村镇银行的困境与坚守

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自2007年试点以来，经过十多年的发展，我国农村银行在机构数量、总资产和覆盖面等方面取得了重大突破，在完善农村金融组织体系、活跃农村金融供给市场、优化城乡金融资源配置等方面做出了积极贡献。成为服务于农村振兴战略、帮助包容性金融发展的新型金融力量。

根据监管部门的数据，截至2017年底，农村金融机构数量已达到1，601家，覆盖全国31个省的1，247个县(市、旗)，县覆盖率为68%。然而，随着村镇银行的快速发展，村镇银行也面临着许多困难，这些困难不仅普遍存在，而且多年来一直困扰着村镇银行的经营。在采访许多农村银行时，记者经常听到来自前线的声音。

众所周知，农村银行的定位决定了其经营模式不同于传统的农村金融机构。例如，农村银行主要从事“存贷”等基础金融服务，因此近60%的资产是贷款，近90%的负债是存款，吸收的资金主要用于当地；又如，农村银行的主要服务对象是涉农、小微企业和农民，相关贷款的总比例超过90%；此外，按照小额分散原则开展信贷业务的农村银行平均家庭贷款余额仅为37万元。这些特点在一定程度上造成了存贷比高、吸收存款困难、成本高、抗风险能力弱等问题。因此，需要足够的政策支持。

以中国银行符登村镇银行为例，作为中国规模最大、业务范围最广的村镇银行集团，中国银行符登分行自2011年3月在湖北省珲春市设立第一家机构以来，通过规模和批量启动了村镇银行的建设。截至2018年6月底，已在全国19个省市设立了100个法人和110个分支机构，包括收购了14家CDB村镇银行。然而，由于这些农村银行大多位于贫困地区和乡镇，它们的业务范围和服务对象也仅限于“农业、农村和农民”、小微业主和该地区的其他群体。他们的业务类型和经营范围有限，无法享受丰富的城市金融资源。此外，他们的金融基础薄弱，品牌知名度低，结算手段和硬件方面的劣势，使得吸收存款非常困难。特别是在与大型国有银行、地方农村商业银行和邮政储蓄银行的存款业务竞争中，明显处于劣势。

日前，记者在接受符登中行村镇银行采访时了解到，该行自7年前成立以来，已向农民和小微企业发放贷款23亿元，平均每户贷款不到20万元。截至今年上半年末，各类贷款余额为5.6亿元，各类存款余额仅为3.39亿元，导致部分资金进入同业拆借市场，资金成本大幅上升，使得利差/”

此外，许多地方仍存在政策限制——不允许村镇银行参与政府项目的投标，也不允许政府金融企业账户存入村镇银行。对此，记者采访的村镇银行多次呼吁取消这一政策限制，给予村镇银行公平的市场待遇。此外，在监管政策方面，应尽快指导当地监管机构落实《农村银行监管指引》，对存贷比的流动性、拨备覆盖率、不良率、核心存款依存度、资本充足率、成本收益比等指标进行差异化监管。

除了吸收存款能力较弱之外，农村银行抵御风险的能力也弱于大中型银行。然而，作为村镇银行的主营业务，支持“精准扶贫”、“三农”和小微企业成本高、风险高、收益低。通过村镇银行自身在短期内打好坚实的金融基础，提高抵御风险的能力是极其困难的。一些村镇银行管理层告诉记者，一方面要坚持支农的小阵地，另一方面要面对股东的巨大利润压力，这也是一些村镇银行在经营中偏离基本定位的主要原因。这位人士告诉记者，“精准扶贫”、“农村振兴”和支持“三农”以及小微企业是国家的大战略。近年来，农村其他金融机构面临着机构和服务的快速下沉，这也挤压了农村银行的经营和发展，使得农村银行的经营压力日益增大。去年底实施的对农村中小金融机构的财税优惠政策给农村银行带来了一定的好处，但作为资本和资产都在最后的农村银行，需要更多的政策支持。例如，加大财政存款支持力度，将中西部地区“四五”财政补贴目标期限延长至2020年，进一步实施农村银行减免税，优化和降低资本充足率、流动性等监管指标。

目前，商业银行的资产质量面临压力，部分农村中小金融机构有明显的上升趋势，这将进一步影响其贷款投放能力。村镇银行主要服务“三农”，而“三农”经济严重依赖自然环境，抵御自然灾害的能力较弱。此外，村镇银行业务范围集中，增加了村镇银行的操作风险。从农村小微企业自身来看，普遍存在规模小、基础薄弱、管理水平低、技术含量低、自我积累能力不足的特点。他们生产的大部分产品还存在附加值低、市场竞争激烈、产品替代率高等问题，这也导致农村小微企业抗风险能力低，更容易形成违约风险。由于这些问题，一旦发生农业灾害或宏观经济面临巨大下行压力，很难有效化解村镇银行的操作风险。

对此，一些专家表示，可以考虑从制度层面建立和完善处理农村银行不良贷款的措施。

一方面，建立金融法庭或绿色通道，加快审判和执行过程，缩短时间，提高不良贷款处置的及时性；另一方面，营造良好的信用环境，如为不可信任的执行者设立曝光站，在地方报纸、广播、电视台、户外展示、网站等媒体上曝光不可信任的人；同时，要加强执法力度，公安机关要对拒不执行法院判决的执行人和老赖进行严厉打击，形成威慑力量，协助银行处置抵押物。

培育和发展村镇银行是落实党中央农村振兴战略的重要举措。银监会近日发布文件，表示将继续加强定位监管，进一步完善支农村镇银行小额监测评估体系。加大政策支持力度，不断完善监管机制，将有助于村镇银行突破当前困境，坚持支农、支持小企业的战略方向。