融资+融智： 小微金融需要创新服务模式

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近日，尤金进一步设想发展小额信贷，即依托用友股东巨大的软件和云服务产业资源，通过各类资金对接，为小微企业和个体工商户打造“融资+智能”平台。资源和管理资源，短期精确努力解决当前小微融资需求；标本兼治将有助于小微企业实现规范化、数字化管理，从根本上改变小微企业融资难、融资贵的问题。

在这样的背景下，由尤金联合银行机构和企业服务提供商发起的“华商服务联盟”于8月18日在北京正式成立。研究院院长李表示，研究院将通过打造融资和情报聚合服务，成为传统金融机构的有益补充，共同解决金融资源配置失衡问题，提高金融资源配置效率。

小额信贷迫切需要创新服务模式

在经济转型的大趋势下，小微企业和个体工商户对社会发展的重要性和做好小额信贷的紧迫性越来越被广泛认同。

数据显示，截至2017年底，小微企业(包括个体工商户)数量已达9300万家，贡献了国内生产总值的60%以上、就业的80%以上和税收的50%以上。同时，截至2017年底，小微企业贷款余额为30.74万亿元，仅占银行贷款余额的24.67%。小型和微型企业的经济贡献与其能够获得的财政资源之间存在巨大差距。

鉴于小微企业融资困难、成本高，仅2018年以来，央行连续三次下调RRR利率，并出台了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》等政策，引导各金融机构从货币政策、监管评估、财政激励等方面加大对小微企业的金融支持。

然而，罗马不是一天建成的。与大中型企业相比，小微企业的公司治理结构不完善，财务管理不规范，抵御风险的能力较弱。小微企业不良贷款率为2.75%，比大企业高1.7个百分点。500万元以下的单户信贷不良贷款率较高，金融机构难以完全覆盖风险，这是小微企业融资困难的根本原因。

如果金融机构不能解决小额信贷的风险控制问题，小微企业主、个体工商户等。由于缺乏网络连接，无法批量获得客户，而大量的实体网点带来高昂的运营成本，将很难真正做好小额信贷服务。

“融资需求在500万元以下的银行很难满足，更不用说10万元和几十万元的小微融资需求了。这些小企业主或夫妻商店的主人过去常常借钱寻找私人资金，或寻找亲戚朋友，或者他们有很高的利率或欠下一笔人情债。这才是他们所处的真正贷款环境。”李表示，小额金融服务迫切需要创新服务模式。

创建一个“金融与智力”的生态圈

李认为，小微企业薄弱的金融服务需要打破传统思维，选择一条全新的数字化发展道路。

其中，数字化的内涵包括两个方面。一方面是挖掘金融技术的力量，开发互联网工具，实现小额信贷全过程的数字化和网络化，从而实现收入覆盖的成本；另一方面，帮助小微企业实现数字化管理，从根本上降低小微金融的风险。

为了实现小额信贷的数字化发展模式，尤金学院将以“华商服务联盟”为载体，积极构建“融资融智”的生态圈，为小微企业提供全方位的金融服务。8月18日，在联盟成立的当天，北京中关村银行与尤金学院正式达成战略合作，并加入了尤金学院的小额信贷与智力整合生态圈。

李说，建设金融知识生态系统，实现小额信贷数字化发展的基本条件可以概括为“资源”和“能力”。“首先，在资源方面，的发展一直由股东用友和李合金控制。强大的支持，尤其是用友云服务的快速增长，为小额信贷数字化带来了新的机遇。”

用友刚刚发布的2018年上半年业绩报告显示，“用友”发展迅速，云服务收入达到9.49亿元，同比增长140.9%，云服务注册客户累计达到427.6万，其中小微企业客户357万。；有1200多种产品和服务，900多个生态合作伙伴。

李认为，用友平台让小微企业和各种云服务提供商在这里汇聚。这意味着，一方面，在传统的运营和管理模式下，小微企业开始走向云并与互联网连接。有望利用“用友”在线客户、在线行为和在线数据，实现小额信贷从客户获取到风险控制的全过程，大大降低成本，为银行等金融机构解决小额信贷融资难找到新的途径。另一方面，用友有能力开发软件和云服务，同时用友为小微企业的运营和管理聚集了大量的产品、服务和合作伙伴。今后，尤金将通过“华商服务联盟”向小微企业主和个体工商户出口这些资源，帮助他们发展和规范经营。

"金融和实体产业必须转型升级，整合和协同才能顺利发展."李对说道。

1000亿元的信贷经验锻炼了风险控制的力量

风险管理是金融的基础。如果服务模式创新是小额信贷发展的动能，那么稳定发展的核心仍然是严格的风险控制。

据悉，尤金学院核心管理团队10年来一直关注小额信贷，累计发放信贷约1000亿元，与60多万借款人和300多万客户进行了实际接触。李介绍说，的客户导向是一个高素质的小微企业主、个体户和小白领。坚持“少量分散”的原则，通过多维数据信用评分系统严格筛选借款人，保持稳定优质的资产质量；这一过程是根据标准化的“信贷工厂”进行的，小额信贷的要求可以很快得到批准。

李表示，在过去的四年里，成功匹配了数百亿的小额信贷服务，其中70%来自个人投资者，其余30%来自银行机构。截至2018年上半年，已有7家银行机构与尤金研究所达成合作，有几家已达成合作意向。

此外，2018年5月，尤金正式推出面向小微企业主和白领的网上贷款应用“优金云贷款”，并已在全国20多个城市相继应用，为小微金融服务数字化浪潮的全面到来做好了金融技术储备。