不寻常的小本本 人行新乡市中支探索推进普惠授信模式侧记

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盛夏时节，河南省新乡市获嘉县中和镇政府会议室挤满了200多名村民。邻村的王老汉告诉记者:“我听说只要一本小书，我就可以从银行借钱，所以我就带着大家伙来这里看看发生了什么。”。普惠信贷暨第一批贷款仪式原本在这里举行，普惠信贷证书将发放给10户已经建卡的农户和2户贫困户，根据信贷情况发放贷款。王老汉提到的“小书”是普惠信用凭证。

霍家县农村商业银行行长李建强对记者说:“村民们的说法更生动，普惠信用证书是农民的信用等级证书，相当于银行贷款的垫脚石。”只要有符合政策的生产经营资金需求，就可以申请无门槛、无抵押、无担保、低利率的信用贷款，简单快捷。”霍家县东小吴村的孙世英是“小书”的受益者。一年前，她想签约在淡季的温室里种植蘑菇，但仅最初的投资就需要至少2万元。由于他的家庭状况不佳，她的大多数亲戚朋友都不愿意借钱给他。当她听说有普惠性信贷时，她以尝试的态度向霍家县农村商业银行提出了申请。出人意料的是，她成功获得了2万元的信用贷款。“我做梦也没想到这本‘小书’能从银行借这么多钱。到明年这个时候，我种蘑菇就可以赚很多钱了。”孙世英兴奋地告诉记者。

在新乡，普遍信用的例子很多。2016年，新乡市卫辉市刘庄乡李寨村党委书记李永刚，打算与山东寿光合作种植蔬菜大棚，带领村民共同致富。然而，村民们缺乏启动资金，他们给银行的贷款不符合抵押担保条件。这时，卫辉富民村镇银行普惠金融工作队进入村里，分成三个小组挨家挨户走访。经过近两个月的努力，全村共发放贷款131户，当月贷款27万元，为蔬菜大棚项目筹集了足够的启动资金，赶上了第一季的蔬菜种植。截至2017年8月，部分农户已通过温室收入全额归还贷款，截至目前，全村农户无逾期贷款。

据了解，近年来，中国人民银行新乡市分行大力推进普惠金融发展，针对农民和贫困户有效抵押物和信用信息不足的问题，探索和推广“普惠信贷”模式，即建立和使用农村信用信息系统，收集农民和贫困户信息，进行信用评级。然后，主办行根据信用等级发放包容性信贷，并出具包容性信贷证明，根据生产经营项目的资金需求发放3-5万元的信贷。农民可以凭普惠信用证明和相关生产经营证明申请贷款，无需任何抵押或担保。

为探索和推广普惠性信贷模式，中国人民银行新乡市支行领导率队在卫辉市、获嘉县、原阳县、长垣县进行了20多次实地调研，并举行了12次专题工作座谈会、动员大会和推介会。在充分调研的基础上，确定了“三步走”的工作思路，即先收集信息，再进行信用评级，最后进行授信。截至目前，我行已完成全市79.04万普通农户和7.9万贫困户基本信息采集，初步完成1045户农户信贷，向316户农户提供1186万元普惠性信贷，平均每户贷款3.75万元。2018年，新乡市委将普惠金融纳入市委重点改革议题，并进行季度监管和报告，有效保障了普惠金融的稳定发展。

普惠金融的发展离不开风险防控。中国人民银行新乡分行开展了200多项以“知信、守信、信、信”为重点的农民和贫困户金融知识宣传教育活动，实现了全市190个贫困村的全覆盖，普及了2.1万多名农民和贫困户，引导村民牢固树立“贷易还、贷不难”的意识，防范违约和失信风险。全市8个县建立了“政府+银行+担保+农户”合作的风险分担机制，设立了总额1.3亿元的风险补偿基金，将带动银行信贷额度达到13亿元左右。一旦发生违约或不利风险，将由政府、银行、担保机构和农户按比例承担，这极大地调动了银行业金融机构参与的积极性。同时，中国人民银行新乡分行也积极发挥窗口引导作用，引导金融机构通过再融资增加普惠性信贷。

“让村民平等获得普惠金融服务，是实施农村振兴战略、实现消除贫困攻坚战目标的必然要求，也是实现普通百姓基本权利的重要保障。下一步，新乡中智将积极建立和完善各项工作机制，及时总结经验和做法，不断扩大普惠信贷覆盖面，让普惠金融的雨露真正惠及更多人。”中国人民银行新乡支行党委书记、行长杨存良告诉记者。