着力提高小微企业金融服务水平

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做好小微企业金融服务工作意义重大。金融体系要认真落实中央决策部署，切实转变观念，建立和完善小微企业服务框架体系，深化小微企业金融服务，为小微企业蓬勃发展、经济转型升级、新旧动能转化做出贡献。

小微企业在金融服务中的现状

(1)大多数银行机构都设立了小微企业信贷服务机构。我所在地区的大多数中资商业银行都设立了小微企业中心或专业分行。一些没有专门信贷服务机构的银行机构，由于整体规模小、管理水平低，主要面向小微企业。大多数银行机构对小微企业设立了单独的审批流程，需要5至10个工作日，而只有少数法人机构和农村金融机构的法人审批时限为3至5个工作日。就不良贷款容忍度和问责制而言，这些规定不同于大中型机构的规定。

(2)银行机构对小微企业的服务重点与银行规模成反比。规模越小，小微企业的客户比例越高，越能专注于小微企业的金融服务。在小微企业客户和贷款的分布中，小微企业客户和贷款余额在作者所在的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构中所占的比例越来越大。银行的规模基本上与服务小微企业的规模成正比。为小微企业服务的银行机构规模越小，平均贷款额越低。

(3)银行机构对小微企业的贷款利率明显高于大中型企业。这主要与不同类型企业面临的不同风险和竞争程度有关。大中型企业融资渠道多，是所有银行的主要竞争对手，而小型企业的业务周期较短，潜在风险较高。考虑到利率覆盖的风险，商业银行对小企业的贷款利率明显高于对大中型企业的贷款利率。

(4)银行机构服务小微企业的业务创新主要集中在机构、产品和服务上。近年来，作者所在的金融机构为小微企业推出了130多种创新的金融产品和服务模式。其中，国有商业银行的创新主要表现在利用规模优势、实施标准化经营模式和提高贷款审批效率；然而，规模相对较小的股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构主要侧重于降低小微企业贷款门槛、创新贷款担保方式和简化贷款办理程序。除了产品和服务创新之外，大多数银行都进行了内部管理制度创新，但这种创新大多是为了落实监管部门的规定，为中小企业服务，而特色创新相对较少。

小微企业金融服务存在的问题

(1)银行机构缺乏支持小微企业的专业人员。几年前，笔者所在的一些银行机构曾重点关注小微企业，并在短时间内发放了大量信贷资金。然而，由于近期信贷风险的爆发，这些银行开始收缩小微企业的信贷业务。造成这种情况的主要原因是银行机构不了解小微企业的风险特征。目前，各类银行机构的信贷原则和风险评估标准都是基于抽象的金融理论，与小微企业的活动特征脱节。银行机构的贷款人员、审批人员和风险控制人员大多来自金融和金融行业，对小微企业所处的行业、特点和发展趋势知之甚少。很难认真理解企业的发展前景、风险点和财务需求，也很难真正高效地为小微企业服务。

(2)银行机构投资的小微企业信贷资源集中在少数行业。以笔者所在地为例，长期以来，金融机构投入小微企业的信贷资源一直集中在少数行业，大多数行业的小微企业难以获得信贷支持。截至2017年底，制造业、批发和零售业等五大行业小微企业贷款余额占小微企业贷款余额的80.1%。当年新增小微企业贷款主要流向批发零售和房地产，分别占当年新增小微企业贷款的122.5%和29.8%，多数行业小微企业贷款出现负增长。由于小微企业贷款统计主要依据工业和信息化部的标准，一些集团公司总部和房地产项目公司的贷款计入小微企业贷款。事实上，在实体经济中，实际进入小微企业的信贷资金数量甚至少于统计数字。

(3)发展小微企业难以获得中长期贷款。目前，金融机构主要向小微企业提供短期贷款，占90%以上，小微企业扩大生产仍难以获得中长期贷款。即使小微企业能够提供足够的抵押品，银行机构仍倾向于在一年内发放短期流动资金贷款，小微企业申请中长期贷款困难。

(4)小微企业的实际融资成本明显高于银行贷款利率。调查显示，当前小微企业的融资成本主要包括三个部分:一是银行贷款利率，一般高于基准利率50%；二是抵押登记和评估费用一般占融资成本的20%；第三，担保费，一般年利率约为3%。综合起来，一年期贷款融资的成本至少为9%。此外，小微企业的抵押手续复杂，成本高，效率低。

对策和建议

(一)建立金融服务业小微企业人才培养机制。深化小微企业金融服务不仅需要政策支持和专业机构，还需要了解小微企业生产经营和行业经营特点的专业人才。因此，在基层金融机构的员工中，必须有熟悉行业及其变化的人。对于那些仅仅依靠额外贷款来真正为小微企业服务的商业人员来说，这是很困难的。金融系统应重视小微企业金融人才的培养，特别是探索和培养既懂业务又懂技术的复合型人才。在实践中，一方面要在高校招聘专业人才，另一方面要注意加强金融从业人员的在职培训，使他们能够更好地满足小微企业在金融服务方面的需求。

(2)着力提高银行信贷资源配置的质量和效率。小微企业金融服务不仅要看总量，还要注意产业结构和企业信贷流量分布。在财务管理部门的考核工作中，要进一步细化标准，明确金融支持的重点是实体经济中的小微企业，从本质上剔除一些以集团总部和房地产项目公司形式存在的小微企业，以提高银行信贷资源配置效率。同时，研究如何通过货币政策工具引导金融机构进一步改善小微企业贷款期限结构，促进短期贷款和中长期贷款的均衡增长，努力满足成长型小微企业的长期资本需求。

(3)建立多层次的制度体系，为小微企业服务。要解决小微企业的融资问题，仅靠商业金融是无法解决的。它需要依靠政府优惠贷款和社区银行成员的贷款。因此，有必要探索建立政策性银行、商业和社区金融机构，形成多元化的小微企业金融支持制度体系。当前，要继续严格审批城市商业银行的跨区域经营，坚持县域独立法人的农村信用社长期不变的格局，严格限制农村银行的经营范围，防止机构规模过大，偏离服务中小企业的目标定位。

(4)着力改善小微企业融资环境。小微企业金融服务不仅需要金融系统的努力，还需要相关部门的配合。相关部门要进一步加大对小微企业发展的政策支持，加大税收优惠力度。进一步简化小微企业抵押担保流程和程序，拓宽抵押担保范围。改善小微企业信贷环境，增加信贷违约成本。加强银企对接，提高信息共享水平；帮助小微企业提高经营行为和财务运作的规范性，提高经营活动的透明度。