车险改革试点成功落地 科技发展助力高质量转型

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我们的见习记者王晓

自8月1日起，新的汽车保险条例已经实施了一个多月。根据《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》，各财产保险公司在提交各地区(不含广西壮族自治区、陕西省和青海省)商业车险费率方案时，应提交手续费的取值范围和使用规则，其中手续费是指支付给保险中介机构和个人代理人(营销人员)的所有费用。

这意味着，在汽车保险费不统一上涨的前提下，过去保险公司可以自行控制的部分资金将会受到限制，“返利”的金额和可能性将会降低。虽然给客户带来的好处可能会减少，但这一措施的实施可以有效地纠正车险市场因“价格战”而引发的恶性竞争，促使所有的财产保险企业向高质量发展转型。新规实施后，只有包括人民财产和平安财产在内的几家财产保险公司获准调整机动车辆综合商业保险的条款和费率。

根据中国保监会的数据，从今年1月至7月，PICC P&C、平安P&C和CPIC P&C占中国财产保险公司原保费收入的65%。前10名财产保险公司的原始保费收入占中国所有财产保险公司的86.4%，其余55家中国财产保险公司分得剩余的少数股份。

据业内人士透露，“报告与银行一体化”新规的实施将对中小保险公司产生更大影响。汽车保险市场的产品同质化是一个严重的问题。此前，中小型保险公司仍可以通过更高的“佣金回扣”来补贴销售人员和客户，这使得它们在汽车保险市场上具有竞争力。新规出台后，中小财产保险企业的新车手续费最多只能比一线企业高5%。在类似报价的前提下，大型保险公司由于品牌信誉好、网点多、服务好而具有市场优势，客户倾向于购买大型保险公司的产品，这使得中小型保险公司的处境日益艰难。然而，中小企业的困境可以通过与高科技公司结合得到有效解决。

科技进步引领产品创新

新规的出台意味着汽车保险的“价格战”将受到更严格的监管。手续费问题普遍存在，由来已久，收紧监管旨在解决恶意竞争的“价格战”问题。在监管严格、竞争激烈的市场环境下，许多中小保险公司瞄准日新月异的高科技产业发展，希望技术创新能给汽车保险市场带来新的活力。

例如，对于有自身风险的汽车保险公司来说，应用大数据提高汽车保险的反欺诈有效性可以有效缓解在计费过程中遇到的风险。汽车保险一直是中国财产保险业发展的巨大动力。数据显示，从今年1月到7月，汽车保险覆盖金额已达112.77万亿元，拥有2.46亿份保单。由于机动车辆的高流动性和车险赔偿对象的多样性，车险市场的风险管理和控制非常复杂。然而，由于信息不对称或动机不纯、故意保险欺诈等原因，其操作风险问题更加严重。然而，通过使用大数据，我们可以实现从人员技能到系统智能的转变，从而将风险分类从粗放式管理转变为精细化管理，进而实现行业风险控制的联动，使个人难以持续欺诈。

此外，中国保险协会创新产品审查委员会最近批准了四家财产保险公司对ubi创新产品(汽车里程保险)的申报。通过现有的或专门安装的车辆联网系统，获取实际驾驶时间、地点、里程、加速、减速、转弯、灯状态等驾驶行为数据。实时收集、分析和建模，以准确计算风险、设计保险产品和实现产品保费定价。该产品已在国外实施多年，运行状况良好。这种本地化显示了改革汽车保险市场的决心。在不依赖“成本战争”的前提下，通过产品创新提高汽车保险的质量和效率，从而降低运营成本，吸引消费者投保。

青海完成首个自主定价的商业汽车保险

新规正式实施一个月后，好消息来自青海省，该省是汽车保险改革的试点省份之一。9月1日，第一份自主定价的商业汽车保险成功发行。业内人士指出，之前车险行业的定价已经相当透明和统一，新规定的出台不仅可以根据每种保险的特殊性独立调整费率，也成为促进车险市场健康竞争的契机。

根据中国保监会的要求，青海与山西、广西作为试点省份，探索了商业汽车保险费率自主定价的经验。这一单一方面的成功意味着，该公司通过大数据和精确的计算模型，将汽车保险费率定价与模型、销售渠道和驱动因素等信息结合起来，“量身定制”提供差异化和定制化的价格，以降低产品同质性。概率，增强产品竞争力；另一方面，也表明公司从现在起将完全自担风险，包括数据不合理、样本不完整、模型不准确等技术风险，信息不对称、人工检验不规范等人为风险，以及其他市场风险。

从整个车险行业来看，由于费率是独立确定的，市场将充分发挥调控作用，进而推动财产保险企业转型升级，而不是盲目打“价格战”，而是通过产品异质性提高产品和服务质量，形成良性循环。

事实上，自2015年青海开始商业票价改革以来，青海的平均保费比上年下降了15%。同时，由于在计算保险费率时引入了折旧因素，以前“高保险低赔偿”的局面得到了有效缓解，80%以上驾驶习惯良好的车主实现了较低的保费。专家预测，尽管新规中的手续费有所下降，但青海省票据的成功发行，将为全国市场放开后利率市场的调控和财产保险企业间健康竞争的形成奠定良好的基础。