银行苦练“内功”助力民企 发力风险分担和激励机制

本篇文章1451字，读完约4分钟

为了支持私营企业和小微企业，银行正在努力实现业务发展和风险管理之间的平衡。业内人士认为，建立风险分担机制和完善激励机制是关键。同时，专家表示，民营企业的发展需要内外两方面的力量，企业自身也要做好转型。

建立风险分担机制

业内人士表示，为了给小微企业提供良好的贷款，银行需要提高自身的风险管理能力，而建立风险分担机制可以起到关键作用。

一家中型银行总行小额贷款中心负责人在接受《中国证券报》采访时表示，对于银行来说，小微企业贷款和民营企业贷款应该平衡好贷款扩张和风险管理的关系，尤其是小微企业贷款。希望贷款给小微企业的销售人员有充分的自主权，同时不要盲目拉贷款规模。

鉴于上述情况，他认为银行应该做好小额贷款的风险分担工作:区分销售人员的责任和银行层面的责任。只有当销售人员拥有自主权时，他们才能积极拓展业务。小微企业贷款是高风险贷款。如果风险转嫁给销售人员，销售人员的积极性就会受到打击。如果销售员根本不承担风险，很容易盲目拉贷款。

他介绍说，一方面要保护银行销售人员拓展客户的积极性，另一方面也督促银行做好流程管理中的风险控制工作。在过程管理的许多方面，建立完善的项目访问标准是非常重要的。

优化银行激励机制

业内人士表示，除了风险分担机制，合理的激励机制也能帮助银行平衡规模扩张和风险管理。对于小微贷款，北京某中型银行分行的业务员介绍说，在拓展贷款业务时，他最关心的是单笔贷款的金额，以及客户能否给他带来其他贷款或存款业务。许多小微企业单笔金额低，客户无法向其推荐更多的贷款需求。此外，他的银行注重短期评估，每两个月评估一次销售员的绩效指标。在这种注重规模和短期评估的评估机制下，销售人员不太愿意发放小额贷款。

上述小额贷款中心负责人建议，银行每年可以拿出一部分利润支持小微贷款业务人员，激发他们的积极性。一些与销售业绩没有直接联系的激励措施，在一定程度上可以防止销售人员为了追求业绩而放弃小额贷款。

据负责人介绍，我国中小银行主要从事小微贷款和民营企业贷款。与大银行相比，这些银行的资本成本更高；与其他类型的贷款相比，小微贷款和民营企业贷款具有更高的管理成本和风险成本。要做好这项工作，银行必须发展特色管理。北京某小银行小额贷款负责人介绍，该行推出了商业承兑汇票融资工具，由于贴现率较低，受到小微企业的欢迎。同时，在过去的操作中已经建立了相对完整的白名单和黑名单，并且“飞机票”的概率也很低。

支持私营企业发展的内部和外部努力

《中国证券报》记者了解到，最近一些民营企业从支持小微民营企业的政策中获得了实质性的收益。业内人士认为，民营企业的发展需要内部力量和外部力量的共同作用。在金融机构的支持下，企业自身也应该做好转型。

深圳一家供应链上市公司的一名内部人士表示:“最近，该行减少了该公司部分业务的银行存款。通过发债融资，公司与非银行机构的合作也取得积极进展。该公司还与大银行签署了债转股协议。关联方共同发起设立产业基金。”此外，通过大股东公司提供的3a信用增级，公司降低了债券市场的融资成本。这位人士说，缓解民营企业融资困难的政策实际上给他们带来了好处。

在目前各地推出的救助资产管理计划中，救助基金重点救助民营龙头企业，因为龙头企业资质较好，还款能力较强。南方一家纾困基金的负责人表示:“在选择投资项目时，我们往往是当地的龙头企业。”

北京大学光华管理学院院长刘桥表示，扶持民营企业和小微企业，要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，企业自身要积极转型，最终依靠内部力量求得生存和发展。