老龄化来临 保险业如何打好“养老”牌

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我们的见习记者钱

中国正面临着日益严峻的人口老龄化形势。根据国家老龄办公室的数据，截至2017年底，中国有2.41亿60岁及以上的老年人，占总人口的17.3%。据预测，到2020年，60岁以上的老年人数量将增加到2.55亿左右，占总人口的17.8%；到2053年，中国60岁以上的老年人数量将达到峰值4.87亿，占总人口的34.9%。

归根结底，养老问题是一个保障问题。作为一个管理风险和提供保障的行业，保险业应该抓住机遇，满足居民对老年人日益增长的需求，在为自身发展开辟新的巨大空的同时，帮助服务民生。

目前，保险业已经通过商业养老保险产品和保险养老社区切入养老行业，并取得了许多积极成果。然而，与旺盛的社会养老需求相比，保险业要想打好这张“养老”牌，还需要更多的探索和思考。

递延税款养老保险

需要避免鼓掌和不打电话

在今年“7.8全国保险宣传日”的新闻发布会上，中国保监会副主席陈文辉说，中国特色社会主义进入了一个新时代，保险业要着力解决人民群众保险需求不断攀升和保险供给不平衡的矛盾。例如，在养老保障方面，商业保险应通过养老保险试点的扩税增加产品和服务的供给，以应对中国人口日益老龄化和养老制度面临的严峻挑战，让更多的人有尊严地享受晚年。

毫无疑问，今年以来，保险业在养老领域的最大受益者是个税递延商业养老保险试点。

2018年4月12日，财政部等五部门下发《关于试行个人所得税递延商业养老保险的通知》，决定自2018年5月1日起在上海、福建(含厦门)和苏州工业园区实施个人所得税递延商业养老保险试点。根据研究报告，递延所得税养老保险预计将为保险市场带来1000亿元的保费增量。据记者不完全梳理，截至目前，中国人寿、太平洋人寿、泰康人寿等保险公司已经推出了个人所得税递延养老保险产品。

但是，有媒体报道指出，从第一个月的递延所得税养老保险销售情况来看，目前递延所得税养老保险主要集中在企业客户，整体销售情况低于预期。诚然，延期纳税养老保险刚刚落地，它不可能被保险公司推销，也不可能一夜之间被消费者接受。但是，现阶段试点反映的一些问题值得保险行业关注，如相关销售人员积极性不高，扣税程序略显繁琐等。在接下来的试点工作和未来的推广过程中，保险业可以充分利用这个机会来改善这些痛点。

此外，去年发布的《2017年中国大中城市职工养老金储备指数报告》指出，不愿购买递延所得税养老保险的职工主要有两个原因:一是认为缴费压力大，二是认为优惠待遇不够。这无疑显示了员工安全的多层次需求。根据《个人所得税递延商业养老保险产品开发指引》，根据养老基金在积累期的不同收入类型，所得税递延养老保险产品包括收入决定型、收入保证型和收入浮动型三种类型和四种产品。但是，从目前市场销售的递延所得税养老保险产品来看，产品之间并没有太大的区别。

家庭护理

长期护理应该跟上

目前，我国的养老服务体系包括三个部分:家庭养老、社区养老和机构养老。关于三者的比例，国家没有给出统一的计划，但根据当地情况，主要有两种安排:“9073”(如上海)或“9064”(如北京)，即90%为家庭养老，7%或6%为社区养老，3%或4%为机构养老。由此可见，居家养老在养老服务体系中占有非常重要的地位。

然而，在居家养老方面，目前，一方面，保险业通过为服务机构提供风险保障服务进行干预。例如，2016年3月，浙江省率先在中国试点社区(村)居家养老服务机构综合保险。在大约半年的时间里，浙江保险业为2630个社区(村)居家养老服务机构提供了31.56亿元的风险保障。

另一方面，保险业也开始更直接地参与家庭护理。2017年，中国人寿首个社区和家庭护理项目在深圳登陆。一方面，这一措施改善了养老服务体系中保险业的布局，令人欣慰；另一方面，在居家养老是居民养老的主要方式的背景下，这一措施的滞后也表明了保险业养老保障的覆盖面需要进一步扩大。

据记者了解，中国人寿依托富宝社区的怡康家园，为周边社区的老年人提供居家养老服务。服务对象包括老年人、残疾人、术后康复人员和慢病患者。服务内容包括生活护理、床护理、心理和医疗专业护理、康复理疗、饮食、洗涤和清洁、护理日志的日常推送等。

在关注居家养老需求的同时，我们也需要跟上长期护理保险的发展。目前，从实际情况来看，虽然长期护理保险制度已经在上海、青岛等15个地方进行了试点，但也缓解了部分老年人长期护理的压力。但是，由于资金筹集困难，护理人员短缺，成本高，试点结果与预期仍有一定差距。

养老社区

警惕热潮下的风险

保险养老作为机构养老的一种重要形式，近年来呈现出蓬勃发展的趋势。近日，海南保监局披露的数据显示，截至2018年6月，海南保险业已投资57亿元建设养老项目，后续将投资48亿元。在养老社区投资建设方面，中国人寿、泰康人寿、太平人寿、新华人寿等多家保险公司已在海南部署。

巧合的是，中国太平洋保险集团最近通过了《太平洋保险养老产业发展规划》，计划在头三至五年投资100亿元，在全国重点城市建设一系列优质养老社区，通过开发与养老社区入住和服务挂钩的保险产品，打造“专属保险产品+高端养老社区+优质专业服务”的商业模式。

根据原中国保险监督管理委员会的数据，截至2017年6月底，中国人寿、泰康人寿等8家机构投资的养老社区项目有29个，分布在北京、天津、河北、上海、江苏、海南等18个省市，占地面积1200多万平方米，计划投资678.2亿元，床位4万多张，其中部分养老社区项目已投入运行。

目前，虽然养老保险社区建设正在如火如荼地进行，但也存在一些风险，已经进入或打算进入市场的各大保险公司必须重视。去年发布的《中国保险养老社区发展研究报告》指出，保险公司投资保险养老社区建设存在三大风险。首先是投资风险。养老社区有大量投资，只能长期作为财产持有，但不能出售，流动性弱。如果土地和房地产市场价格出现较大波动，投资成本将无法及时收回。第二，商业风险。保险公司大力投资养老社区，全方位参与养老产业链，涉足医疗、护理、护理、财产等新领域。业务范围更广，时间跨度更长，因此不可能准确估算很多环节的成本，而且复杂程度远远高于一般保险业务，这意味着业务风险更高。第三，误导销售的风险。由于产品的复杂性以及时间和范围的大跨度，保险公司在销售中存在有意或无意误导的动机和外部条件。一旦大面积的误导发生，就可能导致误导风暴。