每经记者专访安永亚太区金融科技与创新首席合伙人忻怡：中国险企应结合国情

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电影《我不是毒神》激起了观众的情绪，也给健康保险带来了火。事实上，即使没有“我不是药神”，消费者对健康保险的需求也在增长。安永和CPIC安联最近联合发布的《中国商业健康保险白皮书》显示，2013年至2017年中国保险市场原始保费收入复合增长率总体为20.7%。其中，健康保险的增长率为40.6%，远远高于其他类型的保险。

然而，健康保险在中国还处于发展阶段，健康保险市场还不成熟。中国商业健康保险白皮书指出，泛寿险、同质化等问题已经成为健康保险进一步扩张的制约因素。那么，国内健康保险产品的发展处于什么阶段？未来健康保险市场的特征是什么...带着这些问题，《国家商报》采访了安永在亚太地区的金融技术与创新首席合伙人、安永在大中华区的金融服务咨询管理合伙人易欣。

辛屹结合《中国商业健康保险白皮书》的相关数据，对健康保险发展中的一些问题给出了自己的解读。她说，中国的健康保险未来将向专业化发展，新技术的出现将改变保险产品和服务的提供方式。此外，在中国广受欢迎的美国凯撒模式并不完全适用于中国市场。中国保险公司也应结合国情，合理设计具有中国特色的健康保险生态网络。

新技术将改变保险产品和服务

根据上述白皮书，2017年中国保险市场总原始保费收入为36581.01亿元，其中健康保险原始保费收入为4389.46亿元，占12%。与人寿保险和财产保险业务相比，规模仍然很小。白皮书指出，从整体上看，中国的健康保险规模小、增长率高、空空间大，而蓝海市场具有明显的特点。

从保险的角度来看，在2017年的健康保险市场中，疾病保险所占比例最高，增速最快。全年保费收入2494亿元，同比增长46.9%，占比56.8%，比2016年增长14.8个百分点，主要为长期健康保险。；医疗保险位居第二，占32.3%；护理保险占10.8%，同比下降19.1个百分点。“中国的健康保险可分为四类:疾病保险、医疗保险、护理保险和伤残保险。保险公司在设计和定价产品时将考虑各种因素，包括但不限于目标用户的医疗保障需求、当地人口的疾病发病率、医疗费用水平以及保险资金的投资回报。”易欣说。

然而，蓝海市场的健康保险仍然遭受“成长期”的困扰。在2017年健康保险市场中，长期保险占主导地位，占70.5%，主要是固定支付的长期大病保险，与医疗供给关系不大，表现出“全民寿险”的经营特点。同时，健康保险市场高度集中，8%的保险公司占据了80%的业务规模。在保险设计方面，健康保险产品也缺乏个性化、多样化和定制化的产品，同质化现象依然严重。

除了“泛寿险”运营和产品同质化严重的问题外，白皮书还指出，大多数保险公司的健康保险销售渠道都是沿袭传统寿险和财险的线下渠道，渠道缺乏场景化和个性化设计，在运营和制度建设中也出现了依赖现有环境和设备的现象。

在新沂看来，虽然医疗保险存在问题，但不能用棍子打死它。她表示，中国保险公司正在努力优化健康保险产品，目的是为消费者提供有针对性的差异化服务。为了实现差异化，保险公司正在积极创新和设计针对不同细分市场和疾病的健康保险产品。同时，通过医疗资源和健康管理资源在服务、数据和产品上的有机结合，设计出具有更高保障价值和更好用户体验的健康保险产品。

“中国的健康保险将向专业化方向发展，新技术将成为助推器，并将改变保险产品及其服务的提供方式。”辛屹告诉记者，目前，我们发现保险机构纷纷拥抱金融技术，采用大数据、人工智能、机器人(300024，诊断单元)等新技术手段重构各种业务和管理模式。在这场金融技术浪潮中，安永也积极参与其中。我们不断与金融科技生态系统中的监管机构、金融机构、科技公司等相关机构保持密切沟通与合作，实时把握金融科技发展和应用的前沿趋势，积极推动新技术在金融业务和管理中的应用。

未来，中国的健康保险生态将更加完善

此外，这也是许多健康保险公司在通过与医疗和健康服务合作来促进其业务以创造医疗生态时的一个重要卖点。然而，在实践中，要形成保险公司与其他各方之间的医疗卫生服务联动，需要解决数据、系统和协同管理三个问题。

然而，构建包括保险公司、医院、医药公司和医疗服务公司在内的健康保险服务闭环，实现数据通信、系统通信、客户通信和利益协调仍然是健康保险未来发展的重要趋势。一方面，支付方(保险公司)可以通过与医疗卫生服务网络的合作，在保证医疗卫生服务质量和效果的同时，控制医疗卫生支出的成本；另一方面，服务提供者(医疗卫生服务网络)可以通过与商业保险公司合作，提升客户体验、分散医疗风险、缓和医患关系、优化收入结构、提高医生积极性。

在这一过程中，美国凯撒模型成为国内许多保险公司的研究对象。根据数据，凯撒以健康维护组织的形式运作。Hmo是一种外国管理的医疗保健形式，它在支付者和服务提供者之间建立了一个“闭环”。然而，国内外的环境和政策支持大相径庭，在中国推行凯撒模式还存在诸多困难。

“与中美两国健康保险的发展相比，我们可以看到美国的健康保险公司成立较早，保费较大，盈利能力较好。相比之下，在中国，2017年披露信息的五家专业健康保险公司中，只有两家公司实现了盈利。总体而言，我国健康保险公司成立时间较短，规模效应尚未显现，盈利能力较弱。”易欣表示，这与中国健康保险业务主体缺乏专业化、中国医疗体制改革尚未完成、健康生态大链建设不完善密切相关。借鉴国外成熟的健康保险业务模式，如凯撒模式，中国保险公司应根据中国国情，合理设计具有中国特色的健康保险生态网络。

新沂进一步表示，健康保险未来的业务发展趋势将是以客户为中心，专业化经营，生态合作，密切监管。正如白皮书所说，健康保险将逐步走向以满足个人客户的医疗需求为中心，以家庭为单位的闭环服务；健康保险运营将脱离传统的寿险业务模式，向生态化、专业化、智能化运营转变；支付者和服务提供者之间的有效合作是促进闭环健康保险服务形成的关键；商业健康保险与政府医疗保险因地制宜的有机结合是实现互利共赢的关键；积极配合政府部门参与医疗体制改革是深化服务提供者的重要切入点。

编辑王可染