市场化个人征信机构的机遇与挑战

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在市场经济体制下，信用信息系统对于防范和化解金融风险、保持经济健康发展、维护金融市场稳定有序尤为重要。近年来，随着“互联网加”模式的兴起，互联网金融平台和消费金融平台应运而生。随着数据时代的到来，中国消费者传统信用信息的数据覆盖率仅达到33.3%。大量的网上贷款信用信息数据和其他能够反映信息主体信用状况的数据还没有被开发出来，现有的信用信息系统已经不能满足信用信息市场的需求。因此，2018年初，中国人民银行宣布，将允许百兴信用信息有限公司(以下简称“百兴信用信息”)从事个人信用信息业务，并收集中国互联网平台的信用信息数据，以保障中国经济健康持续发展。除了银行、证券和保险等传统金融机构之外，100家银行信用报告主要旨在开展点对点贷款中的个人信用报告活动。

作为中国征信市场唯一获得正式许可的市场化个人征信机构，百行征信凭借其在权威性、数据覆盖面和市场需求方面的独特优势，可以与央行征信形成互补，形成错位发展、功能呼应的征信市场格局。

面向市场的个人信用报告机构面临的挑战

(一)公司内部管理困难。早在2015年，包括芝麻信贷在内的8家现有股东机构就有资格开展业务准备工作。然而，由于对自身利益的追求，信贷市场的信息链被打破，信息覆盖面有限，信贷产品的有效性降低，信用理论知识匮乏。虽然这八家机构已经成为中国互助黄金协会领导下的个人信用报告活动的股东参与方，但未来机构间管理协调仍可能存在诸多困难，尤其是在利益分配问题上。

(二)公司的经营成本相对较高。在所有公司的基本运作中，成本是必须考虑的因素之一。目前，互联网平台上不仅有大量的数据，还有各种格式的数据。由于其独特的复杂性，市场化的个人征信机构需要聘请大量的高科技人才来考虑和设计可持续的数据处理模式。在未来的正式运行中，后续更新数据的收集、筛选、录入、维护和监督也需要大量的相关人员来完成。同时，需要购买和维护大量高质量、耐用的数据存储设备。因此，除了维持公司正常运营所必需的基本管理成本和销售成本外，主要的业务成本，如处理数据的时间成本和人工成本以及存储数据的设备成本，这些都是面向市场的个人信用报告机构必须考虑的，是他们面临的最大挑战。

(3)公司高度商业化。从经济学的角度来看，每个制造商的最终经营目标是追求利润最大化，而百兴信用信息的八大股东机构也有追求利润最大化的目标。在追求利益的过程中，个人信用信息服务在发挥准公共物品特性的同时，充满了商业气息，不利于维护个人信用信息机构的“独立性”。

市场化个人征信机构的运营策略

(一)良好的运行机制。“国家不能死，人民不能忍受”。清晰的管理体系是市场化个人征信机构长期运行的重要保障。首先，要建立长效运行机制。确保以市场为导向的个人征信机构利用自身能力收集信用信息数据，并组织互联网金融平台上不成熟的新兴金融机构积极参与信息共享模式。第二，引入激励机制，充分发挥市场化的作用。市场化的个人征信机构应深刻理解征信市场的供求关系，利用自身优势，及时满足征信市场的需求。同时，应根据征信信息数据共享情况给予奖励，充分调动征信信息数据共享的积极性。第三，要建立严格的内部管理制度。根据《征信机构管理办法》等法律法规，建立严格的工作流程、业务规范、人员管理和服务标准等制度，完善操作风险控制流程、制度甚至合同文本，确保公司依法开展个人信用信息业务。第四，实行合理的利益分配制度。公司正式运营前，应事先建立合理的利益分配机制，明确各方的责任、权利和义务、合作方式、利润分配项目和方式，避免公司内部因利益引起的冲突。

(2)扎实的数据积累。信用信息数据积累是市场化个人征信机构的核心竞争力。一是市场化的个人征信机构应根据法律法规，本着“合理、公正、必要”的原则收集个人信用信息数据，以获得再收集授权，不得收集与个人信用状况无关的信息。二是市场化的个人征信机构需要规范信用信息数据的处理，统一内容和格式标准，形成规模化运作。第三，市场化的个人征信机构应与国家金融信用信息基础数据库的信息数据相互补充。充分了解与中国人民银行信贷信息中心的本质异同，充分考虑现有数据库的特点，明确其目标客户群体为网上贷款公司、网上消费金融公司等互联网金融机构，结合自身优势收集关键数据，努力加强业绩方面的补充，完善个人信贷信息的市场结构。

(3)数据相关性高。市场化个人征信机构长期运作的关键是保持信用信息数据的相关性。以市场为导向的个人征信机构在开展征信业务活动时，应坚持公平、公正的原则，明确征信产品的主要功能是解决信息不对称导致的信用风险甚至信用危机。决不能以征信产品为工具，将公众划分为不同的阶层和群体，避免一些社会活动滥用征信产品，禁止一切背离征信初衷的行为。市场化个人征信机构在整合股东机构的资源、技术和数据时，应遵循“弃而不用”的原则，去其糟粕，取其精华，逐一识别数据类别，从股东机构持有的用户社会数据、安全数据、消费数据、财富数据、保险数据等资源中剔除不能用于化解信用风险的数据，以确保信用信息数据的相关性。同时，股东机构使用的信用评价体系应避免与信用报告无关的指标因素，如活动偏好、社会地位、亲友、消费行为、财富资产等。，从而维护征信业务的公平性。

(4)安全保护。信用信息数据安全保护是市场化个人征信机构长期运行的基本前提。加强信用信息数据的安全保护，确保信用信息数据的安全，是公众最关心、最直接、最现实的利益，也是世界各国信用监管体系面临的挑战和困难。信用信息和数据的披露可能引发的金融犯罪甚至金融危机是不可预测的，对金融安全的影响也是不可预测的。市场化的个人征信机构应提高风险意识，坚决遵守《国家网络安全法》等法律。依据法律法规开展信用信息数据的收集和应用，采取高科技或其他安全措施确保信用信息数据存储和传输的安全，及时进行数据脱敏和模糊化，以未经被收集人同意拒绝向他人提供个人信用信息为原则，全力保护信用信息数据的安全。

(5)详细的数据维护。后期信用信息数据的维护是市场化个人征信机构健康运行的重要条件之一。信用信息后期数据维护是征信机构参与征信市场竞争的核心武器，是维护信息主体合法权益的重要途径，是提高我国人民幸福指数和安全指数的有效征信手段，是提高信息应用效率的重要工具。市场化个人征信机构应建立征信异议和投诉等各项工作制度，依法开展征信信息异议处理服务，及时开放征信投诉和征信诉讼服务，有效畅通征信维权渠道，努力提高征信维权效率。

(六)人员培训和产品创新。市场化的个人征信机构需要聚集大量高科技人才，构建权威高效的个人征信体系，以确保在征信市场中的一席之地。征信产品的创新突破不仅可以提高征信服务的效率，还可以提高征信机构自身的能力。建议市场化的个人征信机构在关注网络金融信用的信用信息数据的同时，更多地关注电信数据。电信数据不仅可以反映消费者是否按照合同支付通信费用，还可以直观地反映消费者的经济活动。根据我国目前的国情，建立基于电信运营商数据的信用信息系统，不仅可以解决电信运营商面临的信用风险问题，还可以为信用机构和其他客户提供基本的信用查询服务。