推进普惠金融发展的路径

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“普惠金融”于2005年提出，现已发展成为世界范围内的一项重要金融实践。普惠金融在中国的发展也经历了一个逐步深化的过程。2015年，国务院发布了《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》，将普惠金融正式确定为国家战略。近年来，中国金融普惠呈现良好发展态势，金融产品和服务广泛普及，信息技术正在深刻改变金融普惠受众的消费模式，普惠金融的使用、可获得性和质量进一步提高。然而，基层央行在推进普惠金融发展中仍面临一些不容忽视的问题，需要在今后的探索和实践中进一步消化和解决。

当前推进普惠金融发展存在的问题

(1)金融机构积极参与普惠金融发展的积极性有待进一步提高。普惠金融之所以被称为“普惠”，是因为它既“普遍”又“有益”。普惠金融的主要目标需要高质量和“优惠”的金融产品和服务。然而，作为一个企业，金融机构的金融产品和服务提供者都是以利润为导向的。一方面，金融机构的利润动机来自于对自己的股东负责；另一方面，金融机构也需要资本积累来发展业务。因此，金融机构喜欢发展前景可观、收入预期良好、抵押品充足的客户。对于规模小、生产周期长、合格担保品少的小微企业、农民等弱势群体，他们普遍“不愿放贷”、“谨慎放贷”，积极参与普惠金融发展的热情不高。

(2)普惠金融服务的供给渠道需要进一步拓展。普惠金融服务的供给过于依赖农村商业银行和农村信用社等地方小型金融机构，而国有银行和国有商业银行等基层机构缺乏参与。一方面，根据市场化和盈利性原则，国有银行和商业银行更倾向于在成熟的城市商业区设立网点和服务，而不热衷于在农村地区设立网点和发放贷款；另一方面，由于国有银行层次多，近年来，大银行的贷款审批权限已经集中，贷款审批流程更加复杂，审批周期过长，难以匹配普惠金融对贷款需求小、频繁、紧急的特点。

(三)受众的金融素养有待进一步提高。发展普惠金融的目的是让弱势群体享受金融服务。然而，作为普惠金融服务对象的农民和老年人等弱势群体受到年龄、知识结构和生活环境的限制，积极获取金融知识的意愿不足，这限制了他们获取金融服务的可能性。

(4)金融机构的商业可持续性需要进一步加强。由于位置偏远、收入低和普惠金融服务质量低，金融机构在业务可持续性方面面临巨大挑战。以农村金融服务站和取款点为例，近年来，随着普惠金融的推进，农民金融服务站和取款点的数量迅速扩大，主办行在硬件服务设施和后续维护方面投入了大量人力物力，为开辟“金融服务最后一公里”发挥了重要作用。然而，在一些农村地区，存在着诸如服务站太多、利用率低和业务不可持续等问题。未来，有必要以更可持续的商业视角，科学、准确地规划包容性金融基础设施的建设。

推进普惠金融优质发展之路

(1)制定普惠金融发展行动计划，各方共同努力。普惠金融发展是一项全面系统的工程，需要各方共同努力，政府部门牵头，在充分研究和讨论的基础上，共同制定普惠金融发展行动计划，做到分工负责、协调推进。首先，要充分发挥政府部门的顶层设计和政策引导作用。其次，要充分发挥银行机构的作用，在市场和社会责任之间找到平衡点，主动参与推动普惠金融发展。第三，鼓励发展非银行金融机构和新的金融形式。强化普惠服务理念，在支持小微企业和农村振兴发展中发挥有效的互补作用。第四，要充分发挥保险公司在风险保护中的作用。建立和完善保险服务体系，鼓励保险机构调动更多保险资源支持普惠金融发展，提高保险服务的可及性和便利性。

(二)加强普惠金融教育和金融消费者权益保护。首先，我们应该加强金融知识的普及。普惠金融的发展水平在一定程度上与金融知识的普及水平正相关。因此，应充分考虑受众在宣传方式、内容、地点和时间上的特点，开展有针对性的活动，建立长效宣传机制，通过多种渠道、角度和方式普及金融知识。其次，要加强对金融消费者权益的保护。加强金融消费者权益保护体系建设，建立和规范信息披露和风险预警制度，建立监管部门、金融机构和金融消费者多方联动的协调处理机制。探索多元化纠纷解决机制，确保协商和投诉处理渠道畅通。

(3)推动数字普惠金融发展。数字普惠金融是利用数字手段，突破时间和空，缩小金融机构与客户的距离，有效减少设施投资，促进经济落后地区普惠金融发展的最佳选择。因此，应在充分考虑普惠金融服务对象特点的基础上，推进数字普惠金融的应用。首先，改善数字金融基础设施，增加对数字技术基础设施的投资。二是推进数字普惠金融统计、监测评估和标准化体系建设。三是完善数字普惠金融的金融支持政策。

(4)协调推进普惠金融和绿色金融。包容性金融和绿色金融都是国家发展战略。虽然他们对发展目标和服务目标的侧重点不同，但他们的发展理念有着内在的一致性，在主要内容和业务模式上有许多交集，面临着相同的困难和问题，因此他们能够促进绿色金融和普惠金融的协调发展。建议在制定配套政策和金融机构开展金融业务时，要综合考虑，共同推进。