借力数字技术或成重要方向

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我们的记者赵萌

“最近发布的政策都是支持小额信贷的‘硬性措施’。关注小额信贷政策红利的释放，将为小微企业的发展创造良好的金融生态环境。”民生银行普惠金融部总经理周伯亭告诉英国《金融时报》记者。

值得注意的是，今年上半年，小额信贷得到了监管部门的一系列政策支持，从有针对性的RRR减息，到中国人民银行会同四部委发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，再到国务院常务会议进一步提出了一系列支持小微企业的措施。那么，目前银行业金融机构小额信贷业务的发展情况如何？小微企业未来金融支持的重要方向是什么？

信贷供应增加了

从目前的政策执行情况来看，准确聚焦小额信贷的相关措施已经初见成效。根据中国人民银行的数据，今年上半年，小微企业贷款余额为25.4万亿元，同比增长12.2%，分别比同期大中型企业贷款增速高出1.2和2.5个百分点。

特别是对每户贷款低于500万元人民币的小微企业(包括个体工商户和小微企业主)的贷款，已经从过去的低增长转向趋势复苏。截至今年6月底，贷款余额达到7.35万亿元，同比增长15.6%，增速比去年年底高5.8个百分点。

具体到个别银行，据民生银行相关负责人介绍，今年上半年，该行已投入近2400亿元的小微企业贷款，每户贷款不到500万元。截至第二季度末，每户信用低于500万元的小微企业贷款余额超过3900亿元，同比增长500多亿元，增幅超过15%。共为20多万家小微企业提供了融资支持，平均每户贷款规模保持在100万元以上

截至今年上半年，北京银行对500万元以下单户小微企业、个体工商户和小微企业贷款增加3.3倍；单笔贷款1000万元以下的小微企业贷款同比增长23%，比各类贷款同比增长5.3个百分点。

值得注意的是，随着信贷供给的增加，单笔信贷不足500万元的小微企业不良贷款率也有所下降。数据显示，截至5月底，不良贷款率为4.1%，比去年同期低0.6个百分点，比新兴市场国家中小企业平均不良贷款率低1个百分点。

创建可持续的商业模式

然而，应当指出，小型和微型企业融资困难和昂贵的问题仍然突出。“例如，小微企业的金融体系不规范，不能为风险识别提供有效的参考；信息不对称程度高，几乎不可能找到行业样本，难以有效评价企业的核心竞争力和生存能力；由于许多小微企业处于行业的末端，它们对市场反应极其敏感，抵御周期性风险的能力很差。”民生银行北京分行小额信贷部的一名相关人士表示。

“小微企业信用信息不足，抗风险能力差。目前，我行小微企业不良贷款接近信贷平均不良水平的两倍。目前，资产质量风险继续暴露。虽然小额信贷总量不大，但坏账比例相对较高。”一位股份制银行的负责人坦率地说。

业内人士普遍认为，银行不愿意开展小微企业的原因可以归结为三个方面:一是信息不对称导致无法准确评估第一还款来源；二是有效抵押或担保不足导致第二还款来源担保不足；第三，小微企业资金少，经营效率低，导致运营成本较高。

“解决小微企业融资难、融资贵的关键是建立可持续的小额信贷业务模式，继续通过市场手段增加商业银行小额信贷的供给。”周伯庭表示，要使商业模式具有可持续性，必须根据小微经济的特点和规律，努力降低商业风险成本、运营成本等关键点。同时，在当前经济去杠杆化和高资本价格的背景下，降低信贷资本成本也是小额信贷金融可持续性的一个重要问题。

专家认为，要建立可持续发展的小额信贷模式，银行机构应着力解决三个“痛点”:一是必须以解决信息不对称为核心，完善小微客户综合金融服务，加强客户数据沉淀，打造基于大数据的平台。技术和人工智能风险控制系统不断降低业务风险成本；第二，要注重产品服务创新，继续创建标准化、网络化的业务流程，改变“劳动密集型”的业务发展模式，降低运营成本；第三，以低成本信贷资金为导向，不断降低信贷资金成本。

新兴技术进步为服务肖伟提供了新的途径

业内许多人认为，移动互联网和大数据等新兴技术的快速发展为解决微观商业模式的可持续性问题、降低微观金融服务的门槛和成本提供了新的路径选择。

近日，银监会党组书记、主席郭树清强调，银行业要积极开辟信息渠道，积极对接政府相关部门数据，综合利用内外部数据，利用互联网、大数据、人工智能、云计算等新技术，加快构建线上线下综合服务渠道、智能审批流程、差异化贷后管理等新服务机制，满足民营企业和小微企业对特色融资服务的需求。

英国《金融时报》记者从民生银行获悉，近年来，该行在科技赋权下，不断推进产品服务创新和量化风险防控，有效提升小微服务效率和运营水平。据介绍，本行继续利用移动互联网这一新兴技术，在3分钟内推出快速审批的“民生网音乐贷款”产品，并针对小微企业公共账户开立困难的客户“痛点”推出小微企业云账户，通过电子渠道实现3分钟网上申请、3小时审批、30分钟网点配送。目前，已为38万小微客户提供网上开户应用服务。

此外，本行继续整合信用报告、工商、税务、支付结算等数据信息，构建基于大数据技术和人工智能的反欺诈模型、信用决策引擎、监控预警模型，增加人脸识别、在线身份识别、远程面对面等技术的应用，继续构建信贷工厂和ipad移动运营集中审批平台。

邮政储蓄银行小微企业金融服务平台的推出也成功实现了与企业税收信息和企业销售开票数据的对接。依靠大数据技术，可以有效筛选小微客户，支持小微企业开展网上贷款申请、发放和还款操作，从而提高小微企业客户的服务质量。此外，网络爬虫技术在贷后监控系统中的应用进一步增强了邮政储蓄银行小额信贷贷前贷后管理的及时性，移动终端手机应用的贷后实时预警功能提高了贷后管理人员的工作效率。

值得一提的是，英国《金融时报》记者从伟众税务银行了解到，其创新的“互联网+税务银行服务”模式，通过大数据征信技术，帮助小微企业获得基于税务数据的信用报告，能够真实反映企业的稳定性和经营状况，部分解决了银行风险评估难的问题。