加快农村 中小银行转型

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李毛

中国共产党第十九次全国代表大会报告以农村全面振兴为中心，充分体现了党中央对新时期农业、农村和农民发展的高度关注。农村中小银行机构是农村金融体系的重要组成部分，能够有效覆盖大规模银行业务的盲区，成为农村金融资源配置的活力源泉。实践证明，农村中小银行机构在促进农业、农村和农民健康发展中发挥着重要作用，农村振兴战略也为其发展提供了重要的战略机遇期。加快转型升级应该是当前发展的一项重要任务。

创建“新的农业企业实体+”

合作发展模式

根据国家政策要求，适时调整信贷投入，明确信贷供应的重点行业、领域和项目。改变以往对涉农企业和普通农民点对点、一对一的金融支持模式，以大农业发展理念观察新形势下“农村振兴”的金融服务，充分整合涉农客户资源，以新型农业经营实体为节点，从点到线、从线到面，通过产业链和市场链的金融服务，大胆转变观念，打造“新型农业经营实体加”的合作发展模式。为进一步加强与地方政府的合作，政府将设立保证金账户，按照一定的保证金放大比例向缺乏有效担保的新型农业经营主体发放政府担保贷款，同时给予适当的财政补贴，实现银行、客户和政府的双赢。同时，根据业务特点，明确定位，积极探索和确定支持农村整体振兴的切入点，在完善城乡功能、发展城乡社会服务中寻找商机，重点解决中心城市附近卫星城镇的给排水、交通能源、防灾减灾等基础设施建设需求。，从而深化和落实农村金融服务的优势领域。

加快“信用产品”创新

新时期，农村中小银行应加大信贷产品创新力度，积极发展多渠道融资服务模式。第一，扩大抵押担保的范围。结合农业经营主体的融资特点，因地制宜地开发和推广两权抵押、农业设施抵押、农业机械抵押、同行业互助保险等特殊信贷产品，将农业经营主体的“隐性”资产和“休眠”资产转化为活货币，逐步丰富融资的有效形式和手段。第二，提高信贷额度。农村振兴各领域的资金需求规模相对较大。在充分满足日常流动资金贷款需求的同时，应给予农村振兴一定数量的固定资产和项目贷款。第三，延长贷款期限。随着农业生产周期的逐渐缩短，合理匹配农业经营主体的贷款条件可以节省客户融资的时间和成本，并在一定程度上分散信贷风险。第四，扩大合作领域。推进银行与承包商合作业务有序发展，建立合作联系机制等措施，不断提高融资性担保贷款的安全性、效率和流动性。第五，支持农村产业多元化发展。重点支持农村产业整合发展和农产品结构调整，积极支持面向农村的各类服务组织，特别是需求潜力和就业能力较大的服务业。

提高农村金融服务的便利性

首先，开办各种中介业务。以常规信贷服务为核心，辅以网上银行、汇票承兑、信用证等各种中介服务，提供一揽子金融服务。二是设立投资银行业务。充分发挥中小农村金融机构的专业优势，在农业经营主体发展过程中为其提供信息咨询、金融咨询等金融服务，适度参与优质新型农业经营主体，实现投贷款联动。第三是开始融资租赁业务。融资租赁业务开始后，农业经营主体只需支付少量租金，就可以在一段时间内从银行获得机器设备的使用权。当他们使用它的时候，他们可以在不用的时候租用它。他们还可以轮流使用，节省维护成本，降低生产成本。第四是把服务延伸到农村。增加农业服务网点和自助设施数量，通过配置自动取款机、pos机和自助终端等金融电子机器，不断提高农业取款点的综合服务能力。第五，畅通业务发展渠道。根据农村振兴的实际需要，适当扩大业务范围，提高操作灵活性。有效解决交流路线不畅、结算方式落后等问题，为农村综合振兴提供顺畅的结算服务。

创建独特的流程库

充分发挥中小银行组织结构简单、决策链短、运行机制灵活的优势，打造独具特色的流程银行。首先，建立一个差异化的贷款审查流程。按照“高风险长流程、低风险短流程”的原则，修订了《前台、中台、后台操作手册》，初步建立了差异化、专业化的体系和业务流程，简化了优质客户审批流程，提高了贷款办理效率。第二，缩短贷款审批半径。针对农业信贷资金需求短、小、急、频、季节性的特点，农村中小银行机构进一步优化信贷审批流程，主动对接和提供现场服务，特别是针对一些信誉高、产品适销对路、发展前景广阔的农业经营实体，开辟绿色通道。在合规经营的前提下，我们努力实现贷款的同一天审核、同一天审批、同一天付款，为客户节省更多的时间和精力来集中精力生产经营和节约第三，加强客户准入分类清单的动态管理。坚持“小而分散”的原则，提高贷款覆盖率，防止贷款过度集中。提高单户贷款的授信额度，限制同一借款人的贷款余额和单个集团企业客户的授信余额。