河北农信社改制提速 129家法人机构已启动和完成改制

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7月5日，河北省石家庄市太行国宾馆会议厅里人头攒动。河北省100家境内外企业和60多家县级信用社的代表来自全国各地，参加了由省银监局和省信用社联合举办的2018年银企股权合作洽谈会。

这已经不是河北省农村信用社第一次组织这样的交易会了。2017年6月，举办了形式和内容相同的活动后，各方反响热烈，效果也非常显著:省内外130家大、中、小企业和72家县级银行参加了活动，共有56家企业和37家股票发行银行达成了入股意向。对于企业来说，可以借此机会找到高质量的投资对象，通过出资和持股的方式获得参与农村商业银行重组和成立的机会；对于尚未重组的信用社，他们希望通过募集资金和募集股份来引进投资者，以尽快完成省政府要求的重组目标。

今年是河北省政府农村信用社三年改革计划的最后一年。根据2015年底发布的《河北省推进农村信用社改革实施方案》，全省应在2018年底前完成或启动信用社重组组建农村商业银行的任务。《金融时报》记者从省联社获悉，截至今年6月底，河北省共有145家法人实体，46家农村商业银行挂牌营业，占比31.5%。其中，市级农村商业银行4家，县级农村商业银行42家，县级农村商业银行18家，占总数的43.8%，已启动并完成重组的法人机构129家，占83.2%。

“2017年，全省开始重组53个县级机构，成为重组以来数量最多、速度最快的一年。目前，这些机构已经进入吸引投资和持股阶段。此外，21家信用社尚未进入启动重组咨询期，这也是今年我国产权改革工作的重要组成部分。”河北省科协主席王文锦在交易会上说。

据悉，2011年以来，河北省农村信用合作社全面启动了“双改”工作，即根据县级协会的实际情况，选择了改革设立农村商业银行或改革设立信用合作社股份公司。2015年，根据监管要求，由“双改”改为“单改”，即一次转型为农村商业银行。实践表明，县级协会改革成立农村商业银行后，产权清晰，治理结构不断完善。通过改变经营机制和加强风险管理，机构资产质量日益提高，规模效益逐年上升。截至今年6月底，已开业的46家农村商业银行存贷款余额分别为4974亿元和3368亿元，分别占全省农村信用社存贷款总额的37%和40%。平均资本充足率和拨备覆盖率分别比全省农村信用社平均水平高1.6%和66.8%，规模和资产质量处于河北省农村信用体系前列。

然而，与中国其他省份相比，河北省信用社的重组步伐仍然缓慢。据统计，目前，安徽、湖北、江苏、山东、江西五省四个直辖市的农村信用社都已完成了农村商业银行的改制。据记者了解，一些尚未完成改制的省份也下发了内部任务，要求所有县级信用社在今年内完成改制。“时间紧，任务重”是当前许多信用社改制的现实写照。

河北省只有40%的农村商业银行开业并获准建设，近60%的农村信用社要在预定时间内完成重组目标并不容易。核心问题是收集高风险机构的不良贷款。对此，省联社发言人冯茂林在接受记者采访时说:“一些县级信用社不良率高，历史包袱重，积累了很多问题；过去几年也有一些信用社发放了平台贷款，根据监管要求，这些贷款必须在重组前收回。”此外，近两年来，受河北省供给侧结构改革和大气污染治理的影响，部分企业倒闭扭亏为盈，一方面造成农村信用社收不到钱，另一方面也造成了不好的反弹。此外，随着监管力度的加大，多重因素的叠加也给农村信用社的重组带来了新的问题。

据他介绍，近两年来，省联社在加快和增加不良贷款收缴方面做了大量工作，包括大力争取地方政府帮助高风险机构收缴不良贷款，修订不良贷款收缴管理办法，推出表外不良贷款管理制度，开展不良贷款收缴处置“严打行动”，组织重点不良贷款“收缴风暴”。2017年，昌黎联合和清远联合通过市场化方式实现利润3257万元。记者获得的最新消息是，在省联社的领导下，北京农村商业银行、天津农村商业银行和滨海农村商业银行达成意向，作为战略投资者投资富平联社，将其重组为农村商业银行，力争在年内上市。

在银企对接会现场，记者仔细阅读了一家信用社的招股说明书，发现该信用社原股本为1.4775亿元，计划发行3亿股新普通股，每股1元。分配对象为企业法人和自然人。根据有关规定，“新增单个自然人股东的持股比例不得低于增资扩股后总股本的0.5%”，以及“新增单个公司股东的持股比例不得低于增资扩股后总股本的1%。”自然人参与信用社的“门槛”为224万股，法人股为448万股。“我们公司的股本很小，持股门槛很低。换句话说，同样的投资是1000万元，不能放在其他银行，但它是这里的大股东。”信用社的工作人员告诉一位有投资意向的企业代表。这位投资者告诉记者，该行经营公开，收入稳定，一旦步入正轨，发展潜力很大。如果你能进入重组过程，你就能分享未来发展的成果，所以现在应该是个好时机。据了解，在一些商业环境良好的经济发达地区，许多农村商业银行的股东回报率可以达到10-20%。

记者还注意到，在招股说明书中，投资者应该以每股1元的票面价格认购新股，并以每股不同的价格分别出资消化不良资产。上述信用社的定价为每股1.5元，其他机构的定价从每股0.2元到1.5元不等。对此，一位知情人士指出，各信用社不良贷款的内容和原因不同，未来催收的难度和最终结果也不同，因此不良资产的定价也不同。这位知情人士还表示:“目前的股票发行价格是基于每股净资产和附带的不良资产，没有考虑无形资产、品牌价值和未来增长潜力，因此对投资者具有吸引力。”

一位在谈判过程中非常活跃的女性企业代表告诉记者，目前国家鼓励民间资本进入金融业，作为农村金融机构的代表，农村信用社在农村商业银行重组成立后将迎来更大的发展。因此，“现在应该是选择一个有潜力的农村信用社的好时机。”