严防风险传递 监管摸排P2P保证保险

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记者黄蕾编辑陈郁

随着商业信用的发展，创新的保险-信用保险和保证保险业务(一般称为信用保险业务)近年来经历了爆炸性增长。然而，随着相关市场和地区信用风险的增加，这种新型保险背后隐藏的信用等相关风险越来越受到监管部门的关注。

监管部门的步伐开始加快和细化。上海证券报记者昨天独家获悉，各财产保险公司本周收到监管部门下发的《关于开展p2p平台保证保险业务书面调查的通知》，旨在了解保险公司p2p平台保证保险业务，防范风险。

高增长下被忽视的高风险

所谓p2p平台保证保险业务，是指保险公司通过p2p在线借贷平台为平台上的借款人(包括线下业务伙伴推的借款人)和投资者提供保证保险服务的业务。其中，借款人是被保险人，投资者是被保险人。

近年来，p2p借贷业务的兴起推动了P2P平台的发展，保证了保险业务的爆炸性增长。据业内人士透露，“p2p+信用履约保证保险”正在如火如荼地进行，一些p2p公司与财产保险公司签订合同，为受资助客户提供信用履约保证保险服务，以确保其资金安全。

P2p平台保证了保险业务的崛起，也关系到财产保险公司近年来寻求突破。近年来，在汽车保险业务利润低甚至无利可图的大环境下，中小型财产保险公司开始绞尽脑汁进行创新。信用保险业务成为他们的突破点，一些中小型财产保险公司纷纷将业务重心转移到这一点上，甚至大中型财产保险公司也开始试水。

与传统的财产保险产品相比，p2p平台保证了更高的保险费率和更低的成本。因为，在不违约的前提下，它可以给经营这项业务的财产保险公司带来可观的利润。特别是对于业务品种单一的中小型财产保险公司，利润贡献率更为突出。

然而，随着一些中小型财产保险公司纷纷涌向这种新型保险，高利润背后的高风险逐渐被忽视。

在国际上，信用保险业务，尤其是保证保险，是一个高风险的业务，类似于信用违约互换。如果一家保险公司违反了保险行业的风险分散原则，将此类保单的风险过多地集中在几家公司和几个项目上，一旦发生违约风险，相关风险就会转移到保险公司。

世界已经从过去吸取了教训。Cds是aig当年巨额亏损的“罪魁祸首”。在2008年的金融危机中，美国国际集团参与了大量cds信用担保保险业务，忽视了小额分散、风险可控和稳定运营的原则。

全面和持续的预警

业内人士认为，随着相关市场和地区信用风险的增加，有必要防止相关风险传递给保险业，进而成为风险的继承者。

为避免风险传递，近两年来，监管部门除了发布相关规范性文件外，还持续开展了接触式行动，并对信用保险业务发出了风险警示。在此基础上，监管部门本周发布了专项通知，拟对p2p平台的担保保险业务进行专项调查。

据《上海证券报》记者看到的调查通知显示，参与调查的保险公司主要是指截至今年8月底，拥有p2p平台保证保险业务未偿负债余额的保险公司，未偿负债余额包括未到期余额和未决赔款金额。

调查的主要内容如下:首先，从多个维度对各财产保险公司开展的p2p平台保证保险业务的概况进行了分类和说明；其次，根据保险前、保险中、保险后的整个业务流程，阐述风险管理和控制措施；三是合规情况，按照《信用担保保险业务监管暂行办法》进行解释；四、产品的使用按照《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的有关规定进行解释；第五，相关监管建议。

此外，根据调查要求，所有财产保险公司都需要在p2p平台上提供公司与各p2p平台的合作协议、理赔清单、参保人数最多的保险合同、单户赔偿金额最大的完整理赔资料。各财产保险公司应在9月10日前向监管部门提交相关研究材料。

“从本次调查的内容来看，触摸和整理的动作可谓严谨细致。”一家财产保险公司信用保险部的一位人士告诉记者，p2p行业的相关风险最近已经浮出水面，为了避免成为风险的继承者，确实有必要对相关保险业务进行调查和整改。