分红型保险到底靠不靠谱？

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小杨

分红保险，顾名思义，是属于财务管理的一种保险产品，具有分红功能。购买分红保险的人可以以分红的形式分享保险公司的经营成果，同时获得死亡保护和生存资金的回报。根据原中国保监会的规定，保险公司每年至少应当将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。但是，人们应该注意如何理解《条例》中提到的“分红保险的可分配盈余”。被保险人账户的最终红利是多少？购买分红保险划算吗？

分红保险的可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际情况的差异例如，根据大子女保险的关系人，可能会出现以下情况:实际被保险人的死亡率低于假设的死亡率，或者实际投资收益高于假设的死亡率。这些差异使得保险公司产生一定的盈余，这是分红保险可分配盈余的主要来源。当然，保险公司可能没有盈余，那么股息可能为零。然而，一旦保险公司的实际盈余低于预期假设，本金会遭受损失吗？可以说，分红保险是一种保本无息的金融保险，所以上述本金损失不会发生。

人们常说:“银行现在胖，将来瘦；保险现在瘦，将来胖。”分红保险是否可靠主要取决于被保险人理解的角度。相对而言，收益越大，风险越大。对于一些保险公司承诺的“股息收入将达到7%，最低将达到2.5%”，投资者需要谨慎选择。

保险的核心是保证。是区分一级和二级证券和投资属性。保证是保险的基本功能，投资是辅助功能。因此，人们购买人身保险时支付红利是一个很好的选择。在拥有必要的人身安全的同时，你还可以享受保险公司的经营成果。

如何判断购买分红保险是否划算，首先要了解分红保险的属性。一般来说，分红保险分为投资和证券。投资分红保险的保护功能相对较弱。它们大多只提供人身死亡和完全伤残保障，不能附加健康保险或大病保险，主要以保险公司每年开门的银行保险理财产品和年金保险产品为代表；保底分红保险的功能与普通人身保险基本相同，其重点是为被保险人提供保险。分红只是一种附带的保障功能，主要以具有分红功能的寿险产品为代表，可以作为附加一些健康保险、意外保险和大病保险的主保险。

消费者在购买分红保险之前应该首先了解他们的保险需求。如果是保底分红保险，应优先选择保险范围充分、保费支付能力强的产品；相反，如果属于投资红利保险，我们应该考虑进取型产品的风险承担能力。事实上，分红保险不是一种简单的投资产品，而是一种源于保险的功能。因此，不可能用股息的多少来衡量股息保险是否具有成本效益，也不可能过多地考虑未来通过股息将获得多少好处。重要的是，分红保险最基本和首要的功能是风险分担的保障功能，包括事故、疾病、养老、健康和教育，其次是价值保全功能。

当然，虽然分红保险具有担保功能，但其担保范围仍然有限，担保金额相对较低，这与传统的寿险产品不同，有些保险类型甚至可以忽略不计，特别是简单的储蓄分红产品，除了担保功能之外，与银行储蓄非常相似。

值得注意的是，保险是一种长期的生命规划，与银行存款等流动性强的短期资产相比，是一种长期的资产规划。如果被保险人只想在短期内获得丰厚的回报，建议不要选择保险产品。如果考虑到长期投资和担保功能，首先要明确一个人的初衷。在充分了解分红保险的基础上，有必要确保一个人的经济状况良好，长期收入稳定，并为自己的未来提前计划好保障。(本版图纸:张乐)