险企如何“抢滩” 农村保险市场

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钱

随着农村振兴战略的实施，农村保险市场作为县域经济的重要组成部分，有着非常诱人的发展前景。对于这个潜力巨大的农村保险市场，保险公司加快了布局。可以想见，未来的农村保险市场将面临激烈的竞争。那么，保险公司如何在登陆农村保险市场的过程中获得成功的份额呢？

差异化竞争是一种常见的市场策略，保险公司在进入农村保险市场的过程中也需要对差异化保险需求有深刻的认识。以农业保险为例，我国农业保险的突出问题之一是产品同质化严重。事实上，同一省不同地区的气候条件有很大差异，同一地区的不同主体也有不同的安全需求。与此同时，随着中国经济向高质量发展的转型，农业供给侧改革也在深入推进，农业管理体制也在发生变化，这使得“广覆盖、低标准”的政策性农业保险越来越不可能兼顾新的农业管理主体的风险保护需求。这些变化背后是差异化和个性化的风险保护需求。针对这些需求，保险公司在涉足农村保险市场时有一个重要的切入点。只有抓住新兴和个人保险需求，保险公司的农业保险业务才能逐步实现从政策导向向市场需求导向的转变，从而拓展更广阔的发展空空间。

农村保险市场的巨大潜力不仅仅集中在农业保险上。随着农村经济的发展和农民生活水平的提高，一个覆盖医药、医疗、住房和交通的巨大市场正在形成。据一些报道，保费规模估计为1万亿元。

在认识到农村地区巨大的保险需求潜力的同时，应该注意到将潜在需求转化为实际消费并不容易。其中一个重要原因是农村居民在日常消费上非常节俭，对价格敏感。因此，在渗透农村保险市场的过程中，如何合理定价将是保险企业的一大考验。在许多采访中，作者发现即使是几美元的保费也需要农民仔细计算。因此，在发展农村保险市场的过程中，保险公司需要争取政府的支持和帮助。以中国人寿推出的小额保险为例。在这个保险项目中，农民只需在一年内缴纳50元至100元的保险费，就可以获得2万至5万元的小额意外伤害保险。在推广过程中，该项目得到了村干部的支持，他们带头投保，并依靠村委会向农民宣传。虽然其他保险公司关注的是经济发展水平较高的城镇，但在开放市场的过程中，离不开与地方政府的合作。

要想降低保险产品的定价，就必须降低产品成本，而后者的实现有赖于互联网等科技手段的运用。中国保监会近日发布的《中国普惠金融发展报告》指出，应利用互联网、大数据、云计算等金融技术手段，扩大服务半径，扩大服务覆盖面，降低服务门槛和成本，提高服务质量和服务效率。

在农村地区，提供与保险相关的服务同样重要。在采访中，笔者发现一些保险公司通过提供一些贴近居民需求的附加服务，在当地市场竞争中占据有利地位。在提高服务水平的过程中，一些保险公司还可以整合自身资源，发挥“组合拳”，与多种保险类型、多渠道合作，实现营销服务的整合。

总之，对于保险公司来说，内部整合各种资源，形成合力，外部寻求政府部门的合作和支持，积极利用技术等手段提高安全和服务水平，才能抓住机遇。