农商行脱困过关之路在哪里

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Mameiruo

农村商业银行的发展已经到了一个重要关头。

日前，银监会发布了2018年第二季度主要银行业监管指标数据，农村商业银行不良指标的改善引起了人们的关注。

此前，一些农村商业银行不良指标上升的问题已经引起了市场的警惕。7月初，桂阳农村商业银行被中国程心国际评级机构降级，不良率从2016年末的4.13%飙升至2017年末的19.54%，资本指数大幅下降。随后，山东邹平农村商业银行、山东寿光农村商业银行和吉林蛟河农村商业银行也因信用风险被降级，山东寿光农村商业银行被审计机构出具了保留意见。

当然，在中国1000多家农村商业银行中，不良贷款率仍然很低。然而，即使从整体上看，农村商业银行不良贷款比例的同比增长也不是个案。根据wind信息数据，在统计的117家农村商业银行中，截至2017年底，47家农村商业银行不良贷款占比同比上升，2017年底43家农村商业银行拨备覆盖率低于2016年底。

应该说，农村商业银行不良贷款率高的原因是复杂的。

一方面，总的来说，农村商业银行有自己的“包袱”。受客户规模小且分散、区域社会信用观念薄弱、原始资本实力相对薄弱、股权股东结构关系复杂、人才吸引力不足、操作能力和风险控制能力不足等因素的限制，农村商业银行的资产质量长期处于银行业金融机构的综合水平之下。

另一方面，农村个体商业银行风险控制意识薄弱，风险控制能力不足，对政策的理解和执行不够。其长期、简单和广泛的业务模式似乎在资产扩张方面“取得快速进展”，但事实上它存在隐患。在当前强监管的浪潮下，随着银行不良贷款标准的严格和宏观经济的下行增长，以前隐藏的风险逐渐暴露出来。一个典型的例子是，7月13日，大庆银监分局对4家有关联股权关系的农村商业银行开出了4笔罚款，这些银行都是因为违规处理同业业务。总体而言，7月份地方银监局、银监分局对银行等金融机构及其相关人员罚款8486万元，其中对农村商业银行及其相关人员罚款4353万元，占全部罚款的一半以上。

可以看出，随着前期宏观经济快速增长所掩盖的建设和发展问题逐渐暴露，内忧外患交织下的农村商业银行发展已经到了一个重要关头。为了缓解压力，许多农村商业银行把希望寄托在增资和上市上。这可能是一条出路，但这条路并不容易。7月，青岛农村商业银行和瑞丰银行被中国证监会撤销。尽管中国证监会没有披露原因，但业内人士表示，上述两家银行的不良指标都不高，或者是由于资产质量问题导致上市受阻。此外，由于农村商业银行报表变更后的信用风险暴露，增资扩股和发行二级资本债券等措施也更难实施。

从本质上讲，尽管许多农村商业银行仍然可以通过各种渠道增加资本以“补血”应急，但它们仍然不能解决问题。农村商业银行要突破发展障碍，不仅要走弯路，还要积极寻找新的可持续增长点。

有许多问题，但它们不是没有回头路。在上述过时的问题中，农村商业银行也有很大的飞跃机会。

首先是政策机遇。农村商业银行的主要地位是“农业、农村和农民”，这在以前被认为是一种劣势。然而，在当前的农村振兴战略下，在“农业、农村和农民”领域存在着巨大的机遇。第十九次全国代表大会报告提出的农村振兴战略强调“始终把解决‘三农’问题作为全党工作的重中之重”；2017年底召开的中央农村工作会议，围绕实施农村振兴战略，确定了从“重要进展”到“决定性进展”再到“全面振兴”的三步目标任务，为“三农”提供支持，推动“三农”成为中国经济新的增长点。事实上，随着农村收入水平的提高，农村基础设施的建设和完善，依靠最美的村庄建设绿色产业，农业现代化带来的机械消费，农村电子商务，以及农村旅游带动的投资和消费金融需求都在增加。如何抓住这一机遇，变“劣势”为“优势”，是农村商业银行最重要的机遇。

其次，有资本建设红利溢出的机会。随着智能手机和移动支付的普及，信息技术和智能设备已经成为社会的公共基础设施。因此，降低了金融机构必须承担的金融基础设施铺设成本；随着互联网的普及，传播金融知识变得更加容易。这意味着，与建设传统的实体银行网点和挨家挨户普及金融知识相比，农村商业银行可以利用不断优化的信息基础设施的普及，利用现代工具和手段，以更低的成本和更多样化的方式开展业务。

再次，这是新的市场需求。事实上，在品多多上市之初的一系列争议背后，四线城市市民与农民之间的强烈需求与供给差距已经引起了人们的关注。除了这种购买需求，消费金融和相关小微企业的资本需求也是传统银行业的“盲区”。谁能在这项服务中做得好，谁就能在后续的长期比赛中赢得第一次机会。

简而言之，农村商业银行离农村很近，这可能是一个不利条件，但这种情况时有发生。在自上而下的变革压力下，在需求旺盛、新增长点自下而上的“动力”下，农村商业银行不能只关注历史包袱和眼前困难，不能只抱怨、喊累、希望政府“背书”。相反，他们不仅要在农村振兴战略的历史机遇和新鲜的市场需求面前寻求短期的“输血”应急，还要找到摆脱困境、跨越障碍的途径。