平安银行：零售转型向纵深推进

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本报记者周翠

8月15日，平安银行向深圳证券交易所提交了2018年半年度业绩报告。这是平安银行成立第一年以来的第一份半年度报告。平安银行董事长谢永林在中期业绩报告中表示，平安银行零售转型已取得阶段性成果。

2018年上半年，平安银行以个人客户、小微企业和重点行业客户为重点，以资源配置和考核激励为重点，推动业务结构不断优化，资源利用效率不断提高。上半年，本行实现营业收入572.41亿元，同比增长5.9%；实现净利润133.72亿元，同比增长6.5%，收入稳定增长，盈利能力提高。零售转型进一步推进。本行零售业务净利润90.79亿元，同比增长12.1%，占本行净利润的67.9%，同比增长3.4个百分点。资产质量持续改善，不良贷款率为1.68%，同比下降0.02个百分点，关注度为3.41%，同比下降0.29个百分点。

零售转型取得了根本性突破

2018年上半年，平安银行面对金融科技的蓬勃兴起、金融改革的不断深化、国内外政治、经济、金融形势依然复杂的形势，积极应对党和国家的发展战略，密切关注宏观经济和产业发展趋势，顺应国际国内经济金融新形势，紧密结合自身优势和特点，坚持“科技领先、零售突破、提升公众”的战略方针。在继续加强科技应用和创新的前提下，

一方面，继续推进智能零售银行转型；另一方面，要加大公司银行业务转型力度，推动公司业务从规模驱动的外延式增长向价值和质量驱动的内涵式增长转变。

截至2018年6月末，本行管理零售客户资产(AUM)12173.8亿元，同比增长12.0%，零售客户7705.37万人，同比增长10.2%，其中私人金融客户52.59万人，同比增长15.2%，私人银行客户2.58万人，同比增长9.6%信用卡交易总额12072.27亿元，同比增长89.9%。

在公司业务方面，今年上半年，平安银行继续调整公司业务结构，在保持存款稳定增长和资产结构有序调整的同时取得进展。公司存款余额16735.08亿元，比上年末增加140.87亿元，增幅0.8%；企业贷款余额8497.67亿元，比上年末减少54.28亿元，降幅0.6%，存贷比继续扩大。

此外，平安银行积极优化资产结构，不断完善负债结构，实施动态资产负债组合管理战略。2018年上半年，该行净息差为2.26%，同比下降19个基点。从季度趋势来看，第二季度的净息差为2.27%，比第一季度高出约2个基点。净息差已逐步稳定和提高。

平安银行在半年度报告中预测，随着转型效应的逐步显现和资产负债结构的优化，银行负债成本的上升趋势也将得到缓解，资产回报率将稳步上升，未来净息差管理压力将得到缓解。

以科技的力量推动模式的转变

平安银行以“科技领先”为主要发展战略，不断加大科技投入。2018年上半年，我行科技投入明显增加，it资本支出同比增长165%；科技团队不断壮大，通过吸引高端科技人才优化团队结构，提升科技创新引领能力。截至2018年6月底，本行科技人力已扩大至4800人(含外包)，同比增长25%以上。同时，积极实施敏捷转型，实现技术与业务的深度融合，有效提升交付质量和客户体验。创建灵活、安全和开放的技术平台，以支持业务快速增长和向互联网的转型。

与此同时，平安银行积极采用人工智能、生物识别、大数据、区块链和云计算等前沿技术，升级了内嵌各种在线金融技术和服务的口袋银行应用，推出了支持员工移动操作和互动交流的口袋银行应用。它在网上推出了一个新的零售商店，以“轻便、基于社区、智能和多样化”为基础，并集成创建智能omo(在线和离线合并)

目前，“科技领先”推动了平安银行的战略转型，取得了初步成效:零售智能omo服务系统登陆，网上口袋银行应用月度客户数量达到2035万，比上年末增长37.3%，口袋银行应用覆盖率达到100%。一线运营商，支持90%以上的非现金业务处理，运营效率和服务半径全面提升；46家新的零售商店已经开业或离线改造，100家计划在年底前完成；人工智能服务模式采用“人工智能+客户服务”、“人工智能+投资”和“人工智能+风险控制”的方法，全面提升客户服务能力和风险管理水平，人工智能客户服务比例接近80%；在中小企业数据贷款试点期间，为近10，000家中小企业提供了网上智能融资服务，为解决实体经济融资难、融资成本高的问题做出了有益尝试；跨境电子金融平台交易规模超过3600亿元，同比增长50.7%；供应链应收账款服务平台(sas平台)支持中小企业应收账款融资。截至2018年上半年，sas平台的业务已超过10亿元，数百名用户获得了平台服务支持。

资产质量继续提高

报告显示，平安银行积极应对外部风险，调整业务结构，将贷款投向资产质量较好的零售业务。我们将继续完善业务，重点关注增长良好、符合国家战略发展方向的行业，将优势资源集中在优质、高潜力客户上，带动上下游供应链、产业链或生态圈的客户，继续保持新客户良好的风险表现，同时继续调整现有资产结构，加大问题资产的归集和处置力度，不断提高资产质量。

报告期内，本行整体信用风险资产质量得到有效控制，关键资产质量指标持续改善。截至2018年6月末，本行逾期贷款占比3.07%，分别比上年末下降0.11和0.37个百分点；逾期超过90天的贷款占比2.08%，分别比上年末下降0.16和0.35个百分点；相关贷款占比3.41%，分别比上年末下降0.09和0.29个百分点；不良贷款率为1.68%，与第一季度末持平，比上年末下降0.02个百分点。

截至2018年6月末，本行拨备覆盖率为175.81%，比上年末提高24.73个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率为141.46%，比上年末提高35.79个百分点。2018年上半年，本行共收回不良资产123.25亿元，同比增长180.1%，其中信贷资产(贷款本金)115.03亿元；收回贷款本金中，核销贷款65.59亿元，未核销不良贷款49.44亿元；收回的不良资产中96.8%以现金形式收回，其余以实物偿还方式收回。