村镇银行如何打好 “金融科技牌”

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我们的记者李恊

村镇银行诞生十多年来，依托支农的小定位，充分发挥“小法人”决策链的短优势，在服务县域、改善农村基础金融服务、促进地方经济发展的道路上实现自身的可持续发展，在完善县域经济竞争机制、活跃农村金融供给市场、缓解小微企业、“三农”和民营企业融资难、成本高的问题上发挥了积极作用。

一方面，中国农村银行的发展壮大体现在县域覆盖率的持续增长上。据中国银行业协会统计，截至2018年9月底，全国共有村镇银行1613家，其中中西部地区1058家，占比65.59%；覆盖全国31个省的1276个县级行政区，包括443个国家级贫困县和所辖的连片贫困县市，总覆盖率为72.6%。另一方面，农村银行对小微企业、“三农”和民营企业保持了强有力的信贷支持。截至9月底，农村银行资产约1.43万亿元，负债总额1.26万亿元，净利润74.9亿元，贷款余额9184亿元，存贷比82.57%。吸收资金主要用于地方，小微企业、农民和私营企业贷款占比连续四年保持在90%以上，平均贷款余额34.25万元。每户500万元以下贷款余额占84.14%，每户100万元以下贷款余额占40.5%。与此同时，村镇银行不断下沉重心，深化本土，注重与本土文化的深度融合，充分发挥贴近市场、贴近企业、贴近农民的优势，在创新金融产品、完善服务体系、拓宽业务渠道等方面积极探索和实践。，从而大大提高了金融服务的可用性。

但是，必须承认，部分村镇银行仍面临着受业务规模、经营理念、业务结构和服务范围等因素影响的金融实力弱、科技人才匮乏、结算渠道不畅、外包谈判乏力、数据积累不足等诸多挑战。未来，如何实现业务转型和突破，实现优质发展，已成为监管部门、主办银行和农村银行面临的重大课题。近年来，金融技术的快速发展为银行业务模式和商业模式的创新提供了机遇。作为一家地方性的“小法人”金融机构，如何抓住这一机遇，将传统业务与金融技术相结合显得尤为重要。

众所周知，这个县的竞争对手越来越多。在国家战略和政策的指引下，大中型银行将业务重心转移到县城。互联网公司利用消费者支付场景来占领子行业；与此同时，客户群体的需求响应体验正在提升，尤其是面向村镇银行的小微民营企业在资金需求上具有“短、快、频、急”的特点，金融业务场景逐渐由线下向线下转变，对金融服务的可用性、便捷性和效率提出了新的要求。此外，国内外宏观经济形势带来的不确定性和诸多困难，以及政策监管环境的变化，也使村镇银行不得不面临更加复杂和严峻的现实挑战。如何获得空的生存和发展，并形成市场竞争优势？对此，中国银行业协会秘书长黄润忠提出了“因势利导”的思想。他表示:“村镇银行应利用金融技术创新产品和服务，提高信贷审批效率，丰富客户渠道，提高客户粘性和满意度，进一步提升区域品牌影响力和社会认知度。”

不久前，在中国银行业协会主办的村镇银行金融技术研讨会上，黄润忠表示，金融技术主要包括人工智能、区块链、云计算和大数据四大技术应用。人工智能在银行业的应用主要表现在智能营销、智能风险控制、智能治理等方面。通过机器学习、数据分析和模型优化，为我们的决策提供辅助定量分析支持；区块链通过分布式技术安排和密码加密保证了不变的技术特征，解决了陌生人之间的信任问题，进而解决了民营和小微企业融资难、融资贵的问题。“有了信贷，就没有必要抵押贷款，搞信用贷款，风险就低了。这是银行追求的理想状态。”黄润忠说道。然而，云计算可以聚合、共享和重新分配资源，实现需求、资源的灵活调度、监控和度量，并在解决数据存储问题的基础上形成更全面的解决方案。作为金融技术的基础，大数据的应用将在风险监控、客户营销和服务、运营优化和升级、产品创新和定价以及合规性方面发挥重要作用。

黄润忠指出，新技术的进步带来的任何突破都需要内部和外部的变化来跟上。在内部，有必要判断是否有足够的资本投资来支持它。特别是选择自主研发、系统建设、设备采购、后期运营维护等。所有这些都需要大量的资本投资。根据之前的调查，中小银行每年投资2亿元进行独立系统研发，包括金融技术的应用，以及1-2亿元的运营维护。目前，资产规模最大的村镇银行只有200亿元，单个银行很难发展，所以要集中很多银行的力量做大事。对外，要借助主发起行和金融科技公司，加强核心系统和支付结算系统建设，并在风险管控和应用场景开发方面进行拓展。在他看来，我们应该遵循“内外联动、合作共赢”的原则，建立同业联盟，整合资源，形成协同效应，弥补基础设施的不足，增强谈判话语权，降低运营成本。“重要的是加强内外联系，在夯实基础、改善管理的基础上，找到适合自身发展的模式。”

金融技术对银行业务和业务发展有很多好处，但必须认识到，金融技术只是帮助银行突破瓶颈、提高效率的一种辅助手段，并不是起死回生的“灵丹妙药”。对于弱小的农村银行来说，他们需要尽其所能。“所谓能力，就是清楚地了解自己的实力，充分评估新技术可能带来的好处和风险，既不盲从也不畏惧。尤其需要注意的是，风险和机遇往往是相伴而生的，这对银行业金融机构的风险防范能力提出了挑战。”黄润忠说道。

总之，村镇银行规模小，金融技术的应用应根据自身的实力、资金、人员、技术、客户基础等来考虑。只有通过技术赋予产品和业务权力，创造更多适合目标客户的产品，提高人力资本和风险管控能力，才能更好地控制金融技术，而不被金融技术带来的风险所颠覆。