中国支付清算协会发布风险提示 曝光收单业务违规行为

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9月17日，中国支付清算协会发布《关于加强受理终端管理防止网上违规宣传和销售受理终端的提示》(以下简称《提示》)，称2018年上半年，中国支付清算协会举报中心受理并核实了多起通过网络媒体发布银行卡受理终端、条码支付受理终端和收款码(以下简称受理终端)非法宣传和销售广告的举报。

同时，“提示”表示网上非法宣传和销售终端广告的主要内容包括低费率或零费率宣传和非法经营宣传。据举报中心调查，上述网上非法广告主主要是由外包服务机构以收购机构的名义发布的，反映出一些收购机构在外包服务机构和接受终端管理方面存在较大漏洞。

易观国际支付(Analysys Payment)分析师王鹏波向《国家商报》表示，外包行为很普遍，每个收购机构都有代理人，代理人可以是公司内部员工，这并不违法。但是，代理的操作需要合规性，如安全认证。他们不应被“捆绑”并严格执行银联的相关规定。但是，如果许多代理不严格执行它们，就会出现一些问题。

推广零税率和低税率是业内普遍存在的问题

根据“提示”，网上非法宣传和销售终端广告的主要内容包括:1 .提倡低利率或零利率。如“中央银行牌照、低利率、二次到达”、“xx新pos、超低利率”、“零特许费、拆分日结”、“免费服务费”、“O加入、O存款”、“低利率、快速到达、智能匹配票据”等。；二、非法经营的宣传。如“行业自主选择”、“商户自主选择”、“免持现金”、“xx在0.55%秒内清算pos机，不增加取现费用”、“pos使用xx，可闪电检查支付，只需0.55%”、“银联认证，借记卡秒内支付”等。

王鹏波表示，代理商宣传“零费率”和“低费率”是支付行业普遍存在的问题。许多小微企业对价格很敏感。为了吸引商家，不同的行业有不同的优惠待遇，这就为代理商将小微企业作为“低利率行业”创造了条件。例如，一个商人属于行业甲，但按照行业乙的优惠费率收费。在行业优先照顾的模式下，这种违规行为十分普遍。

据《国家商报》记者介绍，不同类型网上支付的取款费用是不同的。其中，个人交易主要包括转账、红包和公开支付等交易。2016年之前，第三方免费支付个人交易，此类交易不是第三方支付机构的主要利润来源；消费者交易包括在线电子商务和o2o平台以及离线消费场景，费率从0.55%到0.6%不等。由于竞争激烈，大客户率可降至0.38%至0.45%。这种交易属于第三方。支付机构的主要利润来源；金融服务包括财富管理、保险、网上贷款等。，利率从0.2%到0.25%不等。由于竞争激烈，大客户的费率可以是0.15%到0.2%，这是第三方支付机构利润的重要组成部分。

将从三个方面加强管理

值得注意的是，中国支付清算协会对“xx为pos，经得起调查，闪电支付，仅0.55%”、“银联认证，借记卡秒支付”等违法违规业务进行了解释。

王鹏波表示，这种违法违规的商家，一方面有大肆宣传收现率的行为；另一方面，在正常的信用卡刷卡行为中，第三方支付需要进行清算，资金划入账户存在时间差。“在几秒钟内到达”意味着存在资金预付款，这是有问题的，并且存在欺诈和虚假宣传。

对此，中国支付清算协会从加强外包服务机构管理、加强特约商户管理和加强受理终端管理三个方面提出了要求。

一是加强外包服务机构的管理。各成员单位要加强自查自纠，不断排查本单位和外包服务机构的网上违法宣传和销售受理终端，积极开展标准化和整改。重点加强外包服务机构在合同签订、业务规范、合同约束和违约制裁等方面的准入管理。要采取技术措施，切实加强网上检查、交易监控和分析，特别是要加强对涉及机构非法网上宣传和销售受理终端的广告的检测，并严格提前处置，有效防范代理环节的各种风险。对于违反法律法规的外包服务机构，应及时提交协会银行卡收单外包机构风险信息共享系统。

二是加强对特约商户的管理。各成员单位应遵循“了解客户”的原则，严格遵循现行法律法规和自律制度的要求，充分利用政府数据库、中国支付清算协会行业风险信息共享系统、银行数据库、商业数据库等合法有效的平台。，交叉验证商户身份信息，丰富商户实名制审核手段，确保商户的真实性。根据特约商户的类型和业务类型，加强交易限额管理，根据网络接入时间和交易条件提供“t+0”资金结算服务管理。

三是加强接收终端管理。各成员单位应严格按照监管部门、协会和中国银联的要求，购买符合网络接入技术标准的验收终端软硬件，提高验收终端的安全性。同时，对收单单位所属的受理终端进行定期抽查，防止各种非法修改，确保结算资金的安全。