银行业如何进一步 提升服务质效

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那么，银行业应该如何继续调动其积极性，更好地服务于这一领域呢？

上述座谈会指出，“大中型银行要充分发挥‘头雁’效应，增加信贷供给，合理确定普惠小额贷款价格，推动银行业金融机构小微企业实际贷款利率大幅下降。”逐步减少对抵押担保和外部评估的依赖，从源头上减轻小微企业的融资成本负担。”

“困难主要在于信息不对称。如果我们能够了解小微企业的经营状况和风险水平，有针对性地开展信贷工作，商业银行就能够在满足监管要求和承担社会责任的同时确保盈利。”赵对说道。

“对大银行而言，应更加注重向下延伸服务网点，形成小企业从分行到营业网点的多层次信贷特许经营体系，进一步提高小微企业和民营企业的金融服务覆盖面。就邮政储蓄银行而言，应充分利用众多县级机构和网点的优势，鼓励其设立小企业特许经营机构，引导其改革小额信贷功能，完善对小企业和居民的小额信贷服务功能。对于股份制银行，应突出创新服务方式，通过有针对性的金融产品创新为大、小企业提供金融服务。对于城市商业银行、农村商业银行等中小银行，要立足本地，提供更具银行特色的普惠金融服务。”赵表示，要努力为不同类型的银行机构服务。

另外，只有做好小微企业融资的“加减”工作，“好钢”才能应用到“前沿”，提高小微银行服务的质量和效率。上述座谈会要求我们积极帮助有发展前景的困难企业；要分类实施政策，为暂时困难的企业发展“及时提供帮助”，寻求双赢，坚决摒弃“一刀切”的简单做法。

23日召开的国务院常务会议要求坚决淘汰“僵尸企业”，减少对无效资金的占用。“对亏损三年以上、不符合产业结构调整方向的僵尸企业，要坚决清理。银行和地方政府应该通过关闭和破产来显示他们的决心。利用从“僵尸企业”提取的资金为小微企业提供增长服务，也将有助于降低小微企业的融资成本。”董喜淼说道。

金融技术增强了小型和微型服务的能力

近年来，金融技术的发展极大地提高了商业银行服务小微企业的能力。上述座谈会指出，为小微企业服务，要开辟信息渠道，积极对接政府相关部门数据，综合利用内外数据，利用互联网、大数据、人工智能、云计算等新技术，加快构建线上线下综合服务渠道、智能审批流程、差异化贷后管理等新的服务机制，满足民营企业和小微企业对特色融资服务的需求。

“数据是提高风险控制能力的核心要素。目前，大部分商业银行在数据应用中客户与数据不完全匹配，不同部门的数据使用存在障碍，客户分散在不同线路上的数据不形成连通性。外部机构数据利用渠道少、效率低。因此，商业银行应重点开放内部数据，在设立专门数据管理部门的基础上，积极拓展电子商务、运营商和公共服务等外部数据。”赵认为，加强数据支持是提升金融技术应用的一个重要方面。

“同时，针对小微客户的准确风险控制和营销应得到强大技术平台的支持。只有拥有完善的技术平台，我们才能利用大数据分析技术对目标客户、潜在客户、正式客户、边缘客户和流失客户进行分类和归类，并加强风险控制管理等精细化管理。”赵对说道。

此外，董希淼表示，数字小额信贷的进一步发展需要更多的政策支持作为保障。