，建立健全农业退出服务点和金融综合服务站建设管理制度，明确各方责任和要求，避免重复建设和低效服务，最大限度提高单一金融综合服务站的服务效率。同时，积极推动涉农机构以普惠金融为目标，在条件适宜的偏远农村地区开展综合金融服务站建设，增加服务站数量，提高服务水平，使农村金融服务站分布在更多的村庄。通过集中培训和业务指导，提高代理支付结算、反假币、征信等金融知识，不断拓展农业取款服务点和综合金融服务站功能，让更多农民享受综合金融服务站的便利。

加强农村普惠金融基础设施建设，提高运行效率和服务质量，改善农村普惠金融发展环境，促进金融资源均衡配置。进一步推进农村支付环境建设。一是引导商业银行不断加大对普惠金融网点的投入，优化农村商业银行网点布局，拓展普惠金融服务便利服务点，努力提高农村基础金融服务覆盖率。二是引导商业银行加大互联网金融布局，利用互联网优势，降低相应的交易成本和运营成本，注重市场培育，而不是过分注重早期业务效益，鼓励互联网金融业务，不断开发具有特色的普惠金融产品，满足农民多样化需求。第三，鼓励银行和非银行支付机构通过财政补贴、降低电信资费等方式，拓展银行卡，帮助农民取款、网上支付和农村移动支付业务，为广大农村地区获得金融服务提供新渠道，加强乡镇支付服务网络建设。

优化农村信贷环境，发现和提升农民和农村企业的信贷价值，提升县域普惠金融服务水平。一方面，全面整合“三农”财政信贷政策，完善财政激励和补贴实施，建立健全“信用城镇、信用村、信用用户”的创建机制，推动普惠金融机构实施支农扶农信贷政策，从融资价格和融资金额两个方面支持农民和农村企业；另一方面，我们将推动相关政府部门出台措施，加强信息共享，并定期公布信用城镇，诚实农民和诚实企业。同时，在现有行政处罚措施的基础上，完善失信惩戒制度，建立小微农村经济黑名单制度，在公共服务市场监管和市场准入、资格认定、行政审批、政策支持等方面实施信用分类监管。

提高普惠金融信息化水平，建立健全普惠金融统计体系。加强普惠金融信息化建设，落实科技人才培养措施，逐步建立和完善普惠金融信息系统建设。进一步加强普惠金融工作协调机制建设，降低普惠金融工作信息更新和管理难度，提高普惠金融工作效率。开展普惠金融专项调查和统计，全面掌握普惠金融服务的基础数据和信息。从区域和制度层面评估普惠金融发展情况，督促各地区和金融机构提高服务水平，推进农村普惠金融工作。(张乐制图)